Коммерческие банки, их функции и роль в рыночной экономике

            Рассмотренные выше факторы, обусловливающие ликвидность банка, приобретают большую или меньшую значимость в зависимости от индивидуальных особенностей банка; финансового состояния учредителей, специфики создания банка, круга клиентов, специализации, длительности функционирования банка, качества команды менеджеров и так далее.

          В одних случаях проблему ликвидности банка может создавать структура и качество ресурсной базы; в других– качество активов; в третьих– менеджмент, а в ряде случаев– и комплекс факторов.

         Поэтому признавая многофакторность проблемы ликвидности банка, важно также учитывать его индивидуальность, выделять его главные «болевые» точки, имеющие для данного банка наиболее существенное            значение.

          Как отмечалось выше, состояние ликвидности банков зависит также от рада внешних факторов, лежащих вне деятельности банков. К ним относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, организация системы рефинансирования, эффективность надзорных функций Банка России.

        Общая политическая и экономическая обстановка в стране создают предпосылки развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивают стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляют доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам. Без указанных условий банки не способны создавать устойчивую депозитную базу, добиваться рентабельности операций, развивать свой инструментарий, повышать качество своих активов, совершенствовать систему управления.

Развитие  рынка ценных бумаг позволяет  обеспечить наиболее оптимальный вариант создания ликвидных средств без потери в прибыльности, поскольку самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка.

          Развитие межбанковского рынка способствует быстрому перераспределению между банками временно свободных денежных ресурсов. С межбанковского рынка для поддержания своей ликвидности банк может привлечь средства на различный срок, в том числе и на один день. Оперативность получения средств с межбанковского рынка зависит от общей финансовой конъюнктуры, организации межбанковского рынка, авторитета банка.

           С этим фактором тесно связан и другой– система рефинансирования Банком России коммерческих банков Посредством ее источником пополнения ликвидных активов коммерческого банка становится кредит Банка России Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью ЦБ РФ имеет возможность устанавливать определенные нормативы ликвидности, ориентируя банки на их соблюдение Чем выше реальные установленные показатели отражают состояние ликвидности банка, тем больше возможности у самого банка и надзорного органа своевременно выявить проблемы с ликвидностью и устранить их.

             Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.

            Поэтому ликвидность банка представляет собой динамическое состояние, которое складывается постепенно и характеризуется влиянием устойчивых факторов и тенденций. Наряду с терминами «ликвидность» банка, в литературе и на практике используется термин «платежеспособность» банка. Подход к раскрытию содержания второго понятия в разных странах неоднозначен.

           В материалах Всемирного банка платежеспособность связывается с положительной величиной собственного капитала банка. Капитал со знаком «минус» означает неплатежеспособность банка. В такой трактовке платежеспособность основывается на капитале банка, как гарантийном фонде покрытия взятых на себя обязательств.

           В других странах платежеспособность банка определяют достаточностью капитала по отношению к риску активов.

В экономической  литературе России платежеспособность рассматривается как более общая и как более узкая категория по отношению к ликвидности банка. В случае восприятия ее в качестве более общей категории она рассматривается в комплексе внутренних и внешних факторов, влияющих на это состояние, а ликвидность– в ракурсе внутренних факторов.

             Но наиболее распространенная точка зрения определяет ликвидность банка как динамическое состояние, а платежеспособность как состояние на определенную дату, выражающееся в своевременности выполнения банком обязательств на эту дату. При таком определении ликвидности и платежеспособности, банк может не выполнить в отдельные периоды своих платежных обязательств, но оставаться ликвидным. В то же время утрата ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность.

          Неплатежеспособность, вытекающая из утраты ликвидности банка, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозможность привлечь для этой цели внешние источники.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Количество  банков в России последнее время  постоянно снижается. Так сколько  банков в России и сколько из них  мелких банков? В конце года и  с учетом финансового кризиса  вопрос о численности банков является вполне уместным и актуальным. В  соответствии с данными Банка  РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058,и из них - 438 (42%) можно твердо отнести  к мелким банкам, т.к. размер уставного  капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

    Основное  назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и  т.д. Но банки как субъекты финансового  рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

        Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

             Пассивные операции  играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают  кредитные  ресурсы на рынке.  

         Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. первичная  эмиссия ценных бумаг коммерческого  банка.

2. отчисления  от прибыли банка на  формирование  или  увеличение фондов.

3. получение  кредитов от других юридических  лиц.

4. депозитные  операции.

           Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные  средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

          В активах банков выделяются две важнейшие группы операций – кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.

         Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую.

           Финансовое состояние коммерческого банка характеризуется достаточностью капитала, качеством активов, ликвидностью баланса, эффективностью деятельности и уровнем управления (менеджментом) банка.

          Капитал (собственные средства) коммерческого банка выполняют несколько важных функций в ежедневной деятельности и для обеспечения долгосрочной жизнеспособности банка.

          Обязательства банка складываются из реальных и потенциальных. Реальные обязательства отражены в балансе банка в виде депозитов до востребования, срочных депозитов, привлеченных межбанковских ресурсов, средств кредиторов. Потенциальные, или забалансовые, обязательства выражены в выданных банком гарантиях, открытии кредитных линий клиентам и др.

         Ликвидность банка предполагает своевременное выполнение всех взятых на себя обязательств, в том числе и тех, которые могут возникнуть в будущем. При этом источниками средств для выполнения обязательств являются денежная наличность банка, выраженная в остатках денег в кассе и на корреспондентских счетах (в Центральном банке и других коммерческих банках); активы, которые можно быстро превратить в наличность; межбанковские кредиты, которые при необходимости можно получить с межбанковского рынка или от Центрального банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Антонов  Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение,  кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005.

2. Банки  и банковские операции: Учебник  для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.  Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

3. Банковское  дело / Под ред. В.И. Колесникова.– М.: «Финансы и статистика», 2005.

4. Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина.  – М.: «Финансы и статистика», 2009.

5. Введение  в банковское дело: Учеб. пособие  / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2007.

6. Макконнелл  К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. – В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. – М.: Туран. – 2006.

7. Общая  теория денег и кредита: Учебник  / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

8. Усоскин  В.М. Современный коммерческий  банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004.

9. Финансы.  Денежное обращение. Кредит.: Учебник  для вузов / под ред. проф. Л.А.  Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.

10. Усоскин В.М." Современный коммерческий банк. Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",2004.

11. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,2003.

12. Э.Роде "Банковские операции"

13. Спицын И. О. Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",2003

14. Указ Президента Российской Федерации от 17 сентября 2005 г. № 1929 "0 развитии лизинга в инвестиционной деятельности";

15. Постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 2006 г. № 752 "0 государственной поддержке развития лизинговой деятельности в Российской Федерации".

16. Федеральный закон от 22 апреля 2006 г. № 39-ФЗ "0 рынке ценных бумаг";

17. Журнал  Эксперт №№10-29 2007г.

18. Отчеты Центрального банка РФ за 2007-2009 гг.

19. Официальные периодические издания Банка России (Бюллетень банковской статистики, 2007.

20. Дмитриев М., Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне

21. финансовой стабилизации. СПб, "Норма", 2006.

22. Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере, Вестник Банка России) за 2009-2010 гг.

23. Показатели балансов крупнейших российских банков (ИЦ "Рейтинг") за 24. Банки и банковские операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. об-ние «ЮНИТИ», 2007.

25. Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. – М.:  Финансы и статистика,

   2008.