Банковское кредитование физических лиц

2.5 Условия выдачи кредита на образование

Сберегательный банк Российской Федерации  разработал новый вид услуг, предоставляемых населению – кредитование физических лиц на получение образования, так называемый образовательный кредит. Данный вид кредита Сбербанка РФ является строго целевым и может быть предоставлен гражданам России для оплаты обучения на дневном отделении в высших и средних специальных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право заниматься подготовкой специалистов на коммерческой основе. В таблице 4 рассмотрены условия выдачи образовательного кредита[23].

1 При ставке рефинансирования Банка России, равной 8,25%.

Как видно из таблицы Сбербанк предоставляет  два вида образовательного кредита. Кредит на образование Сбербанка  выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет  с отсрочкой основного платежа  на период обучения. Обеспечением кредита  может быть поручительство или залог  имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России. На весь период обучения заемщик обязан предоставлять справки с места учебы. Заемщиком может быть учащийся/студент платной формы обучения от 18 лет. Получателем кредита учащийся/студент от 14 лет. Минимальная сумма от 45 000 в Москве и от 15 000 в других регионах, максимальная до 90% от стоимости обучения в ВУЗе или до 100% в среднем учебном заведении. Обязательно страхования залогового имущества.

Сумму кредита определяет Сбербанк, исходя из платежеспособности физического лица и предлагаемого обеспечения кредита, однако его размер не должен превышать 70% от полной стоимости обучения. На весь период обучения Сбербанк предоставляет отсрочку по возврату основного долга, то есть, возможность уплачивать только ежемесячные проценты за использование кредита. Данный продукт предполагает получение образования только в России, но Сбербанк рассматриваем возможность кредитования образования и за рубежом. Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Представителя учащегося или суммарной платежеспособности Представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы Представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х). Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк Учащегося  до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей Представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Выдача любой суммы кредита  в рамках кредитной линии производится Банком после внесения Ссудозаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 30% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.

Срок кредита устанавливается  в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию ссудозаемщиков банком может быть предоставлена  отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

3 ПРЕСПЕКТИВЫ И ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

3.1 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [22].

Какие проблемы и перспективы развития потребительского кредитования физических лиц можно наблюдать сегодня  и ожидать в скором будущем?

Для начала необходимо разобраться  с проблемами, чтобы на основе их анализа получить достоверные представления  о том, что сейчас происходит в  финансовой банковской сфере, и сделать  на основании этого выводы.

Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Это как деньги: чем их больше, тем легче, но чем их меньше, тем сложнее их преумножить.

Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов – обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Кредитные карты пока нельзя назвать динамично развивающейся отраслью банковской сферы в нашей стране, но все же свою долю на рынке потребительских кредитов они у них отбирают. Главная перспектива – планомерный переход потребительского кредита на выдачу кредитов с помощью кредитных карт. И вторая перспектива – это повышение уровня невозвратов. Если при получении потребительского кредита клиент беседует с менеджером банка, предоставляет свои документы и проходит более сложную процедуру идентификации, то сейчас появляются виртуальные банки, которые уделяют проверке клиентам более низкое внимание.

3.2 Совершенствование банковского  кредитования

Для того чтобы кредиты стали  более доступными для населения  и более выгодными для самих  банков, необходимо осуществлять совершенствование  банковского кредитования. Чтобы это стало возможным, необходимо предпринимать шаги (не всегда популярные) исходя из анализа конкретной ситуации, которая характеризует рынок. Например, сейчас очень актуально построение правильной системы ипотечного кредитования, которая была бы доступна и для населения, и выгодна для банков. Например, идеальной для банков является ипотечная программа, которая предусматривает выдачу кредитов на жилье на долгий срок времени – лет тридцать, при этом требуется небольшой первоначальный взнос – не треть от стоимости жилья, а процентов хотя бы пять-десять.

При таких условиях кредитование стало  бы более доступным для населения. Теперь, что касается совершенствования банковского кредитования, которое позволяло бы покупать квартиры и, которое было бы выгодным для самих банков. Совершенствование, очевидно, должно проявляться в том, чтобы создавать благоприятные условия для клиентов банков, простых граждан, молодых семей, которые могли бы получать льготы, субсидии и какую-то компенсацию первоначального взноса [21].

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов – обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт. Для банковской системы необходимо совершенствование банковского кредитования, для того чтобы кредиты стали более доступными.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность  потребительского кредита заключается  в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа  по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели. Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

1) повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

2) совершенствование используемых  и внедрение новых видов услуг;

3) повышение качества банковского  обслуживания населения;