- инициирования
создания вторичного рынка жилищных ипотечных
кредитов, предоставляемых российскими
коммерческими банками;
- стандартизации
порядка предоставления, оформления и
обслуживания жилищных ипотечных кредитов
с целью снижения кредитных рисков и обеспечения
высокой степени надежности ценных бумаг,
выпускаемых Агентством;
- внедрения
надежных процедур и правил ведения ипотечного
кредитования путем предоставления технической
помощи организациям, осуществляющим
ипотечную деятельность, и обучения специалистов.
6. В
мировой практике проблема привлечения
банками средств для долгосрочных
ипотечных кредитов решается
в основном в рамках двух
основных моделей: депозитарной
модели института (основным источником
средств которого являются привлеченные
средства клиентов на расчетные счета
и депозиты), а также модели ипотечного
банка (основным источником средств которого
является продажа долговых и заемных обязательств
на вторичном рынке частным инвесторам).
В России основными источниками средств
для выдачи ипотечных кредитов являются,
как правило, средства, привлекаемые банками
на счета клиентов, которые носят обычно
краткосрочный характер.
7. Основными
рисками ипотечного кредитования
в России являются:
- кредитный
риск (основной фактор кредитного риска
состоит в невозможности обеспечить надлежащее
принудительное исполнение обеспеченных
ипотекой обязательств, а именно обращения
взыскания на заложенное имущество);
- процентный
риск;
- риск неликвидности.
8. Развитие
вторичного рынка ипотечных кредитов
будет содействовать активизации
привлечения средств инвесторов
для кредитования строительства
и приобретения жилья.
9. Устойчивое
функционирование всех элементов
инфраструктуры ипотечного рынка
предполагает создание:
- адекватной
правовой и нормативной базы;
- эффективной
системы судопроизводства и принудительного
исполнения в вопросах, связанных с ипотечным
кредитованием;
- эффективных
налоговых льгот для всех участников рынка
ипотечного кредитования (заемщиков, кредиторов,
застройщиков, риэлтеров и инвесторов);
- надежных
возможностей страхования различного
вида рисков и ответственности;
- источников
долгосрочных (и относительно дешевых)
финансовых ресурсов для осуществления
рефинансирования кредиторов;
- резервного
жилого фонда для отселения заемщиков,
лишенных права собственности на заложенное
жилье.
Требуется
использовать более гибкие подходы
к развитию системы ипотечного кредитования,
а именно необходимо поэтапное приближение
к двухуровневой ее модели при
ускоренном формировании первичного рынка
ипотечных кредитов с использованием
разнообразных переходных форм, приспособленных
к особенностям платежеспособного спроса
разных категорий и слоев населения с
дифференциацией по регионам, а также
учитывая ограниченность финансовых ресурсов.
Такой
опыт уже накоплен регионами и
его эффективность подтверждается
возросшим реальным спросом на жилье,
существенным увеличением объемов
жилищного строительства с привлечением
средств населения, созданием дополнительных
доходов бюджета, которые могут направляться
на дальнейшее кредитование населения
с целью покупки или строительства жилья,
улучшением социального климата в обществе
и повышением доверия населения к властям.
В
этой связи могут быть сформулированы
следующие рекомендации:
- ориентировать
ипотечное кредитование в первую очередь
на те категории населения, которые нуждаются
в небольшом кредите, что позволяет при
ограниченных ресурсах обеспечить кредитами
максимальное число заемщиков;
- использовать
дифференцированные условия ипотечного
кредитования различных категорий населения
с учетом их доходов и платежеспособности;
- применять
при формировании системы ипотечного
кредитования меры, направленные на поддержку
заемщика (организация накопительных
программ, зачет стоимости имеющегося
жилья в дополнение к собственным средствам
граждан, а также использование с этой
целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов,
предоставляемых гражданам в установленном
порядке в соответствии с действующим
законодательством).