5) указание
даты и места составления чека;
6) подпись
лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в
документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
По своему юридическому
характеру, чек близок к переводному
векселю и переводу, но он имеет
некоторые существенные от них отличия.
Вексель служит, прежде всего, интересам
кредита и обращения, чек же лишь к облегчению
платежей и потому выдается на короткий
срок. Перевод (ассигнация) представляет
собой единичное обязательство, состоящее
в двойном поручении от лица, выдающего
перевод: с одной стороны и плательщику,
а с другой к получателю перевода. Его
цель - облегчить уплату денег из одного
места в другое путем устранения пересылки
денег. Обычай заменять платежи деньгами
выдачей чека на имя лиц и учреждений,
хранящих или распоряжающихся деньгами
чекодателя, очень раннего происхождения,
но в средние века ими пользовались только
короли, государственные и городские учреждения.
С XV в. в Италии, несколько позднее в Нидерландах,
а затем в особенности в Англии чек получает
все большее и большее развитие, распространяясь
по всей Европе и Америке. В настоящее
время в культурных государствах, при
широко распространенном обычае держать
деньги на текущем счету в банках и у банкиров,
платежи чеком получили всеобщее распространение
и в значительной мере вытеснили денежные.
Система взаимного зачета чеков, выданных
на разные банки и учреждения, возникшие
для этого зачета еще более содействовали
замене денежного обращения чековым. Экономические
выгоды чека состоят во всех тех удобствах,
которые доставляются частным лицам безденежным
платежом. Сберегая время, труд и расходы,
связанные с домашним хранением денег,
чек также оберегает от краж, потерь и
прочетов. Будучи связан с взаимным зачетом,
чековой оборот избавляет от необходимости
и сами банки держать в кассах большие
и непроизводительные запасы наличных
денег. При чековой системе все излишнее
количество денег уходит в торговлю и
промышленность, оживляя эти отрасли и
вызывая к жизни новые предприятия, вместе,
с чем исчезает потребность в излишнем
выпуске бумажных денег и следующую опасность
денежного кризиса. Злоупотребления, связываемые
с чековым обращением, представляются,
тем не менее, очень значительными. Поскольку
оплата чеков обеспечивается не денежной
наличностью чекодателя, а кредитом его
в банке, или поскольку банк обращает эту
наличность на кредит другим лицам, благодаря
чему в кассе банка вместо денег имеются
лишь долговые претензии, опасности денежного
кризиса представляются очень большими,
хотя и не столь значительными как при
выпуске бумажных денег со стороны государства,
ничем не обеспеченных. Сравнительно легко
совершаемая подделка чека, наносит большие
убытки банкам или чекодателям, смотря
по тому, на чей счет ставит закон и обычай
потери, связываемые с уплатой по подложным
чекам.
Согласно цели,
чек служит платежным средством, а не
орудием кредита, он признается действительным
лишь в течение пяти дней или 10, если уплата
не на месте выдачи. В западных законодательствах
и обычае существуют более продолжительные
сроки, означаемые на самих чеках. Развитие
обращения чеков вызвало ряд проблем,
связанных с их оплатой и множеством подписей
на чековых книжках. Поэтому возникла
тенденция к замене чеков другими средствами
использования текущих счетов, в частности
кредитными карточками.
- Электронные
деньги.
Механизация и
автоматизация банковских операций, переход
к широкому использованию ЭВМ в практике
банковских расчетов способствовали возникновению
новых методов погашения или передачи
долга с применением электронных денег.
Электро́нные
де́ньги (также называемые электронная
наличность, электронная валюта, цифровые
деньги, цифровая наличность или цифровая
валюта) — это деньги или государственные
облигации,
обмениваемые только электронно. Как правило, это включает
в себя использование компьютерных
сетей, Интернета
и платёжных карт. Примером электронных
денег является система
электронных платежей.
Чтобы пользоваться
электронной платежной системой, необходимо
пройти регистрацию, после чего в системе
будет открыт счет. Пользователи электронных
платежных систем могут мгновенно оплачивать
товары и услуги, не выходя из дома или офиса.
Обычно
выделяют два вида электронных денег:
на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входят пластиковые карты
со встроенным микропроцессором, на который
записан эквивалент денежной стоимости,
заранее оплаченной эмитенту, которым
может являться как банк, так и небанковская
организация. Наиболее известный пример
электронных денег на базе карт, эмитированных
банковскими организациями карты Mondex.
С помощью специального электронного
бумажника можно проверить остаток на
карте и перевести денежную стоимость
на другую карту, а с помощью специальной
приставки - послать по телефону и т.д.
Другая широко распространенная система
VisaCash. Во многих странах существуют свои
системы электронных платежей на базе
смарт-карт.
В настоящее
время смарт-карты, выпущенные небанковскими
организациями и позволяющие осуществлять
платежные операции, достаточно широко
распространены. Это телефонные, транспортные,
медицинские и другие карточки. Однако
большинство из них являются одноцелевыми,
то есть позволяющими оплачивать услуги
(товары) только в пользу одной компании.
Как только появляется возможность расплатиться,
например, телефонной карточкой (как это
сделали некоторые телефонные компании
Японии) или карточкой городского транспорта
(как это практикуется в Нью-Йорке) за товары
или услуги других компаний, например,
в супермаркете, такой платежный инструмент
переходит в разряд электронных денег.
Электронные
деньги, в отличие от чековых и кредитных
систем, позволяют поддерживать анонимность
транзакций (в той или иной степени), так
как не требуют при их использовании удостоверения
личности плательщика и его кредитоспособности.
В отличие
от традиционных наличных денег оплата
с помощью электронных денег не требует
присутствия плательщика и получателя,
так как передача может производиться
дистанционно по Internet или по телефону.
5.
Кредитная карточка.
Кредитная
карточка - форма расчетов за товары
и услуги без использования наличных денег.
В 1990-е гг. широкое распространение получили
пластиковые кредитные карточки с кодированным
микропроцессорным устройством, которое
позволяет банку моментально фиксировать
осуществление клиентом платежей или
получение наличных денег в банкоматах.
Возможно предоставление вкладчику - владельцу
кредитной карточки кредита банка по достаточно
высокой ставке. Выдается банком владельцу
текущего счета (вкладчику) при наличии
на этом счете определенной банком суммы.
За использование кредитной карточки
банком-эмитентом взимается ежегодная
плата. Банки выдают кредитные карточки
платежных систем, действующих во многих
странах (например, American Express, Visa International,
MasterCard).
В ходе развития
карточных систем возникли разные виды
пластиковых карточек, различающихся
назначением, функциональными и
техническими характеристиками.
С точки зрения
механизма расчётов, выделяют двусторонние
и многосторонние карточные системы. Двусторонние
карточки возникли на базе двусторонних
соглашений между участниками расчётов,
где владельцы карточек могут использовать
их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карточки. Многосторонние системы
предоставляют возможность покупать товары
в кредит у различных торговцев и организаций
сервиса, которые предлагают эти карточки
в качестве платёжного средства.
Другое деление
карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различают кредитные
и дебетовые карточки. Кредитные карточки
связаны с открытием кредитной линии в
банке, они дают возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупке и получении
кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже
предназначены для получения наличных
или покупки товаров. Но деньги при этом
списываются со счёта владельца карточки
в банке.
В России банковские
пластиковые карточки появились
всего несколько лет назад. Сегодня
имеется несколько сот банков,
выпускающих собственные карточки
(STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки
крупнейших международных ассоциаций
(Visa, Master Card и др.).
В настоящие
время наибольшее распространение
получили банковские и торговые кредитные
карточки.
6.
Электронные формы
платежа.
В западной научной
литературе идея, так называемых «электронных
денег» или «электронной наличности»,
была впервые высказана Дэвидом Чоумом
(доктор наук - информатика, университет
Калифорнии в Беркли).
С начала 2000 года
электронная коммерция в России
ежегодно увеличивает обороты. Количество
услуг и товаров, которые можно оплатить,
используя электронные платежные системы
и пластиковые карты, увеличивается с
огромной скоростью. Это привело к появлению
большого количества разнообразных систем
платежей, некоторые из них уже не существуют,
другие - набирают популярность.
Система электронных
платежей – это система расчетов,
заключение контрактов и перевод
денег с помощью средств электронной
коммуникации.
Рождением российских
платежных систем вполне можно считать
начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла
платежная система Pay Cash. Примерно через
год появилась наиболее сейчас популярная
и надежная платежная система WebMoney.
Примерно в
середине 2002 года случилось еще одно
очень важное событие: заключено
соглашение между платежной системой
PayCash и самой крупной поисковой системой
российского сегмента Интернета - Яндекс.
Это привело к рождению проекта Яндекс.
Деньги - универсальной платежной системы.
Окончание 2002 года
было ознаменовано еще одним важным
событием - возникновением российско-украинской
платежной системы RUpay.
На данный момент основные
перспективы развития систем Электронных
денег в основном связаны с мобильной
коммерцией, локальными микроплатежами,
а также интеграцией в универсальные персональные
финансовые сервисы. Кроме того, существенную
роль может сыграть продвижение электронных
денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых
банками. Расширение использования электронных
денег связано с различными факторами
как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими
его, воздействуют на достижение максимальной
эффективности, в том числе экономичности,
оперативности, удобства использования,
надежности и безопасности.
PayCash
Система электронных
платежей PayCash - российский высокотехнологический
проект в области электронной
коммерции. Система позволяет проводить
мгновенные, защищенные и доказуемые платежи
через открытую сеть передачи данных.
В основе системы
лежит технология, предложенная в
восьмидесятых годах голландским
аналитиком Дэвидом Чаумом. Эта технология
в значительной мере сняла проблемы,
присущие платежам по кредитным картам:
медленность, дороговизну, доступность
для разнообразных мошенничеств.
Технология PayCash
предоставляет пользователям возможность
обмениваться денежными средствами
с другими пользователями системы
PayCash, а также надежно, анонимно, быстро
и экономично оплачивать
самые разнообразные
услуги, например:
- Страхование
- Образование
- Платное телевидение
- Коммунальные
услуги
- Мобильную
связь и телефонию
- Услуги интернет-провайдеров
- Онлайн игры,
услуги букмекеров и игры в покер
- Программное
обеспечение
- Рекламу в
Сети
- Заказ билетов
и гостиниц
и приобретать
различные товары, например:
- Газеты, журналы
и книги
- Одежду и
продукты питания
- Автозапчасти
- Цветы и подарки
- Музыку и
фильмы
- Технику
PayCash – первая и
единственная российская платежная Интернет-система,
основанная на классической технологии
цифровой наличности. С точки зрения пользователя
(продавца или покупателя), система PayCash
- это сеть электронных кошельков, каждый
из которых представляет собой защищенную
клиентскую программу, позволяющую переводить/получать
цифровую наличность в/из других кошельков,
хранить ее в интернет-банке, конвертировать,
выводить из системы на традиционные банковские
счета или в другие платежные системы,
и так далее. Цифровая наличность PayCash
имеет все положительные качества обычных
наличных денег, добавляя к ним более высокую
степень защищенности, приватности, но
главное - экономичности собственно платежной
системы.
Учётная система
WebMoney Transfer (WMT) обеспечивает проведение
расчётов в реальном времени посредством
учётных единиц — титульных знаков WebMoney
(WM-units). Система является небанковской. Управление движением
титульных знаков осуществляется пользователями
с помощью клиентской программы WM Keeper или
с помощью веб-интерфейса (WM Keeper Light