Бюро кредитных историй

Введение

Федеральный закон "О кредитных историях" был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом  Федерации 24 декабря того же года. Создание института кредитных историй  в России, выработка и принятие Федерального закона, регулирующего  эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем. Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом. Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

     - рост долгов кредитным организациям;

     - увеличение стоимости кредита  (в том числе для добросовестных  заемщиков);

     - ограничение масштабов кредитования  и, как следствие, невозможность  развития быстрыми темпами многих  секторов экономики;

     - неоправданные затраты и сложность  сбора информации о потенциальных  заемщиках.

До принятия Закона имела место ситуация, при  которой кредитные организации  обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные "черные" списки. Однако ясно, что  такие списки и их циркуляция никаким  образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным  и существующих проблем не решал.

Принятие  Закона о кредитных историях - это  значительный шаг на пути решения  указанных выше проблем. В Законе определяются такие понятия, как  кредитная история и ее состав, определяется порядок формирования, хранения и использования кредитных  историй, регулируется деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействия с заемщиками.

Бюро кредитных историй 

Бюро  кредитных историй в том или  ином виде существуют во всем мире. Для  России это явление новое, но, тем  не менее, в декабре 2004 г. наконец  был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран  мира, начал функционировать и  в России. Процесс сложный, развивается  достаточно медленно, как и любой  другой процесс становления нового бизнеса.

Рано  или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько  лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый  рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора  потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, особенно в секторе экспресс – кредитования, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории.

Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские  кредиты ведет к заметному  увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция  к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как  раз и является основной целью  бюро кредитных историй. В появлении  БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

    - заемщики, имеющие положительную  кредитную историю. Данной категории  заемщиков не придется платить  повышенные проценты за пользование  кредитом, устанавливаемые банками  из-за невозможности реальной  оценки кредитных рисков. За счет  значительной экономии времени,  которое затрачивается на сбор  и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче  кредита, для них существенно  упростится процедура выдачи  кредита;

    - кредитные организации, которые  уже не будут довольствоваться  равными процентными ставками  для всех заемщиков. Банки смогут  более эффективно распределить  имеющиеся ресурсы, устанавливая  дифференцированные ставки по  кредитам для заемщиков, имеющих  положительную и негативную кредитные  истории. Сотрудничество с кредитными  бюро позволит банкам значительно  упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Вместе  с тем сейчас развитие бюро кредитных  историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить  себя от возможных рисков, банки  предпринимают дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

Оценка  рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что  заставляет лучших заемщиков уйти с  рынка. При этом ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны на высокий  процент, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Итог - либо рискованная  кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие  на рынке надежных заемщиков. Это  негативно отражается на состоянии, как реального сектора экономики, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что многих проблем, возникающих при осуществлении  банками потребительского кредитования, можно избежать с помощью услуг, которые оказывают бюро кредитных  историй, созданные для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ повышают уровень  доступности и надежности сведений банков о потенциальных заемщиках, моментально предоставляя всю необходимую  достоверную информацию, что значительно  уменьшает риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Во-вторых, бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали  бы банки со своих клиентов. Это  ведет к выравниванию информационного  поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более  низкие процентные ставки увеличивают  чистый доход заемщиков и стимулируют  их деятельность. В-третьих, БКИ формируют  своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что  в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных  кредиторов упадет, что, в свою очередь, лишит его заемных средств  или сделает их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

В мире существует множество форм организации  кредитных бюро. Различают две  основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более  открытой: любой гражданин или  организация могут получить в  бюро информацию о кредитной истории  физического лица. В континентальной  системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или  самим заемщикам.

Каждая  из национальных моделей кредитных  бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при  центральном банке, в Германии это  негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских  стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных  компаний, принадлежащих консорциуму  кредиторов. В Финляндии и Бельгии  они управляются или лицензируются  правительственными учреждениями.

На российском рынке под термином "бюро кредитных  историй" понимается юридическое  лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов  и сопутствующих услуг. В настоящее  время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Global Payments Credit Services, одно из первых, созданных в России БКИ, было основано в 2004 г. и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Недавно произошла смена акционеров компании. На данный момент ее акционерами в равных долях являются мировой лидер в области оказания процессинговых услуг - компания Global Payments Europe и Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (Home Credit & Finance Bank). Global Payments Europe и Home Credit Group уже имеют опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Первый реестр физических лиц был представлен в феврале 2004 г. Ввиду большого успеха этого проекта в апреле 2005 г. GPE и SID/SOLUS представили второй реестр - индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Текущие пользователи реестра - в основном финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Эти пользователи предоставляют  данные по своим клиентам, которые  не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, путем получения справок в реестре.

Подобный  опыт значительно облегчает процесс  становления компании. Технологии, разработанные ведущими специалистами Global Payments Europe, полностью отвечают всем необходимым требованиям по защите информации и скорости ее предоставления. Поскольку потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности Бюро, то именно оперативность в  данном случае имеет особое значение.

Кроме того, одним из основных преимуществ  является высокий коэффициент эффективности  поиска информации. Хоум Кредит энд  Финанс Банк входит в тройку банков-лидеров  российского рынка потребительского кредитования, а благодаря активному  привлечению банков к сотрудничеству Global Payments Credit Services является еще и  обладателем одной из самых крупных  баз данных в наиболее рисковом сегменте - экспресс-кредитовании. Региональное развитие тоже следует отнести к  ключевым направлениям деятельности Global Payments Credit Services. На данный момент партнеры Бюро представлены в различных регионах России - от Калининграда до Петропавловска-Камчатского.

Хотелось  бы остановиться на распространенном термине "карманное" кредитное  бюро. Этот ярлык мгновенно был  прикреплен и к Global Payments Credit Services как "карманному" бюро Home Credit & Finance Bank. Но в этом случае приоритетной задачей  является необходимость обезопасить  себя от мошенников и максимально  снизить уровень рисков. А сделать  это можно только при общем  участии в механизме, именуемом "бюро кредитных историй". Собственно, потому Global Payments Credit Services открыто к  сотрудничеству.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой  в российской банковской практике понимается способность юридического или физического  лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. При анализе кредитоспособности в работе Бюро используются скоринг-алгоритмы. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется, как соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается в том, чтобы не только выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, но и какова степень надежности и обязательности клиента, иными словами, насколько он "достоин" кредита.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью  которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик  вернет кредит в срок. Суть скоринга состоит не в поиске объяснений, почему конкретный человек не платит, а в определении основных показателей (характеристик), по которым заемщик может быть признан надежным или, наоборот, ненадежным. На Западе при кредитовании юридических лиц скоринг-модели распространены не настолько широко, как в потребительском кредите, поскольку в данном случае легче классифицировать и унифицировать заемщиков по группам (цель кредита, сумма, сроки, приобретаемые товары и т.д.). Нет необходимости в проведении детального анализа источников погашения кредита.