Банковская система США

Банковская система США – крупнейшая в мире, она располагает почти 90 000 банковских отделений и 371 000 банкоматов. На 30 сентября 2004 г. активы банков США составляли 9,88 триллионов долл. США, 5,98 триллионов долл. США было выдано в виду кредитов. Банковская деятельность в США более разнообразна, чем в большинстве стран Запада. Несмотря на продолжающийся процесс консолидации, существуют ожесточенная конкуренция внутри этого обширного банковского сообщества, образованного холдинговыми компаниями, работающими в масштабе страны, доминирующими региональными банками и меньшими по размерам независимыми банками. На рынок США продолжают проникать и расширяться на нем крупные иностранные банки.

Федеральный резервный банк

Федеральная резервная система является центральным банком США, она была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в экономике в целом только увеличилась. На сегодняшний день обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям:

- осуществление  монетарной политики государства  путем влияния на денежную  ситуацию и кредитование экономики  с целью обеспечения максимальной  занятости, стабильности цен и  умеренных долгосрочных процентных  ставок;   
- контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей;  
- подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках;  
- предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.

Сеть из 12 Федеральных резервных банков и их филиалов (25 филиалов на 2004 г.) выполняет ряд системных функций, в том числе обеспечение функционирования платежной системы страны, распределение национальной валюты и монеты, контроль и регулирование деятельности банков-членов системы и банковских компаний, а также выполнение функций банкира Казначейства Соединенных Штатов. Каждый из 12 резервных банков несет ответственность за конкретный географический регион или округ США. Каждому резервному окружному банку присвоен свой номер и буква. Помимо выполнения системных функций в целом, таких как проведение в жизнь банковской и кредитной политики страны, Резервный банк выступает в качестве депозитария банков своего округа и выполняет прочие обязанности по своему округу.   

Банки-участники системы

Коммерческие банки США можно разделить на три типа, в соответствии с которыми государство проводит свою политику в отношении банков, а также по принципу, являются ли банки участниками Федеральной резервной системы или нет. Уполномоченные федеральным правительством банки (через Администрацию контролера валюты в Казначействе) являются национальными банками, согласно законодательству они – участники федеральной резервной системы. Уполномоченные штатами банки делятся на банки, являющиеся участниками федеральной резервной системы (банки-участники системы штата), и банки, не являющиеся членами такой системы (банки, не участвующие в системе штата). Банки штата могут и не входить в Федеральную резервную систему, но они могут стать ее участниками, если будут соответствовать стандартам, установленным Советом губернаторов. По состоянию на март 2004 г. из, примерно, 7 700 коммерческих банков страны около 2 900 банков являлись участниками Федеральной резервной системы (около 2000 национальных банков и 900 банков штатов). Банки-участники обязаны подписаться на акции своего регионального Федерального резервного банка на сумму, равную 6% своего капитала плюс сумму, выплачиваемую за акцию свыше ее номинальной стоимости, половина которой необходимо внести, в то время как другая половина может быть внесена по требованию Совета губернаторов. Владение такими акциями не означает, однако, контролирование и финансовый интерес их владельцев (для прибыльных организаций). Это всего лишь законное требование для участников Федеральной резервной системы, такие акции нельзя перепродавать или закладывать для получения ссуд.   Банки-участники получают на свои акции 6% дивидендов годовых согласно законодательству и имеют право голоса при голосовании  за директоров классов «А» и «В» Резервного банка. Акции Федерального резервного банка не могут быть проданы физическим или юридическим лицам, а только банкам-участникам системы. 

Контрольные функцииФедерального резерва

Федеральный резерв несет ответственность за контроль и регулирование следующих сегментов банковской отрасли с целью обеспечения безопасных и разумных методов банковской работы и соответствие банковскому законодательству:

- банковских  компаний, в т.ч. диверсифицированных финансовых холдинговых компаний согласно Закону Грамма-Лича-Блайли 1999 г., и иностранных банков, функционирующих в США; 
- уполномоченных штатами банков, являющихся участниками Федеральной резервной системы (банки-участники системы штата);  
- иностранных филиалов банков-участников;  
- «Эдж Корпорейшн» (дочерняя структура банка, созданная Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе для того, чтобы участвовать в международной банковской и инвестиционной деятельности) и корпорации по соглашению (дочерние отделения банка, организованные согласно положениям Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе, по которому они могут заниматься международной банковской и финансовой деятельностью), через которые банковские учреждения США могут вести международную банковскую деятельность;  
- Филиалов, агентств и представительств иностранных банков,  лицензированных штатами в США;   
- не банковской деятельности иностранных банков.

Несмотря на то, что термины «надзор за банками» и «регулирование деятельности банков» часто взаимозаменяемы, они фактически относятся к различным, но взаимно дополняющим друг друга функциям. Банковский надзор предусматривает мониторинг, инспектирование и изучение банковских учреждений с целью оценки их состояния и соблюдения соответствующих законов и положений. Если какое-либо банковское учреждение, находящееся в юрисдикции Федеральной резервной системы, не соответствует требованиям или же имеет иные проблемы, Федеральный резерв может инициировать официальные или неофициальные действия по исправлению положения дел. Регулирование деятельности банков сопряжено с изданием конкретных правил и рекомендаций, регламентирующих деятельность, операции и приобретения банковского учреждения. Банковская система США до определенного времени была децентрализованной. В стране было несколько десятков тысяч банков, однако, они не подчинялись государству. По сути, в каждом из них была своя политика. В небольших городках Америки такие учреждения могли устанавливать собственные монополии, особенно, если они были учреждены крупными промышленными холдингами. Однако в начале 20 века развитие банковской системы США пошло по другому пути. Чтобы установить контроль над всеми учреждениями в этой сфере, была создана федеральная резервная система. Указом правительства было организовано несколько банков. С их помощью государство получило возможность отслеживать деятельность частных структур. Любой федеральный резервный банк можно назвать "банком для банка", а также банком правительства. Ведь частные учреждения обязаны были отдать определенную часть средств в паи таких организаций. При этом устанавливать котировки и условия обмена стали только банки ФРС. Сегодня в Америке существует несколько типов банковских учреждений. В первую очередь это, конечно, элементы структуры ФРС. Далее идут частные банки, инвестиционные организации и банковские конторы. Сегодня разницы между ними почти нет, ведь и инвестиционный, и частный банк может разместить средства в акциях. Федеральная резервная система имеет исключительное право на спонсирование государства. Именно эта организация покупает ценные облигации, которые выпускаются правительством.- Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/45555/bankovskaya-sistema-ssha

Однако доход и прибыль от этого достается крупным холдингам и промышленным компаниям. Потому что государство, в свою очередь, предпочитает вкладывать полученные средства в эти организации. Федеральная банковская система США имеет центральный офис, расположенный в Вашингтоне. Руководителем этого подразделения выбирается председатель или президент на срок в 14 лет. Влиять на председателя и всю систему ФРС может сенат. А вот президент вряд ли имеет такую возможность. Выборы главного лица в федеральной банковской системе проводятся сенаторами. У председателя есть возможность занять эту должность и второй раз, если его выберут большинством голосов. Именно это произошло при перевыборах в 2009 году. Банковская система США пережила шесть основных этапов. В стране уже пробовали ввести ранее единую систему, но она не получалась. Так, в конце 18 - начале 19 века существовал Первый банк США. Потом на короткое время не было ни одной централизующей силы в этом секторе. Чуть позже был образован Второй банк США. Вскоре наступила так называемая "эра свободных банковских систем". Потом был учрежден Национальный банк. А в начале 20 века появилась ФРС. Две первых централизующих системы не были успешны. Они не получили продления договора. Первый из таких банков основал Гамильтон. Обе организации имели несколько недостатков, основной из которых – недостаток ликвидности.- Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/45555/bankovskaya-sistema-ssha

Третья централизованная система получила свое развитие не только благодаря высокой ликвидности и наличию достаточно эластичной валюты, но и из-за одного чрезвычайного обстоятельства – паники. Своим длительным существованием, а особенно укреплением позиций на американской земле, федеральная банковская система обязана финансовому кризису, который произошел в 1907 году. Паника, которую он вызвал, стала той причиной, по которой государство в срочном порядке решило взять под контроль деятельность частных банковских организаций. И это правительству удалось. У ФРС очень много функций. Помимо того, что он считается национальным государственным банком, в его обязанности входит также участие в международных денежных операциях от лица правительства США, защита потребителей, контроль над частными структурами и многое другое. ФРС также занимается проблемами ликвидности и корректирует котировки. Банковская система США стала более организованной- Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/45555/bankovskaya-sistema-ssha

Наиболее существенные черты предпринимательства с точки зрения критерия динамической эффективности таковы: 
   1. Предпринимательство всегда порождает новую информацию 
   2. По своей фундаментальной природе предпринимательство носит творческий характер; любое нарушение общественной координации предоставляет возможность для извлечения прибыли, каковая возможность остается скрытой до тех пор, пока ее не обнаруживают предприниматели.  
   3. Предприниматель передает информацию.   

4. Предпринимательство оказывает координирующее воздействие 
   5. Предпринимательство состязательно, конкурентно. Слово «конкуренция» (competition) происходит от латинскогоcum petitio; это выражение обозначает состязание претензий на одну и ту же вещь, которая в итоге должна достаться кому-то одному. Предпринимательство конкурентно: это значит, что после того, как один предприниматель обнаружил или создал возможность для извлечения прибыли, эту возможность (в тех же временных и пространственных координатах) уже не может обнаружить или создать никто другой.  
   6. Наконец, предпринимательский процесс никогда не заканчивается. Хотя в принципе можно было бы вообразить, что социальный процесс, порождаемый предпринимательством, мог бы достичь состояния равновесия, т. е. остановиться или закончиться, после того как все предприниматели обнаружат и используют все возможности для извлечения прибыли, воплощенные в нарушениях общественной координации (кстати, большинство членов нашего цеха считают такое «конечное состояние покоя» единственным предметом, достойным их профессионального внимания), на самом деле предпринимательский процесс координации никогда не прерывается и никогда не заканчивается.