Банковский кредит и его виды

 

 

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

(ФИЛИАЛ) ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО  УЧРЕЖДЕНИЯ ПРОФСОЮЗОВ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

 

ФАКУЛЬТЕТ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

НАПРАВЛЕНИЕ ЭКОНОМИКА

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

 

Тема: «Банковский кредит и его виды»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

(ФИЛИАЛ) ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО  УЧРЕЖДЕНИЯ ПРОФСОЮЗОВ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

ФАКУЛЬТЕТ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

НАПРАВЛЕНИЕ ЭКОНОМИКА

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»

 

Тема: «Банковский кредит и его виды»

 

 

 

 

Студент группы ЭСЗ-103

                            Васильев А.О.            

                       (ФИО)

 

Руководитель

                     Календарева В.Л.    

                       (ФИО)

___________________________

(должность, уч.степень, звани

 

 

 

 

 

Челябинск

2014

 

 

 

 

Оглавление

Введение……………………………………………………………………………………………3

1. Кредитные отношения в рыночной экономике. ……………………………………………..6

1.1. Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводстве……………..…….…6

1.2. Сущность и функции кредита. Теории кредита…………………………..………………….9

1.3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы  кредита…………………………11

2. Тенденции развития  на рынке банковского кредита. Практические основы кредита……..23

2.1. Тенденции развития  рынка банковского кредитования  в России………………...……….23

2.2.Современные направления использования кредитных ресурсов………………………..…25

2.3.Основные этапы получения  кредита………………………………...……………………….26

Заключение…………………………………………………………………………………………30

Список используемой литературы………………………………………………………………..32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе.

Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени.

Развитие в России рыночной экономии, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. Поэтому изучение темы, связанной с банковским кредитом и его особенностями в нашей стране, является, на мой взгляд, достаточно актуальным.

Объектом исследования курсовой работы является законодательство в области кредитно-денежных отношений.

Предметом – теоретическая, правовая и практическая база банковского кредитования.

Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности банковского кредита и изучение тенденций развития рынка банковского кредитования в России. В соответствии с поставленной целью в работе ставятся следующие задачи:

• определить сущность банковского кредита;

• рассмотреть классификацию банковского кредита;

• рассмотреть правовую базу, регулирующую кредитные отношения;

• определить роль банковского кредита в современных условиях;

• проанализировать тенденции развития рынка банковского кредитования;

• сформулировать поэтапные инструкции по получению банковского кредита.

В соответствии с поставленными задачами в работе выделяется две главы. Первая глава – теоретическая. Она раскрывает основное теоретическое содержание банковского кредита (сущность, классификации, правовые основы и роль) Вторая глава – аналитическая. В ней приведен анализ тенденций развития банковского кредита в РФ, основные направления использования кредита, а также возможные практические этапы получения кредита в современных условиях. Работа содержит также приложение, в котором приведено графическое представление динамики рынка банковского кредита в 2000-2004 г. в РФ.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, а также законодательства, регулирующего данную область кредитно-денежных отношений. При написании курсовой были применены следующие методы исследования: конкретно-исторический, сравнительно-правовой и системный.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитные отношения  в рыночной экономике

1.1. Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводстве

 

Наряду с деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Роль кредита характеризуется результатами его использования для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Методы в значительной степени обусловлены возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство, правительства и отдельные граждане.

Предприятие-заемщик за счет кредита имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредитные отношения отличаются от денежных: составом участников, потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

Кредитные отношения обусловлены непрерывностью кругооборота средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд

производства, торговли и потребления. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. У одних субъектов экономики появляется временный избыток средств, другие испытывают в них недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием денежных средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для этого ему необходимо иметь определенные свободные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получении дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство и борьба противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость (ссудный капитал). Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

• является собственностью, владельца которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

• представляет собой товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

• имеет своеобразную форму отчуждения, то есть передача его заемщику и возврат кредитору различны во времени;

• выступает в денежной форме в отличие от промышленного и торгового капитала.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала являются временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по вкладам.

Государство осуществляет регулирование кредитных отношений с целью привлечения кредитных ресурсов в производство. Кредитные отношения носят договорной характер. Кредитные операции с самого начала своего появления оформлялись договором между заемщиком и кредитором. В нашей стране кредитный договор существовал до 1931 г., затем был отменен за ненадобностью. В результате огосударствления экономики кредитором и заемщиком выступало государство, поэтому договор не подписывался. Вновь кредитные договоры начали заключаться с 1988 г., с момента возникновения первых кооперативных коммерческих банков. Эти договоры не имели юридической силы, так как отражали много излишней информации, не было единой формы, в них отсутствовали права и обязанности кредитора и заемщика. Наиболее полно содержание кредитного договора освещено в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с ним кредитная операция подразделяется на кредит, который оформляется кредитным договором, и заем, оформляемый договором займа.

Гражданский кодекс РФ рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Договор ссуды ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В Гражданском кодексе РФ этот вид договора не рассматривается как кредитный. По договору ссуды, одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю). 

В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

 

1.2. Сущность и функции  кредита. Теории кредита 

 

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). Также он переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова, с юридической и экономической точек зрения, кредит — это сделка (договор) между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.  

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). 

Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Сущность кредита как экономической категории раскрывается в функциях. Они имеют объективный характер и отражают его взаимодействие с внешней сферой.