Банковская система России

    Также существует еще большое множество проблем, и в России есть стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы.

    Стратегия обеспечения устойчивости банковской системы состоит в целенаправленном формировании  ее воздействия на развитие  российской экономики.

    Преодоление системного банковского кризиса  в России, периодических его обострений (особенно на фоне глобального финансового  кризиса) требует обеспечения воспроизводственной функции банковского сектора.

    Достижения  уровня монетаризации экономики (до 50 процентов ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям реального сектора в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и инновационного развития;

    Наращивания золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивости платежного баланса страны и курса рубля, созданию оптимальных условий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики.

    Нестабильность  и низкая воспроизводительная функция  российских банков напрямую связанны с курсом, проводимым Банком России с участием Министерства финансов: игнорирование потребности и спроса реального сектора в инвестиционных денежных средствах; индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики к стимулированию деятельности кредитных учреждений и так далее.   
 
 

     3.3. Тенденции развития банковской системы России

    Финансовый кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков.

    Во-первых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками. Прирост корпоративного портфеля у 5 госбанков может составить около 25–30 процентов. У остальных коммерческих банков кредитный портфель юридических лиц предположительно будет снижаться (до 13 процентов по итогам 2009 г.). А совокупный кредитный портфель в 2009 г. возможно, увеличится примерно на 5–6 процентов.

    Развитие  розничного кредитования в условиях высоких рисков и ухудшения платежеспособности населения (рост безработицы, снижение зарплат и прочих доходов) теряет приоритетное значение. Розничный портфель

ссуд, скорее всего, по итогам 2009 г. сократится на 2–3 процента.

    Во-вторых, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за 7 месяцев кризиса выросла почти вдвое и на 01.02.09 составила 2,3 процента. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих» кредитов (так называемых Non-Performing Loans, NPL). Если попытаться оценить их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7 процентов от кредитного портфеля (без учета проблемных бондов). По прогнозам различных аналитиков, доля NPL уже к середине 2009 г. достигнет 10–12 процентов.

    В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Девальвация рубля и переоценка валютных активов привели к росту доходов от валютных операций в 15 раз (относительно IV квартала 2009 г.).

    В 2009 г. чистый убыток по итогам года может достичь 0,8 трлн. рублей. Причиной станут возросшие расходы на создание резервов. Все эти тенденции и их возможное усиление до конца 2009 г. говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.

    Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка  России в целом кризис ликвидности  в банковской системе удалось  преодолеть. На повестке дня стоит  вопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего, в последние несколько месяцев, рынка кредитования. Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. Временная (на период кризиса) корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечении государственных средств, она даст банкам дополнительную гибкость и пространство для маневров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Для этого нужны следующие меры:

• снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8% – может рассматриваться как промежуточный шаг к переходу российской банковской системы на нормы Базеля II. Данная мера не приведет к снижению капитализации банковской системы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время для восстановления капитализации, потерянной во время кризиса;
• включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России;
• включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль банка (так называемых торговых домов для реализации залогов).

    Предложенные меры могут носить временный характер. Они не означают ослабления надзорных требований. Это, прежде всего, меры адекватного реагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранению качества активов. Также среди подобных мер можно назвать снятие ограничения на долю субординированных кредитов, учитываемых при расчете капитала, и доведение их до 100 процентов от капитала первого уровня. Такая мера (возможно, временная) позволит снизить давление на акционеров по наращиванию капитала первого уровня в условиях снижения прибыли банков.

      Вторая группа мер требует  дополнительных денежных вливаний  в банковскую систему со стороны  государства. Их реализация уже начата – через программу субординированного кредитования ВЭБом на увеличение капитала второго уровня.

    Все эти меры нужно утвердить внесением  поправок в Закон № 173-ФЗ. Средств  государственного бюджета и ресурсов Правительства РФ может оказаться  недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора. Если кризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блоком хотелось бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов. Для снижения давления на банки растущей доли проблемных активов можно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит Необходима скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и меры по дополнительному финансированию со стороны государства давление на капитал. Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной (например, правительством). Банки остаются полноправными участниками процесса при любом уровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельной работе с пулом проблемных долгов. Он эффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшения качества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежных вливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точки зрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другие пути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков, они связаны в основном с тем, что «плохие» активы продолжат сказываться в будущем.

    Для запуска такой программы необходимы следующие шаги.

1. Создание рабочей группы в составе представителей ЦБ РФ, Министерства финансов и коммерческих банков.
2. Оценка и отбор классов активов, наиболее подверженных ухудшению и негативно влияющих на реальный сектор экономики (ипотека, автокредиты, кредиты МСБ). Оценка объема проблемных кредитов на текущий момент и динамики качества активов на следующие 12–24 месяца.
3. Разработка механизма предоставления гарантий, а также критериев отбора банков – участников программы исходя из концентрации «плохих» активов.
4. Подготовка проекта изменений законодательно-правовой базы для внедрения программы защиты активов

    Очевидно, что государству будет сложно оказывать поддержку и одновременно осуществлять рекапитализацию всех банков. При таком подходе невозможен и качественный контроль за использованием финансовой помощи. Но, помимо государственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода из сложившейся ситуации – консолидация банковской системы. Для этого имеется ряд фундаментальных предпосылок.

    По  сравнению с зарубежными рынками  банковская система РФ очень сильно фрагментирована. Ее основу (80 процентов активов) составляют 50 ведущих банков, тогда как в большинстве западных стран количество лидеров почти вдвое меньше. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков – у нас же их более тысячи. В России, в отличие от других стран (кроме Германии), исключительно высока доля государственных банков – до кризиса на них приходилось 47 процентов активов банковской системы. Этот показатель будет расти во время кризиса – на конец февраля он уже достиг 53 процента, и эта тенденция сохранится до конца 2009 г. Ни на одном из развитых рынков данный показатель не превышает 5 процентов, среди развивающихся стран максимальное значение – 35 процентов (в Бразилии). Такая высокая концентрация государственных банков значительно ухудшает конкурентную среду.

    В сложившейся ситуации именно государство  может взять на себя роль арбитра  и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а  также содействовать появлению  необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки. Если мы будем последовательны в своих действиях, то при выходе из кризиса можем получить принципиально иную целевую структуру российской банковской системы – сильную, концентрированную, конкурентную. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Позитивный  тренд развития банковской системы, характерный для последних четырех  лет и продолжавшийся вплоть до середины текущего года был прерван небольшой  дестабилизацией.  В данной работе изучена основы, функции и структура банковской системы России. Проанализирована деятельность Банка России и кредитных организаций за несколько лет. В результате проделанной работы выявлены основные проблемы банковской системы, которые особенно остро проявились в период мирового кризиса.

    Отмечая важную положительную роль стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.   Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора.

    Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

    В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы.

    Банки объективно должны наращивать резервы  в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему [16, С.320].