Банковские электронные услуги

     В нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты “Оптимумкард”, эмитируемые  столичным банком “Оптимум”. Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами, предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложениях, так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания, помещения и компьютерные сети. Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщиками готовых решений такие российские фирмы, как “АйТи”, “АСОФТ”, “ИВК”, “Скантек” и ряд других. При этом российские компании, ориентируясь в большинстве своем на западных производителей оборудования для работы с картами, наибольшее внимание уделяют разработке программного обеспечения, организации надежной, многоуровневой системы защиты данных и максимальной адаптации решения к специфическим российским условиям. 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Смарт-карты  становятся реальностью жизни. Они обеспечивают эффективные механизмы построения множественных приложений для держателя карт, позволяющие настраивать финансовые механизмы в соответствии с образом жизни индивидуума. Смарт-карты с множественными приложениями уже положительно зарекомендовали себя на ряде вертикальных рынков, в то же время они переходят на новые сегменты рынка, и это будет становиться все больше привычным, поскольку эмитенты начинают торговать недвижимостью по своим карточкам.

     Технология  смарт-карт предоставляет множество дополнительных возможностей и потенциальных выгод по сравнению с традиционными магнитными картами.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
2. http://www.infobezpeka.com
3. http://studyport.ru

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАДАЧА 

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  200 карт с кредитным лимитом 5 000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 25 000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 3 000$ по обычной карте и 15 000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15 000000$. Плата за кредитные ресурсы − составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

       Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4 000$ и 40 с лимитом 20 000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом сумма кредита составляла 3 000$ по обычной карте и 10 000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16 000 000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1,5% 

Таблица 1

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

     Для банка А: 200 × 5 000 + 50 × 25 000=2 250 000 $

     Для банка В: 300 × 4 000 + 40 × 20 000=2 000 000 $ 

Общий кредитный портфель по картам:

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

     Для банка А: 200 ×3 000 + 50 × 15 000=1 350 000 $

     Для банка В: 300 ×3 000 + 40 × 10 000=1 300 000 $ 

Плата за информационный обмен исчисляется  от оборота по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам умноженному  на процент комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 ×1,5%=225 000 $

Для банка В: 16 000 000 ×1,5%=240 000 $ 

Годовая плата за обычные  карты:

Для банка А: 25 ×200= 5 000 $

Для банка В: 20 ×300= 6 000 $ 

Годовая плата за «золотые»  карты:

Для банка А: 50 ×50= 2 500 $

Для банка В: 40 ×50= 2 000 $ 

Процентный  доход по предоставленным  кредитам исчисляется  по формуле:

,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Для банка А: (1 350 000 ×25% ×300)/360 = 281 250 $

Для банка В: (1 300 000 ×24% ×300)/360 = 260 000 $ 

Итого доходы:

Для банка А: 225 000 + 5 000 +2 500 +281 250 = 513 750 $

Для банка D: 240 000 + 6 000 +2 000 +260 000 = 508 000 $ 

Определим расходы.

Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты  утром 1 января и тут же привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Для банка А: 2 250 000 ×7% ×360/ 360=157 500 $

Для банка В: 2 000 000 ×7,5% ×360/ 360=150 000 $ 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что  банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты  пользовались кредитом (для банка  А - это 330 дней). Льготный период здесь  не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка А: 2 250 000 ×7% ×330/ 360=144 375 $

Для банка В: 2 000 000 ×7,5% ×325/ 360=135 417 $ 

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что  банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка А: 1 350 000 ×7% ×330/ 360=86 625 $

Для банка В: 1 300 000 ×7,5% ×325/ 360=88 021 $ 

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае банк привлекается на сумму  среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CP – средний объем кредитного портфеля;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Для банка А: 1 350 000 ×7% ×360/ 360= 94 500 $

Для банка В: 1 300 000 ×7,5% ×360/ 360= 97 500 $ 

Общие расходы во всех четырех случаях  будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы  платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.

Для банка А: 157 500/ 32% = 492 188 $

             144 375/ 32% = 451 172 $

              86 625/ 32% = 270 703 $

              94 500/ 32% = 295 313 $

Для банка В: 150 000/ 35% = 428 571 $

             135 417/ 35% = 386 906 $

             88 021/35% = 251 489 $