Ипотечное банковское кредитование в россии: проблемы и перспективы развития

• инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;
• стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг, выпускаемых Агентством;
• внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.

6. В  мировой практике проблема привлечения  банками средств для долгосрочных  ипотечных кредитов решается  в основном в рамках двух  основных моделей: депозитарной  модели института (основным источником средств которого являются привлеченные средства клиентов на расчетные счета и депозиты), а также модели ипотечного банка (основным источником средств которого является продажа долговых и заемных обязательств на вторичном рынке частным инвесторам). В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.

7. Основными  рисками ипотечного кредитования  в России являются:

• кредитный риск (основной фактор кредитного риска состоит в невозможности обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания на заложенное имущество);
• процентный риск;
• риск неликвидности.

8. Развитие  вторичного рынка ипотечных кредитов  будет содействовать активизации  привлечения средств инвесторов  для кредитования строительства  и приобретения жилья.

9. Устойчивое  функционирование всех элементов  инфраструктуры ипотечного рынка  предполагает создание:

• адекватной правовой и нормативной базы;
• эффективной системы судопроизводства и принудительного исполнения в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием;
• эффективных налоговых льгот для всех участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, кредиторов, застройщиков, риэлтеров и инвесторов);
• надежных возможностей страхования различного вида рисков и ответственности;
• источников долгосрочных (и относительно дешевых) финансовых ресурсов для осуществления рефинансирования кредиторов;
• резервного жилого фонда для отселения заемщиков, лишенных права собственности на заложенное жилье.

     Требуется использовать более гибкие подходы  к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение  к двухуровневой ее модели при  ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

     Такой опыт уже накоплен регионами и  его эффективность подтверждается возросшим реальным спросом на жилье, существенным увеличением объемов  жилищного строительства с привлечением средств населения, созданием дополнительных доходов бюджета, которые могут направляться на дальнейшее кредитование населения с целью покупки или строительства жилья, улучшением социального климата в обществе и повышением доверия населения к властям.

     В этой связи могут быть сформулированы следующие рекомендации:

• ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
• использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
• применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).