Деньги Республики Казахстан

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков

кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее

наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке

краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом

обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида

кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина,

карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее

распространенным видом являются торговые карточки.

Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного

выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в

специализированных банках данных (в денежных банках).

Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы,

либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или

иного вида.

Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не

хранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся

на счете в банке.

В любой банковской операции участвуют три или более участника – плательщик,

платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские

участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически

регистрируют все операции.

В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно,

анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная

единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует

электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их

владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными

операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически

полностью исчезает.

Второй важной особенностью электронных денег является их интернациональный,

мировой характер. В системе электронных денег не может существовать

национальных денег. Причем для целей международной торговли необходимо

установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров,

преобразующих одни числа в другие.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров

(85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой карточки -

обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной

системы.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится около трех миллиардов карт

подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и

состоит из трех дорожек. Однако из-за невысокой надежности многократно

повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как

правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме

считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для

мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных

систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний

MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с

магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек

системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические

средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их

"магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность,

многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких

счетов. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень

защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы

в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с

мошенничеством, относительно невелики. Недостаток смарт-карточек - их высокая

себестоимость, превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной

полосой. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал

развиваться бурными темпами.

Таким образом, можно выделить основные этапы истории развития де­нег:

    

Первый этап -      появление денег с выполнением их функций

случайными товарами;

 

Второй этап -      закрепление за

золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап      был, пожа­луй,

самым продолжительным);

 

Третий этап -      этап перехода к

бумажным или кредитным деньгам;

 

Четвертый      этап -

постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие

чего появились электронные виды платежей.

 

     2. Сущность денег – их Функции

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным

элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений

между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием в:

• осуществлении различных видов экономических отношений;

• распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении

недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные

возможности денег объясняются разными социально-экономическими условиями;

• определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров

(оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с

использованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью,

которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и

предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

• служат средством всеобщей обмениваемости на товары, не­движимость,

произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег

становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров

(бартером). Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на

другие на условиях бартера. Однако, подобные возможности обмена ограничены

рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких

операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непо­средственной

обмениваемости на товары и другие ценности.

• улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в

деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения, и предотвращается порча.

Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарное

происхождение и, соответственно, товарную природу. Товарное происхождение

денег вряд ли может вызвать сомнение. Однако постепенно, в том числе в связи

с переходом от применения полноценных денег к использованию денежных знаков,

не обладающих собственной стоимостью, а также в связи с развитием безналичных

расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у

них стоимости и потребительской стоимости.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не

обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в

качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше

отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую

категорию с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

Сущность денег проявляется через выполняемые ими функции. Вместе с тем эти

функции могут выполняться только при участии людей. Именно люди, используя

возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в

процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства

накопления. Такой подход к функциям денег означает, что деньги представляют

инструмент экономических отношений в обществе.

    

Деньги как мера стоимости 

Первой функцией денег является функция меры стоимости, которая заключается в

том, что деньги служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров

и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег.

Функция меры стоимости отражает отношения товара к деньгам как всеобщему

эквиваленту. Однако для определения цены товаров этого недостаточно. Для

сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному

масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах.

Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются

существенные различия. Деньги как мера стоимости относятся ко всем остальным

товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества

общественного труда, затраченного на производство денежного товара. Масштаб

цен определяется государством и служит для измерения и выражения цен всех

товаров. Масштаб цен тем лучше выполняет свое назначение, чем реже изменяется

его основа - единица масштаба.

Правительство любой страны может изменить установленный ранее масштаб цен.

Такое изменение называется денежной реформой. Денежная реформа – переход от

одной меры стоимости к другой, сопровождаемый уменьшением общего количества

денег.

В эпоху серебряных и золотых денег государство определяло весовое количество

каждой денежной единицы. Так, английский фунт стерлингов действительно

представлял собой фунт серебра. Золотые монеты имели определенный вес,

соблюдение которого при их чеканке строго контролировалось.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Поэтому,

когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий,

подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах. Придавая форму

цены другим товарам, сами деньги в условиях обращения полноценных

металлических денег не имеют цены.

Особенность функции денег как меры стоимости заключается в том, что ее

выполняют действительные деньги (золото, серебро – обладающие самостоятельной

стоимостью), которые выражают стоимость товаров идеально, т.е. в виде

мысленно представленных денег. Для того чтобы измерить стоимость товара в

деньгах, нет необходимости иметь при себе единицу измеряемого товара и

единицу измерителя, в отличии, например, от гирь в измерении веса.