4.3 Оценка финансовых возможностей в России.

     Далее, для того, чтобы определить потенциальный объем финансовых ресурсов, которые возможно будут привлечены в исламские финансовые институты, мы изучили состояние рынка финансовых услуг и уровень доходов и сбережений населения в России. В настоящее время на рынке основными инструментами размещения денег являются: вклады и счета в банках, покупка ценных бумаг, ПИФы (паевые инвестиционные фонды), накопления в негосударственных пенсионных фондах. По итогам 2009 года объем средств, размещенных как населением, так и организациями в перечисленных финансовых организациях России составил около 16 трлн. рублей. Лидерами в области привлечения денежных средств населения и организаций являются банки, на их долю приходится 15,1 трлн. рублей, денег населения (физических лиц) в банках России около 6,4 трлн. рублей. Что касается уровня доходов и сбережений населения, то в настоящее время среднедушевые доходы населения в год составляют 204 000 рублей, при этом доля сбережений в структуре доходов населения составляет 16%, то есть в среднем каждый житель России сберегает 32 640 рублей в год. По итогам 2009 года общий объем сбережений населения составил 10 трлн. рублей, следовательно среднедушевой размер сбережений населения будет около 70 472 рублей.

     Таким образом, в случае начала деятельности исламских финансовых организаций в ближайшее время, они потенциально могут привлечь деньги населения в размере от 34 млрд. рублей до 126 млрд. рублей, этот объем рассчитан исходя из размеров рынка финансовых услуг России. Однако если рассчитывать потенциальный объем средств, который можно будет привлечь от населения на принципах ислама, исходя из уровня доходов и сбережений населения, то в этом случае можно рассчитывать на сумму от 24,5 млрд. рублей до 91,4 млрд. рублей и от 53 млрд. руб. до 197 млрд. рублей соответственно.

     Также для оценки потенциального спроса на исламские финансовые услуги в России необходимо изучить опыт развития исламских  финансов в странах, имеющих схожие характеристики религиозности населения  с нашей страной. На наш взгляд наиболее подходящим для этой цели является исламский банк Киргизии - «Экобанк», т.к. имеет наилучшую репутацию и историю как соответствующего нормам Ислама среди всех исламских финансовых институтов на постсоветском пространстве. По результатам финансовой отчётности за первый квартал 2010 года, размер привлечённых инвестиционных ресурсов «Экобанком» на принципах ислама составил 697 992 100 сомов, что приблизительно составляет 465 миллионов рублей, в том числе привлеченные от физических лиц - 531 108 100 сомов (354,1 миллионов рублей). «Экобанк» существует на рынке банковских услуг Киргизии всего несколько лет, а потому ему ещё только предстоит заслужить доверие вкладчиков и нарастить объём привлечённых финансовых ресурсов. По состоянию на 31 декабря 2009 года общая сумма денежных средств предприятий и населения, размещенных на депозитах банков Киргизии составила 33,17 млрд. сомов, это около 21,4 млрд. рублей, из них депозиты населения составляют 6,2 млрд. рублей. То есть доля исламских депозитов в общей депозитной базе Киргизии составляет около 2%. Надо учитывать, что финансовая грамотность и уровень развития финансовых услуг в Киргизии гораздо ниже, чем в России. Вот как эта разница выглядит в цифрах: рассчитаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии и России. Население Киргизии составляет 5,5 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,2 млрд. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии 1127 рублей. Население России составляет 141,9 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,4 трлн. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя России 45 102 рубля. Как мы видим, развитие финансовых услуг среди населения России превосходит развитие финансовых услуг среди населения Киргизии в 40 раз. Предположим, что разница в уровне доходов в Киргизии и России является основной причиной такой большой разницы в развитии рынка финансовых услуг двух стран. В Киргизии среднедушевой месячный доход около 4 000 рублей, в России же этот показатель 17 226 рублей, как видим доходы различаются в 4 раза, а размер депозита физических лиц на человека в 40 раз, следовательно основная причина все-таки в финансовой грамотности населения и уровне развития финансового рынка. Численность мусульманского населения России превосходит мусульманское население Киргизии в 4 раза, а уровень развития финансовых услуг для населения России выше киргизского в 40 раз. С учетом этой разницы предположительный объем финансовых ресурсов, который можно привлечь от населения на принципах ислама в России составит около 56,7 млрд. рублей.

4.4  Выводы по Главе  4.

     Подведем  итоги всех расчетов проведенных  в ходе нашего исследования. Рассчитав  три показателя:

-объем исламских финансов на основе данных о финансовом рынке России.

     -объем исламских финансов на основе доходов и сбережений населения.

     -объем исламских финансов на основе сравнения России и Киргизии. можно сделать вывод о том, что объем денежных средств населения, который будет циркулировать в экономике России, на принципах ислама составит около 60 млрд. рублей.

     Проанализировав вышеперечисленные данные, характеризующие  потенциальный спрос на исламские  финансовые услуги можно сделать  вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Заключение.

      В мире все организмы проходя определённые стадии жизни: рождение развитие, расцветание, этап взрослой жизни, угасание и сметь. После приходит другая особь, которая более приспособлена к жизни. Так и классическая банковская система, зародившись давно в прошлом, проходит по очереди все этап жизненного цикла, и как мне кажется, сегодня вступает на ступень угасания. И уже зародилась весьма не плохая альтернатива для переживающей далеко не лучшие годы системы, это банки, использующие исламские принципы.

        На мой взгляд, это наилучшая замена существующей системы. Она исключает то многое, что и привело нынешние банки в кризисное состояние и при этом сохраняет положительные черты своего предка.

      Конечно, нельзя забывать, что рост экономики  восточных стран, а вследствие и  рост банков,  во многом обязан пятилетнему буму на рынках недвижимости и нефти, но это не умаляет достоинств разработанной системы.

      Я вижу в Исламском банкинге будущее  Российского банковского дела. Это  означает реализацию, в первую очередь, принципа справедливости кредитования, ведь многие промышленные предприятия  нуждаются в модернизации, но их рентабельности не достаточно для покрытия нынешних банковских процентов. Может быть, на базе уже существующих банков создадут другие, изменив лишь отношения между кредитором и заёмщиком, а может это будут новые банки, которые впитают всё лучшее и в корне изменят понятие банка.

Список литературы.

1. Internet resource: http://www.assalam.ru/assalam2008/321/04-s.shtml

2. Internet resource: http://www.islamic-finance.ru/board/2-1-0-18

3. Internet resource: http://www.islamic-finance.ru/news/2010-05-07-451

4. Internet resource: http://www.islamic-finance.ru/news/2010-11-24-708

5. Банковское дело. Учебник. Москва.1997

6. Али М. «Исламские банки и стратегия экономического развития».

7. Жуков Е.Ф. Инвестиционные институты. Москва. 1998

8. Зауддин Ахмад. Переход от процентного банковского дела к исламскому беспроцентному.

9. Маргарит Кеннеди. Деньги без процентов и инфляции. Швеция. 1993

10. Миркин Я. М. Банковские операции. Москва. 1996

11. Музаффар А., Джерард А. Кэхилл. Основные принципы организации беспроцентного банковского дела. // Проблемы Теории и Практики Управления

12. Исламские финансы: общий обзор Презентация для конференции «Исламский банкинг: сущность и возможности для российского финансового рынка» Москва, конференц-зал ММВБ,  23 апреля 2008 года

13. Валюта и финансы. Исламские банки в Малайзии //БИКИ №139, 28.11.96

14. Андрей Журавлев. Ислам и экономика.//Независимая Газета.№1(42). 18.01.2000

15. Беккин Р. «Ссудный процент в контексте религиозно-этических систем прошлого и современности».//Вопросы экономики №2 2007г.

16. Гамелин П. «Беспроцентная прибыль».// Эксперт, №41.27.10.97

17. Джабиев А.Н. «Исламская финансовая система». //НГ-Религии.№001(13).   

18. Зинченко  Ольга. Принципы исламской финансовой  модели как шаг к социально  ответственному инвестированию.

19. Мирошник Е.Н. «Исламские банки».//Банковское дело/ №8, 1999, с.20-21

20. Милославский Г.В. «Возможна ли экономика по Шариату?»// Независимая Газета-Религии. №001(13). 23.01.1998.