Договор банковского счета

Запрет контроля банком использования клиентом   денежных средств:

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять  контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законе» или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.     

Обязанность банка хранить  банковскую тайну. Обязанность хранить банковскую тайну распространяется на кредитные, аудиторские организации и ЦБР. Эта обязанность носит личный характер. Кредитные организации гарантируют тайну сведений о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону²⁴.

Таким образом, объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии  счета. Следовательно, кредитная организация  не обязана хранить в тайне  сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.848 ГК. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст.5 Закона о банках.

Каких-либо пределов для  распространения правового режима банковской тайны на иные сведения  федеральное законодательство не содержит. Однако учитывая, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны, в этом случае следует руководствоваться постановлением СМ РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну".

Пределы раскрытия банковской тайны (порядок и условия предоставления указанной информации кредитными организациями, ЦБР и аудиторскими организациями  третьим лицам без согласия клиентов) определяется законодательством. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим (а также их представителям), судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ - в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а также, с согласия прокурора, - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

За разглашение банковской тайны ЦБР, кредитные и аудиторские организации могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков. Их должностные лица и иные работники несут уголовную ответственность (ст.183 УК). Кроме того, клиент вправе потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ст.151 и 152 ГК.

Обязанность банка соблюдать  очередность списания денежных средств:

Очередность платежей - определенная законодательством последовательность списания средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. Ст. 855 ГК устанавливает два правила определения очередности платежей со счетов, принадлежащих как клиентуре, так и кредитным организациям. Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем, предъявленным требованиям. В этой ситуации предъявленные к расчету документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности платежей, т.е. в порядке их поступления в банк плательщика (наступления сроков платежа). Исключения из этого правила могут быть предусмотрены законом, который пока отсутствует.

Второе правило применяется  при недостаточности средств  на счете плательщика для удовлетворения всех предъявленных к нему требований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету.

 

Ответственность банка  наступает в случае:

а) несвоевременного зачисления банком денежных средств (т.е. произведенное  с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

б) необоснованного списания средств со счета, под которым  следует понимать, например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно  оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т.п.

При этом неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснованно  списал средства и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБР на день восстановления средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента может быть определена на день либо предъявления иска, либо вынесения решения.

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:

при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых  средств на счет получателя в срок, установленный ст.849 ГК;

при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных  документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст.849 ГК.

За указанные нарушения  банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст.395 ГК. Арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная ею ответственность по форме является законной неустойкой. Отсюда следует сделать вывод, что условие договора банковского счета об исключении такой ответственности либо об уменьшении ее размера в силу п.2 ст.332 ГК недействительно.

Согласно ст.395 ГК размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского  процента. Судебная практика понимает под "учетной ставкой банковского процента" процентную ставку ЦБР за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования). Однако она установлена только для рублевых обязательств. При нарушении банком договора валютного счета размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам²⁵.

Если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нарушениями, перечисленными в ст.856, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания с должника неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 ГК. Поэтому с банка, допустившего рассмотренные выше нарушения, нельзя одновременно взыскать указанную в 856 ст. ГК статье неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).

С банка, нарушившего  порядок ведения счета клиента, на практике нередко взыскивают не только неустойку по ст.856 ГК, но и штраф, предусмотренный п.7 Положения о штрафах. Вряд ли такая практика может быть признана обоснованной. В связи со вступлением в силу с 10 февраля 1996 г. Закона о банках, установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (ст.31), п.7 Положения о штрафах, устанавливающий ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не применяется. После введения в действие части второй ГК санкции, установленные ч.2 и 3 ст.31 Закона о банках, распространяются только на те нарушения, за которые ст.856 ГК ответственности не устанавливает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 В данной в работе  уделено значительное внимание  пробелам в законодательстве, коллизиям  закона и практике применения  судами, действующего законодательства. В частности  это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения  "банковской тайны"  оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений.

В то же время многие вопросы, которые носили либо сугубо специальный  характер, например технологии открытия различных видов счетов, либо в  достаточной степени урегулированы  законодательством, либо банковскими  обычаями, не получили широкого освещения в моей работе.

В завершении хотелось бы высказать пожелание законодателю более детально регламентировать вопросы  касающиеся договора банковского счета, обобщив широкую практику применения законодательства, как субъектами данного договора так и судебную практику, дабы ликвидировать значительные пробелы в законодательстве и тем самым подняв уровень регулирования сферы данных отношений с уровня подзаконных актов.

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс  РФ,  часть первая  от 30 ноября 1991 г. ИНФО-Б Москва. 2010 г.

2. Гражданский кодекс  РФ, часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель М 2008.

3. Закон РФ " О валютном  регулировании и валютном контроле" (ведомости Съезда народных депутатов  РФ и Верховного совета РФ 1992 г. № 45

4. Закон РФ " О центральном  банке РФ" (Банке России) в ред.  ФЗ от 9 июля 1999 г.

5. Федеральный Закон  "О банках и банковской деятельности" в ред. ФЗ от 8 июля 1999 г.

6. Вестник Банка России, 1997, N 86

7. Положение Банка РФ «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 19.08.2004 № 262-П.

8. К.К. Лебедев "Коммерческое право".

9. С.В. Сарбаш "Договор банковского счета", Москва 2009 г.

10."Правовое регулирование банковской деятельности" под ред. Е.А.Суханова

11. Комментарии к Гражданскому кодексу части второй (постатейный) под ред. О.Н. Садикова, Москва 2009 г.

12.Гражданское право. Учебник, часть 2, под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого.

¹ См.: Статья 128 ГК

² См.: Суханов  Е.А. банковский счет // Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель.

³ См.: пункт 2 статьи 847 ГК

⁴ См.: пункт 1 статьи 855 ГК

⁵ См.: статья 848 ГК

⁶ См.: Комментарий к части второй гражданского кодекса РФ М 1996

⁷ См.: Телеграмма ЦБР от 21.02.94 № 47-94 Телеграмма ЦБР от 21.02.94 № 47-94

⁸ См.: Комментарий к Гражданскому кодексу, части второй (постатейный)  М1996

⁹ См.: Коммерческое право

¹⁰ См.: статья 108 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации

¹¹ См.: статья 85АПК

¹² См.: письмо ЦБ РФ от 18 февраля 1994 г. № 13-1/204

¹³ См.: Вестник Банка России, 1997, N 86

¹⁴ См.: ст.15 Закона об основах налоговой системы

¹⁵ См.: п.3 ст.28 Федерального закона от 12 января 1996 г. "О профессиональных союзах, их правах и гарантиях деятельности"

¹⁶ См.: ст.47 Закона о ЦБР (Положение ЦБР N 7-П)

¹⁷ См.: Положение ЦБР N 7-П

¹⁸ См.: Положение ЦБР N 7-П

¹⁹ См.: Положение ЦБР N 7-П

²⁰ См.: абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК.

²¹ См.: Обязательственное право

²² См.: С.В. Сарбаш договор банковского счета стр.54

²³ См.: ст.31 Закона о банках

²⁴ См.: ст.80 Закона о ЦБР

²⁵ См.: п.52 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8