Банковские сети и автоматизация банковской деятельности

     Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован  и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

     Телекоммуникационные  средства для систем "банк-клиент"

     Вообще  говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для  использования в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование.

     Вопрос  выбора режима работы системы также  далеко не прост. Системы, работающие в  режиме on-line, очень удобны при организации  распределенного доступа к информации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.

     Сейчас  можно встретить примеры использования практически любого вида связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, систему SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat). 

     Среди систем электронной почты следует  отметить две, для которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть  Internet предназначена в первую очередь для передачи некоммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требованиям систем распределенного документооборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандарты описывают виды сервиса, предоставляемого клиентам, и протоколы взаимодействия различных подсистем. А частная реализация может использовать лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкретной прикладной системы.

     Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена информацией между абонентами почтовой системы. Он называется "Электронный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспортировки электронных документов от одной прикладной системы к другой, с соблюдением их целостности и конфиденциальности.

     Нельзя  не отметить такой важной возможности, как использование Internet в качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)

     Провайдеры  систем электронного документооборота

     Может показаться, что банку, имеющему большое  число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:

     Рост  числа клиентов требует постоянного  увеличения количества и качества линий  связи. Считается, что для обеспечения  удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов.  Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.

     Обслуживание  удаленных клиентов требует подключения  к сетям Х.25. В большинстве случаев  в России используется связь с  помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.

     Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В  случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость. 

     Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.

     Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является. 

     Вот типовой набор услуг, предоставляемый  провайдером:

     организация доступа к системам телекоммуникаций через различные каналы связи  и протоколы - телефонные линии (местные, междугородние, "Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);

     наличие услуг электронной почты, поддержка систем "банк-клиент"

     техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обеспечения, консультации, и. т. п.).

     Перспективы развития систем "банк-клиент"

     В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого существенно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. Фактически система превратится в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:

     взаимодействие  с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;

     обработка документов различного типа.

     маршрутизация документов между пользователями и  приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;

     взаимодействие  с различными транспортными системами  телекоммуникаций, в том числе, с  системами, работающими в режимах off-line и on-line. 

     Система "банк-клиент" в настоящее время  превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

     Система "банк-клиент" фирмы  ИНИСТ

     Заканчивая  рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

     Данная  система предназначена для организации  документооборота между банками  и их клиентами и, вообще, между  любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА".

     Система разработана для операционной системы  Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

     Если  документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь  разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

     Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована  возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы. 

     Особое  внимание при разработке системы  было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в  системе используются следующие  средства:

     Система паролей доступа к абонентскому месту.

     Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.

     Применение  цифровой  подписи для обеспечения  подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.

     Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1). 

     Демонстрационную  версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/

     Информация  о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/ 

     Использование банками сети Internet в коммерческих целях

     Роль  Internet в банковской деятельности 

     Сеть  Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

     Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

     Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных  расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним  внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

     Ситуация  в России несколько хуже. По состоянию  на конец июля, в российской части  Internet было представлено всего около десятка банков. Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе. 

     Тем не менее начало положено, наши банки  в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы. 

     Способы использования Internet финансовыми организациями

     Остановимся на основных возможностях, которые  дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.