Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений

     ВВЕДЕНИЕ 

     Ломбардный  бизнес является старейшим финансовым бизнесом. В настоящее время ломбарды как специализированные кредитно-финансовые институты оказывают физичес-ким лицам услуги, относящиеся к разряду кредитных операций, что представляет собой некую альтернативу банковским учреждениям, так как взаимоотношения между клиентом и ломбардом относительно просты и не требуют дополнительных затрат с обеих сторон. Поэтому можно говорить о некоторой конкуренции за привлечение клиентов между банком и ломбардом.

     Я думаю, тема моей курсовой работы актуальна, потому что с началом научно-те-хнической революции ломбардный бизнес за последние 10 лет изменился более, чем за все предыдущие столетия своего существования. В современных условиях ломбардная отрасль направлена на максимальное удовлетворение разносторонних потребностей клиента, уже привыкшего к высокому уровню сервиса в других сферах потребления. В последние годы популярность ломбардов растет во всем мире, включая такие экономии-чески развитые страны, как США, Германия, Великобритания, Швеция, Япония. Специ-альные маркетинговые исследования, проведенные по заказу Национальной ассоциации ломбардов США, показали,  что около 20% населения даже в развитых странах не имеют банковских счетов и, соответственно, не имеют возможности получить кредит в банке.  Для России этот показатель почти в 3 раза выше, и спрос на финансовые услуги ломбардов растет с каждым годом.

     При выполнении курсовой работой я задалась целью проследить роль и назначение деятельности ломбардов на рынке  кредитных услуг, а также деятельность современных ломбардов как специфических  кредитных учреждений.

     Поставила ряд задач:

• проследить развитие деятельности ломбардов на различных этапах экономики;
• рассмотреть управление и организацию деятельности, а также основных участников;
• охарактеризовать функции ломбардов, виды операций и услуг;
• раскрыть сущность страхования имущества, реализации имущества должника. Происхождение доходов и расходов;
• спрогнозировать развитие ломбардного бизнеса в Россию.

     Моя курсовая работа состоит из двух  разделов. В -первом, я показала сущность теоретических основ в области  зарождения , становления и организации  деятельности ломбардов. Во –втором разделе раскрыла широкий спектр услуг, предоставляемых  современными ломбардами, специфику оформления сделок, а также  предпосылки для дальнейшего развития этого бизнеса в России.

     Методологической  основой выполнения курсовой работы послужили: федеральные законы, законодательные и нормативные акты федеральных органов власти, материалы периодической печати, данные электронной сети интернет.

     Моя курсовая работа написана на 30 страницах  и содержит 1 таблицу, 2 рисунка и 2 приложения.

         1. РОЛЬ И НАЗНАЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ НА РЫНКЕ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ. 

     1.1. Развитие деятельности ломбардов  на различных этапах экономики 

     Первые  письменные упоминания греческих и  римских летописцев о ломбардах  свидетельствуют об их существовании в древнем Китае свыше 3000 лет тому назад.

     Желание освободиться от гнета ростовщиков, бравших огромные проценты за свои услуги, вызвало в средние века несколько попыток организовать учреждения, имевшие сходные черты  с современными ломбардами.  История ломбардов начинается с 1462 года, когда в городе Перуджи возникло кредитное учреждение «Mont de Piete» с выдачей ссуд под заклады. Жители Италии из-за войн покидали свою родину и разнесли идею подобных учреждений по всей Западной Европе. Особо привилась эта идея во Франции: во время правления Людовика ХI выходцы из Ломбардии получили от французского правительства привилегию и право на предоставление ссуд под движимое имущество с взиманием процентов в пределах узаконенных норм. Выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во Франции и Англии Дом Ломбарди, который владел сетью ссудно-залоговых учреждений по всей Европе (рис. 1). В России это имя стало нарицательным.  

     Рис. 1. Символ Дома Ломбардии 

     Клиентами Дома Ломбардии были даже королевские семейства, например, король Англии Эдуард III. Испанская королева Изабелла заложила в ломбард бриллиантовую корону, чтобы финансировать путешествие Колумба в Америку.

     Первые  попытки государств в организации  ломбардных учреждений относятся к началу XVII века. Родоначальниками в этом направлении являются Англия и Бельгия.

     В России первые меры к обеспечению  населения кредитом относятся к  царствованию Анны Иоанновны, когда  указом в 1729 году монетной конторе было повелено выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей под проценты.

     При Елизавете Петровне был учрежден Заемный банк, в обязанности которого входила и выдача ссуд под драгоценные заклады.

     В 1772 году были открыты Санкт-Петербургская  и Московская ссудные казны. Эти учреждения являлись казенными ломбардами. В 1840 году в Петербурге начал функционировать частный ломбард – компания для хранения и заклада разных товаров и движимости.

     С развитием капиталистических отношений  вновь стали появляться частные  и акционерные ломбарды. Период расцвета учреждений подобного типа в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. В России частные ломбарды появились в конце XIX века. Впоследствии стали организовываться муниципальные ломбарды.

     Наибольшее  развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 году в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 году количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских – на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве. К концу 1917 года в России насчитывалось 109 муниципальных ломбардов, сумма выданных ими ссуд составила 13 миллионов рублей. Кроме того, функционировало около 20 акционерных ломбардов. При этом первое место по величине капиталов занимал частный капитал – 53,8%. Интенсивность роста капиталов за вышеуказанный период у частных ломбардов составила 99,1%.

     Из  приведенных данных видно, что наиболее активно развивались акционерные  частные ломбарды, причем частный капитал шел главным образом в столицы – Петербург и Москву.

     Частные ломбарды имели несравненно более  выгодные условия работы по сравнению  с казенными и городскими казнами, так как им была открыта возможность  привлечения капитала путем выпуска акций, что обеспечивало работу ломбардов с использованием в основном собственных средств при минимальном привлечении заемных. Городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах. Исторически сложилось, что казенные и муниципальные ломбарды работали нестабильно из-за недостаточного финансирования, отсутствия наличных денежных средств.

     Октябрьский переворот в России прекратил  развитие частного предпринима-тельства в ломбардном бизнесе. 14 декабря 1917 года был издан декрет о национализации всего банковского дела, вслед за этим последовали распоряжения по отдельным видам кредита. С ликвидацией дореволюционных кредитных учреждений в 1918 году были упразднены старые ломбарды. В СССР в 1922–23 годах были созданы государственные ломбарды – хозрасчетные предприятия, находящиеся в ведении местных Советов в системе учреждений бытового обслуживания – с целью предоставления населению возмо-жности хранения предметов личного пользования и домашнего обихода, а также получе-ния ссуд под залог этих предметов.

     Городские ломбарды вновь открылись на территории России только в 1922 году. За 70 лет их монопольного существования в СССР сложился отрицательный имидж ломбарда: огромные очереди, мизерные кредиты. Превышение спроса над предложением и отсутствие заинтересованности сотрудников в качественной работе породило пренебрежительное, грубое отношение к клиентам.

     С началом перестройки в России вновь возродился интерес частного капитала к ломбардному бизнесу. Рост количества ломбардов и повышение  конкуренции привели к более высокому качеству обслуживания. Современные ломбарды – это высокотехнологи-чные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов. Социологические исследования пока-ывают, что за последние 3–4 года в России заметно улучшилось и отношение населения к ломбардным учреждениям.

     Ломбардные  учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах  с сильной экономикой и высоким  уровнем жизни. К примеру, в США существует свыше 16000 лицензированных ломбардов, около 3000 ломбардов в Австралии.  Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии система ломбардов включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.

     История развития и современное состояние  ломбардной отрасли в мире показывают, что ломбарды еще имеют большие  перспективы и играют немаловажную роль в экономике любой страны. 

2. Основные  участники. Управление и организация  деятельности.

     Ломбард создается на основе объединения  средств учредителей в целях удовлетворения общественных потребностей в краткосрочных кредитных ресурсах и извлечения прибыли. В качестве учредителей ломбарда могут выступать  юридические, физические лица, частные предприниматели, банки (как соучередители), инвестиции-онные группы и иностранные инвесторы.

     Учредители  ломбарда вправе продать или передать свою долю в уставном капитале и  часть одному или нескольким  учредителям общества. Учредители пользуются преиму-щественным правом покупки доли выходящего учредителя пропорционально размерам своих долей. Доли  уставного фонда ломбарда переходят к наследникам граждан и к правопреемникам юридических лиц, являвшихся учредителями ломбарда только при  согласии  остальных учредителей ломбарда. Наследники могут быть приняты в состав учредителей по письменному заявлению с согласия остальных учредителей.