Банковский кредит, его сущность и актуальность

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал независимый ссудный фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков, доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики в начале 90-х годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с западной моделью.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям в конце 80-х годов реально поставили вопрос о переходе от ссудного фонда к рынку ссудных капиталов. В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: в 1988--1989 гг. начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.

В середине 90-х годов развитие банков начало принимать колоссальные масштабы. К 1997 году число банков в России было более 3000. Одновременно с этим государственный бюджет испытывал значительный дефицит денежных средств. Параллельно с этим начали приближаться пиковые выплаты по внешним долгам СССР приемником которых в 1991 году стала Российская Федерация. Все это в совокупности с не совсем грамотной и правильной экономической политикой государства заставило Россию выпустить ГКО и ОФЗ на межбанковский рынок под фантастические проценты. По некоторым обязательствам проценты составляли 350% годовых. Банки мгновенно отреагировали на это, скупив все выпущенные государством обязательства. Для банков не было ни чего лучше и доходнее чем просто владеть этими обязательствами государства и получать проценты. Но бюджет  был пуст, а по процентам надо было платить привлеченные «крохи» не могли так быстро окупиться для государства и все это окончательно «добило» бюджет нашей страны.

В августе 1998 года в стране произошел дефолт. Государство признало, что оно не в состоянии отвечать по своим долгам и выплачивать проценты по ГКО и ОФЗ. Для большинства предприятий, а самое главное для тех банков, которые вложили почти все свои средства в государственные обязательства - это был «суровый приговор». В свою очередь они так же были вынуждены признать перед своими вкладчиками, что тоже не могут отвечать по своим долгам населению и предприятиям. В результате этого в стране не осталось ни одного крупного банка, на который не повлияло это событие. Банковская система страны впала в жесточайший кризис, курс доллара вырос в разы с 7-10  до 20-25 рублей, выросли цены, возросла  инфляция. Число банков в стране сократилось с тысяч до единиц, которые жалко сосуществовали до 2000 года.

В течение долгого времени после кризиса 1998 года российский банковский сектор развивался экстенсивно, постепенно осваивая ниши, оставленные крупнейшими банками-банкротами  после кризиса, и развивая новые направления бизнеса. Благоприятная макроэкономическая конъюнктура заметно помогла российским банкам. Устойчивое положительное сальдо торгового баланса и рост монетизации экономики обеспечивали уверенный рост ресурсной базы.

Однако постепенно ситуация меняется: ликвидность банковской системы медленно снижается. Отношение ликвидных активов к обязательствам у российских банков к середине 2003 года снизилось до уровня начала 1999 года. Этот уровень является вполне приемлемым, учитывая улучшение качества кредитов и увеличение доли срочных ресурсов в обязательствах. Однако ни о какой избыточной ликвидности банковской системы говорить более не приходится.

 

К 2000 году в стране нормализовалась ситуация, стали образовываться новые банки, начало постепенно, маленькими шашками возвращаться доверие населения к государству, к вкладам и кредитам.

Но, к сожалению, кредитные ставки в стране не только не привлекаемы, но даже не выгодны для частного сектора страны, а точнее населения и предприятий, а так же для государственных предприятий, которые получают недостаточные субсидии из бюджетов различных уровней. К сожалению, государство не замечает этого или не хочет замечать. Вместо того, что бы снижать кредитные ставки оно наоборот «ставит палки в колеса» рынку ссудного капитала.

Как известно по новому закону для образования нового банка необходимо  5 000 000 Евро, все банки которые образовывались до принятия этого закона к определенному сроку должны увеличить свой уставный капитал до этой суммы. И снова для большинства - это станет «смертным приговором» - они вынуждены будут либо закрыться, либо слиться с другими банками, у которых есть средства для увеличения уставного капитала, а в большей своей части это иностранные банки, представленные на Российском рынке.

Еще не совсем ясно как это отразится на экономике страны, и «кармане» населения.

В 2002 - 2003 годах шел активный процесс поиска банковской системой своего «нового лица». Стереотипы развития банков, отработанные в предкризисный период, себя исчерпали.

Развитие облигационного рынка не только позволяет предприятиям обходиться без банковских кредитов, но и одновременно размывает депозитную базу банков. Предприятия, обладающие значительными свободными денежными остатками, страховые компании и другие институциональные инвесторы, которые раньше имели мало альтернатив банковским депозитам для размещения ресурсов, теперь получили возможность приобретать корпоративные облигации, сочетая высокую доходность и ликвидность инвестиций.

В то же время объемы кредитования российских банков иностранными банками оказались очень ограниченными. Если до кризиса 1998 года крупнейшие российские банки получали на Западе синдицированные кредиты, размер которых часто превышал 100 млн. долларов, то теперь крупным кредитом российском банку считается кредит на 30 млн. долларов. Надежды на иностранный капитал как один из моторов роста активов российских банков оказались несбыточными.

В результате значительная часть прироста ресурсной базы российских банков оказалась связана с увеличением объема привлеченных средств граждан и выпуском банками собственных ценных бумаг, преимущественно векселей. Резкое сокращение чистых требований к нерезидентам связано не с ростом объема привлеченных средств из-за границы, а с сокращением доли иностранных активов в активах банков почти с 40 до 16%. Все освободившиеся средства и вновь привлеченные ресурсы были направлены на кредитование предприятий.

Кредитование становится ключевым направлением банковского бизнеса, причем банкам придется полагаться почти исключительно на ресурсы, привлеченные на внутреннем рынке.

Однако кредитный рынок стал ареной конкуренции с иностранными банками.

Объем задолженности российских предприятий перед иностранными кредиторами на 1 апреля 2003 года составлял 37,6 млрд. долларов, только за первый квартал 2003 года увеличившись на 4 млрд. долларов. Это означает, что доля российских банков на кредитном рынке России составляет 55-60%, причем лучшие заемщики достаются именно иностранным банкам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основной проблемой развития кредитования в России - на мой взгляд, является практическое отсутствие экономической программы страны и финансово - кредитной в том числе.

О создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка.

Чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе образования новых акционерных предприятий, но только не за счет приватизации, а за счет создания новых. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе).

Одной из важнейших форм кредитования, на мой взгляд, является ипотека.

В широком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности под обеспечение недвижимости вне зависимости от целевого назначения займа;

В более узком смысле это предоставление банковских займов на условиях платности, срочности, возвратности с целью покупки, ремонта или строительства недвижимости под обеспечение приобретаемой, ремонтируемой или строящейся недвижимости.

Понятие ипотека появилось в древней Греции и уже тогда было связано с обеспечением недвижимостью обязательств должника перед кредитором. Для фиксирования факта сделки оформлялись соответствующие обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека", отмечались все поступающие долги собственника земли. По-гречески "hypotetheca" - подставка, подпорка.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

На протяжении более чем двух тысячелетий происходило постепенное развитие этой системы кредитования и ее трансформация в систему, связанную с вопросами финансирования строительства недвижимости и сделок на рынке недвижимости. В настоящий момент ипотечная система, наряду с контрактными сбережениями, превратилась в одну из наиболее распространенных форм финансирования проектов, связанных с недвижимостью в целом и в жилищном секторе экономики в частности.

В ипотечном кредитовании в России на сегодняшний день участвуют 146 банковских структур. Об этом сообщил вице-премьер РФ Владимир Яковлев на совместном заседании трех думских комитетов летом 2003 года: по кредитным организациям и финансовым рынкам, по собственности и по промышленности, строительству и наукоемким технологиям.

Социологические опросы населения свидетельствуют о том, что около 77% жителей России желают решить квартирный вопрос тем или иным путем, причем «очереди на получение бесплатного жилья никто не отменял». На сегодняшний день в этой очереди состоят 49 категорий  льготников.

В 2002 г. было введено в эксплуатацию 33 млн. кв. м жилья, причем 50% было профинансировано населением.

В России некоторые банки, знающие сущность нашего народа, требуют поручительства от двух частных или одного юридического лица. Но не надо забывать и об ответственности - если вдруг Вы не сможете гасить текущие платежи, квартиру отберут, причем прежние взносы возвращены уже не будут. 

Цена ипотеки для граждан

Россияне могут получить в виде кредита до 70% стоимости жилья, которое им предполагают приобрести, под 18% годовых в рублях с рассрочкой на 5-20 лет.         

Оставшиеся 30% необходимо внести сразу в качестве первого взноса. Правительство говорит, что в дальнейшем проценты по кредиту будут снижены до 7% годовых, но голову на отсечение никто за это не даст: предполагаемое уменьшение процентов будет напрямую зависеть от предполагаемого снижения инфляции.

Следует отметить, что 30% стоимости жилья - не единственные деньги, которые россиянам придется потратить сразу. Еще до 10% от стоимости жилья уйдет на оформление нескольких страховок (своей жизни, жилища и т.д.), оплату услуг оценщика и, возможно, риэлтера. Но для страстно желающего получить кров гражданина - это не препятствие. Понятно, что даже при таких довольно щадящих условиях далеко не все смогут купить новое жилье - по подсчетам Госстроя, для этого семья должна иметь устойчивый ежемесячный доход на уровне 25,1 тыс. руб. в месяц (цифры достаточно условные и не могут гарантировать 100% уверенности).