Элетронные деньги

Федеральное агентство по образованию

Новосибирский Государственный Университет Экономики  и Управления

Кафедра валютно-кредитных отношений 
 
 
 
 

   Курсовая работа

   Дисциплина: Деньги, кредит, банки.

   Тема: Электронные деньги. 
 
 
 
 
 
 

                                                                               
 
 
 

                                                                         Выполнила: студентка

                                                                    группы №: ФКВ-92

                                                                            Ф.И.О.: Балакирева С.Н.

                                                                                  зачетная книжка №: 072909 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   г. Новосибирск 2010 г. 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Возникновение  и развитие денег

1.2 Виды денег и их место в денежной системе

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ КАК ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ  СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ

2.1 Определение электронных денег

2.2 Основные системы электронных расчетов

3.  ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

3.1 Проблемы внедрения  электронных денег в денежный оборот

3.2 Перспективы  развития электронных расчетов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

      ВВЕДЕНИЕ 

     Денежное  обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

     Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в  трудах, как отечественных, так и  зарубежных экономистов. При этом воздействие  электронных денег на экономику  и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность данной работы.

     Цель  исследования – охарактеризовать влияние  электронных денег на денежную систему.

     На  основании цели были поставлены следующие  задачи:

• Описать процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции: появление металлических и бумажных денег, возникновение кредитных денег и электронных денег, как высшей формы денежного развития.
• Раскрыть основные составляющие денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег и институты регулирования денежной системы.
• Описать денежные агрегаты М₀, М₁, М₂, М₃, М₄ и L.
• Привести мнения различных российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.
• Описать три основных этапа развития электронных денег: внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, внедрение в обращение смарт-карт, развитие электронной денежной формы.
• Перечислить основные системы электронных расчетов и, в том числе, ведущие российские системы, подробно охарактеризовать две из них: Mondex и e-cash.
• Проанализировать основные проблемы, возникающие при внедрении бумажных денег в оборот: законодательные, финансовые и проблемы безопасности.
• Охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.

     Для решения поставленных в работе задач  использовались как общенаучные, так  и специальные методы анализа  и синтеза, логического и ситуационного  анализа.

     Работа  состоит из введения, трех глав и заключения.

     Первая  глава посвящена анализу возникновения, эволюции и развития денежной системы.

     Во  второй главе вводится определение  электронных денег, и характеризуются  основные электронные системы платежей.

     В третьей главе описываются основные проблемы, связанные с внедрением электронных денег и анализируются основные перспективы развития электронных расчетов.

     В заключении делаются общие выводы по теме работы.

 

     1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 

     1.1 Возникновение и  развитие денег 

     Процесс возникновения денег связан с  процессом обмена товаров. Этот обмен  вначале был редким, случайным, единичным  явлением, напоминающим современный  бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной  форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

     Рост  числа обмениваемых товаров затруднял  процесс купли-продажи, так как  не всегда покупатель и продавец могли  найти друг друга на рынке. Это  затруднение разрешилось тем, что  постепенно на роль общего эквивалента  на местных рынках стал выходить один товар. Им в разные времена и в разных странах были шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение в экономической литературе именуется всеобщей меновой стоимостью.

     По  мере развития товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег долгое время выполняли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

     Согласно  рационалистической концепции деньги это результат соглашения между  людьми. Эволюционная концепция объясняет  происхождение денег как продукт  развития товарного производства и  процесса обмена.

     Бумажные  деньги появились в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан с естественным стиранием металлических монет и преднамеренной их порчей государственной властью. Впоследствии бумажные деньги в качестве денежных знаков стали широко использоваться государством для покрытия своих расходов (бюджетных дефицитов). Причина обесценивания бумажных денег заключалась в том, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями товарооборота.

     Кредитные деньги возникли в период развитого  капитализма. Они стали обслуживать не только обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала. 

     1.2 Виды денег и  их место в денежной  системе 

     Форма организации денежного обращения  в той или иной стране, которая  сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

     Денежная  система включает в себя следующие  элементы:

• денежную единицу;
• эмиссионную систему;
• виды денег;
• институты регулирования денежной системы.

     Денежной  единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).

     Эмиссионная система – это учреждение, регулирующее выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании денежного обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит Центральному банку РФ.

     Видами  денег, выступающими как законное средство платежа, являются:

     наличные  деньги – банкноты и металлические  монеты;

     безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

     В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.

     В экономически развитых странах наблюдается  тенденция к постоянному росту  масштабов безналичных расчетов. Так, в США в 1991-1999 гг. они увеличились в 1,8 раза, в Японии – в 1,5 раза. В России в те же годы сложилась иная ситуация – размеры безналичных расчетов сократились более чем вдвое. Главной причиной послужил экономический кризис и упадок товарного производства и обращения.

     Наличные  деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность – это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.

     Бумажные  деньги обслуживают денежное обращение  в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и казначейских билетов (они выпускаются государственным казначейством). Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.

     Вторым  видом денег являются безналичные деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.

     В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег. 

     Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

     Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

     Денежные  агрегаты дают возможность анализировать количественные изменения денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также регулировать темпы роста и объем денежной массы. Каждый агрегат характеризуется определенными показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М₀, М₁, М₂, М₃, М₄ и L.

     По  мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М₀, М₁, М₂, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.

     Агрегат М₀ представляет собой наличные деньги – банкноты, разменную монету.