Безналичные расчеты и системы, создаваемые коммерческим банком для их проведения.

     Смарт карты имеют относительно высокую  стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению  с магнитной карточкой). Кроме  того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы  карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц  оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира. Разнообразие карточных систем отображено на рис 2.1.

     В настоящее время платежные системы  переживают  модернизацию технологий расчетов, которая заключается в  переходе с пластиковых карт на магнитном  носителе, на смарт - карты. Причина  модернизации состоит в технологических  преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы использования платежных систем.

     Оценки  специалистов в области платежных  систем о переходе на смарт - карты  не однозначны, одни говорят о не своевременности отказа от магнитных  карт и неоправданности расходов при переходе на смарт - карты, другие напротив видят в них панацею  от всех бед. В одном их мнения совпадают - это в перспективах их использования. Вопросы возникают, как правило, из серии, когда начнется повсеместный переход на смарт технологии в глобальных масштабах, кто разработает и унифицирует стандарты на использование смарт - карт?   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     рис.2.1.

     VISA одна из первых глобальных платежных систем, обратившая внимание на перспективы смарт - технологий. Остальные глобальные платежные системы такие как, EuroPay, MasterCard также не стоят в стороне, активно работая  в поисках форм сотрудничества для создания проектов на смарт - картах.

     При поддержании определенных технических  стандартов, объединение локальных  платежных систем вполне реально, и  вполне вероятно, что формирование глобальных платежных систем будет  осуществляться на основе уже существующих локальных проектов.  

     Как это не удивительно звучит, пластиковые  деньги пришли на российский, точнее советский  рынок в конце 60-х годов.  Первые пластиковые карты были  Diners Club International. Представители этой системы  подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское  соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы.

     В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с  JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и выполняла сервисные функции предоставляемые Интуристом своим клиентам.

     Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали почву для появления пластиковых карточек.

     В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись  российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”). Данные представленные в таблице 2.1. ярко характеризуют интерес VISA к российскому рынку.  
 
 

       Через некоторое время “Кредобанк”,  “Мост-банк” и “Диалог-банк”  (первые три банка, ставшие  членами как Visa International, так и  Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - “Кардцентр”. Однако вскоре, “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.

     В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.

     Одной из коммерческих структур, активно  занимающихся развитием услуг, связанных  с внедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им были выпущены первые карточки "Еврокард-Мастеркард". В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого "Моста". Чуть позже "Мост-банк" стал акционером “КОКК” (49% акций). А в феврале 1995 года группа “Мост ввела” в строй процессинговый центр "Мультикарта", который сертифицирован сразу двумя системами - "Визой" и "Еврокард-Мастеркард", и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.

     Третьим расчетным центром, обслуживающим  в основном карточки American Express, стала  компания “American Express (Russia) LTD”.

     Среди российских карточек, следует отметить, прежде всего, Union Card (эмитенты "Автобанк", "Инкомбанк") и СТБ-кард (банк "Столичный").

     Опыт  и сильные стороны карточной  технологии на магнитном носителе,  успешно используемых западными  банками и компаниями, активно  используется российскими коммерческими  банками, для  развития карточного дела, отдача от которого в полной мере будет позднее.  

     Россия, находившаяся в изоляции от мировых  платежных систем вплоть до 90-х годов, получила уникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации  платежных систем построенных на пластиковых картах, использующих в  качестве носителя информации магнитную полосу. И стремление некоторых российских  эмитентов организованно “перескочить” через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы, понятен. Речь идет о проектах внедрения на внутри российском рынке “SMART-карт”. Первые российские публикации, посвященные SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году.

     В настоящее время ряд компаний и банков России ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, произведенных по SMART-технологии. После определенного изучения российских и зарубежных карточных систем, опыта их использования и условий функционирования на территории России технические специалисты пришли к необходимости построения карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.

     При этом также ставиться задача по обеспечению  совместимости разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т.д.).

     В последние время все чаще в  банковских кругах возникает вопрос о создании национальной платежной  системы построенной на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросе завидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года объявила о создании в России масштабного проекта COPAC по введению в обращении универсальной платежной микропроцессорной VISA карточки, на платформе системы U.E.P.S. Первоначально VISA планировала создание пилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры с Сбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему, на платформе U.E.P.S., по поводу ее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит о его  перспективности. Оценка стратегии VISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточном бизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другой стороны, остро встает вопрос распределения доходов, и размещения страховых депозитов.  

     Современные платежные системы  позволят банку  значительно расширять сферу  своих услуг, охватывая все большие  объемы бездоходных для него наличных операций, переводя их в безналичные - доходные. 

     С самого начала платежные системы были нацелены на разработку новых электронных продуктов для замены прежних, как правило, гораздо менее эффективных, способов осуществления финансовых транзакций. Так, кредитные карточки появились в качестве более привлекательной альтернативы мелким ссудам. Позднее в качестве более удобной, безопасной и экономичной замены традиционных бумажных чеков и наличности приобрели популярность карточки доступа к счету (дебетовые карточки). Сегодня перспективным платежным продуктом являются смарт - карты охватывающие рынок мелких транзакций (до 10 $). На этом пути совершенствования платежных средств, современный банк видит в использовании платежных систем свое будущие. И Российские банки не исключение. Отсутствие наследия платежных технологий вселяет  серьезную надежду на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша вступит в следующее столетие  далеко  не позади ведущих мировых держав, а в одном строю с ними.

     2.2.Критерии  выбора  платежной  системы на пластиковых  картах. 

     При создании карточной системы банку предстоит решить  множество вопросов. Диапазон этих вопросов простирается от выбора технологической платформы, до маркетинговых изысканий направленных на изучение рынка данного вида услуг.

     Достижения  технического прогресса последних десяти лет сделали возможным использование в платежных системах новейших технологий на базе микропроцессорных карт. Этот переход на новые системы в западных странах замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки. Причина, по которой западные банки все же активно работают сегодня над использованием смарт-карт в платежных системах, это, в первую очередь, стоящая задача на сокращение расходов на эксплуатацию системы.

     Ситуация  на Российском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособность массового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных  и надежных средств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий уровень криминальности делает практически невозможным применение стандартных западных систем в национальном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своего развития, российские системы имеют уникальную возможность использовать все последние технологические достижения. Вот почему количество поставщиков платежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реально оценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базового элемента систем.

       Кроме того, и крупнейшие международные  системы (VISA, EUROPAY и др.) перестраивают  свою маркетинговую политику  по мере осознания того факта,  что борьба за будущий стандарт  платежных систем уже развернулась  и полигоном для этой борьбы  становится российский рынок. В этой ситуации российский банк стоит перед  сложной задачей  выбора платежной системы. В результате решения данной задачи банк должен определить направление своих инвестиций и направление развития своей платежной системы на ближайшие десять лет.