Банковская система

Государственный банк являлся банком краткосрочного коммерческого кредита и согласно уставу был учрежден “для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы”. В его функции входили учет векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупка и продажа золота и серебра, получение платежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей, прием вкладов, выдача ссуд и покупка государственных бумаг за свой счет.

В деятельности Государственного банка Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. На него возлагались функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов: проведение выкупной операции и все делопроизводство по ней, поддержание государственных ипотечных банков и так далее. До 1887 г. Госбанк осуществлял ликвидацию счетов дореформенных банков. Все ликвидационные операции должны были производиться за счет Государственного казначейства, которое являлось должником этих банков. Но поскольку в условиях бюджетного дефицита казначейство было не в состоянии предоставлять необходимые для этого средства, Госбанк ежегодно вплоть до 1872 г. направлял на эти цели значительную часть своей коммерческой прибыли. Ликвидация государственного долга Госбанку произошла уже во второй период его деятельности - в 1901 году. На протяжении всего дореволюционного периода деятельности Госбанк в качестве органа экономической политики правительства участвовал в создании, а затем и в поддержании коммерческих банков, в том числе за счет неуставных ссуд. Банки-банкроты субсидировались им и финансировались, принимались в собственность или управление для последующей продажи.

С начала 80-х  годов XIX века Госбанк готовил денежную реформу, которая началась в 1895 г. и  закончилась в 1898 г. введением в  России золотого монометаллизма. В  ходе этой же реформы Госбанк получил эмиссионное право.

С принятием  в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка. После  денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в  банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%. Госбанк осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России и через коммерческие банки принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли.

Во время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть его активов накануне Октябрьской революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка советского типа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Банки во время кризиса

Состояние российской банковской системы на начало 1998 г. достаточно подробно рассмотрено как в официальных документах, так и в работах независимых исследователей¹. По объему активов и роли на финансовых рынках банки значительно опережали все иные российские финансовые институты. Основные качественные параметры банковской системы на 1.01.98 г. выглядели следующим образом.

Совокупные чистые активы составляли 620,3 млрд руб. по методологии  МВФ и 762,4 млрд руб. по методологии  ЦБ, из них активы Сбербанка России равнялись 188,3 млрд руб. Суммарный капитал российских банков на начало года равнялся 112,3 млрд руб., в том числе 16,4 млрд руб. - капитал Сбербанка. В целом по стране действовало 1 697 кредитных организаций, с учетом всех филиалов - 8 050, включая 1 928 филиалов Сбербанка России и 1 199 филиалов Агропромбанка. В среднем одно кредитное учреждение (головной банк или филиал) приходилось на 18 500 человек².

К началу 1998 г. банки  вышли на значительный объем кредитования предприятий и регионов, достаточно успешно заимствуя ресурсы на внешнем рынке. При этом официальная доля просроченных кредитов, без учета просроченных процентов, в среднем по банковской системе не превышала 6% от объема выданных ссуд.

С 1996 г. начали стремительно увеличиваться масштабы использования банками внешних источников пополнения ресурсной базы. Уже к 1997 г., в условиях затяжного кризиса реального сектора, практически исчерпали себя возможности расширения банковских пассивов внутри страны. Ведущие коммерческие банки смогли достаточно оперативно переключиться на привлечение иностранных кредитов, большая часть которых (порядка 80%) имела срок возврата до 1 года. В условиях гарантированного ЦБ стабильного валютного курса и повышенной доходности на внутреннем рынке банки конвертировали значительную часть валютных активов в рубли для дальнейшего инвестирования в гособлигации.

В целом, разница  между валютными пассивами и  активами коммерческих банков составляла порядка 40% от объема валютных обязательств, что свидетельствовало о наличии структурной диспропорции в проводимых банками операциях и повышенной уязвимости банковской системы от валютного риска. К началу 1998 г. доля в пассивах обязательств российских банков перед банками-нерезидентами по кредитам в иностранной валюте, в пересчете по действовавшему валютному курсу, достигла 12,7%, сохранившись на том же уровне и в первой половине 1998 г.

Значительные  размеры финансовых средств, предоставленных  в 1997 г. иностранными институтами крупнейшим российским банкам, отражали сравнительно высокую степень их доверия. Однако за короткий период сотрудничества с иностранными инвесторами, который совпал с финансовыми потрясениями в Юго-Восточной Азии, российские банки смогли привлечь в основном краткосрочные ресурсы. Это подталкивало их наращивать кредитную пирамиду и заимствовать растущий объем средств в валюте для обслуживания погашаемых кредитов³.

Большинство крупных  коммерческих банков являлись акционерными обществами, но ни один из них, за исключением  Сбербанка России, не обладал ликвидными акциями и достаточным уровнем рыночной капитализации. С точки зрения основных групп собственников российская банковская система была крайне неоднородна. В то же время практически каждый российский банк, прежде всего банки-лидеры, полностью контролировался группой связанных лиц/организаций или государством. По типам собственников и характеру проводимых операций действовавшие банки подразделялись на несколько основных групп.

Прежде всего, следует выделить группу банков, находящихся  под контролем государства (Сбербанк России, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Росэксимбанк, Международный московский банк, Еврофинанс, Моснарбанк), которые обслуживали более 80% всех рублевых и порядка 40% валютных депозитов частных лиц, были глубоко вовлечены в операции с государственными ценными бумагами⁴ и наряду с бывшими совзагранбанками⁵ обслуживали внешнеэкономическую деятельность государства.

Сложное финансовое положение объединяло банки второй группы, образованные в результате приватизации бывших специализированных госбанков. К их числу относились такие крупные кредитные организации, как Агропромбанк, входящий в банковскую группу СБС-Агро⁶, Возрождение, Московский индустриальный банк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк России, Уникомбанк, на долю которых приходилось порядка 8% суммарных активов банковской системы (или 10% без учета Сбербанка). Основной проблемой, с которой сталкивались банки данной группы, являлась тесная историческая связь с депрессивными отраслями российской экономики (сельским хозяйством, тяжелым машиностроением, ВПК, металлургией), которая проявлялась в неуклонном наращивании уровня невозвращаемых кредитов и постепенном ограничении доступа к рынку межбанковского кредитования. Единственной чертой банков этой группы, несколько повышавшей их привлекательность, служила развитая многофилиальная структура.

Среди частных  банков выделялись организации, являвшиеся основателями крупных банковско-промышленных групп (БПГ) ⁷, так называемые “олигархические банки” - ОНЭКСИМ-банк, Инкомбанк, Менатеп, Российский кредит, Альфа-банк, Мост-банк, СБС-Агро. Эти банки, составлявшие ядро частного финансового сектора, специализировались на обслуживании денежных потоков контролируемых ими предприятий. Ведущими источниками дополнительных ресурсов для них служили межбанковские кредиты, внешние заимствования и вклады населения.

Конкуренцию данной группе среди негосударственных  банков составляла растущая группа “родственных”  банков российской промышленной элиты, среди которых стоит отметить Газпромбанк, НРБ, Империал, Гута-банк, МАПО-банк. Их отличительными чертами служили высокая зависимость от средств материнской компании, подчиненный характер деятельности, вовлеченность в обслуживание внешнеторговых операций и низкий уровень развития розничного бизнеса.

Немаловажную  роль в банковской системе играли банки, контролировавшиеся местными органами власти. Характерными представителями  данного класса являлись Банк Москвы, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург), Башкредитбанк, которые строили свою деятельность на основе финансовых ресурсов местных администраций, включая средства региональных бюджетов.

Особое место  в банковской системе принадлежало кредитным организациям с высокой  долей иностранного капитала. Такие  банки, как Автобанк, Токобанк, Диалогбанк представляли лицо российской банковской системы на Западе и достаточно полно соответствовали облику “классического” банка. Их деятельность носила более специализированный характер с уклоном в проведение сравнительно низкорискованных операций с госбумагами.

Среди оставшейся группы частных банков наиболее активную роль играли 16 дочерних банков иностранных  кредитных учреждений. Эти банки  можно было отнести к российской банковской системе с определенной натяжкой, поскольку они обслуживали  преимущественно иностранные компании, работающие в России, и не проводили операций с российскими физическими лицами. Однако в период либерализации внутреннего рынка госбумаг им стала принадлежать значительная часть выпущенных ГКО-ОФЗ и срочных сделок, и практически каждый из них проводил операции на рынке рублевых и валютных межбанковских кредитов. Удельный вес иностранного капитала в суммарных банковских активах не превышал 5%, свидетельствуя о незначительной степени интернационализации российской банковской системы.

Наконец, мелкие и средние банки, которые не являлись дочерними структурами крупных  банков или “карманными” банками  предприятий и региональных администраций, как правило, принадлежали небольшой  группе частных лиц, не имели тесных связей с промышленностью и играли незначительную роль в банковской системе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Современная система Банков в  Америке

По всему миру существуют банки, в целом они  все похожи, на западный манер, и все работают по одинаковому принципу. Вы не задумывались над тем, как их банки могут выдавать столько кредитов, причём не только частным лицам, но и государствам??? Откуда взялся финансовый кризис и почему Америка и Европа так богаты, хотя во многих из них ничего нет (большого количества природных богатств).

Я попробую вам  объяснить всё с самого начала: жил был Ювелир, у него было некоторое  количество богатства, которое он, чтобы обезопасить от воров хранил в сейфе, и ставил охранника. Вскоре к нему начали обращаться люди с просьбой хранить их деньги в его сейфе, а они будут давать ему за это деньги, а он давал им долговую расписку на эту сумму. Люди использовали эти расписки вместо реального золота т.к. они гораздо легче золотых монет. Ювелир начал давать свои деньги в долг под проценты, а точнее долговые расписки, но потом ему пришла в голову дерзкая идея! Вкладчики никогда не приходили за деньгами все сразу и он решил давать в долг не только свои деньги, но и деньги вкладчиков, ведь золото хранилось у него в сейфе, а давал он обычно расписки.

Ювелир сказочно разбогател и у вкладчиков появилось опасение насчёт своего золота, но ювелир не растерялся и начал делиться с ними процентами от прибыли и обещал сохранность их золота в своём сейфе.

Но ювелира  не устраивало, какая прибыль у  него оставалась после выплаты процентов вкладчикам. Тогда к нему в голову пришла ещё более дерзкая идея – т.к. никто кроме него не знал сколько золота в сейфе, он стал давать долговые расписки под несуществующие деньги, и такая идея никому не могла прийти в голову. Ювелир сказочно разбогател и щеголял этим, но несколько богатых вкладчиков решили забрать своё золото, которого у ювелира не оказалось, тогда толпа остальных вкладчиков собралась перед его домом и ювелир обанкротился.