Банковская система России: история развития, основные принципы формирования, современное состояние

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

 

 

 

2.2. Виды коммерческих банков и организационно-экономические основы их функционирования

 

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Несмотря на то, что некоторые банки приняли названия «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», все они в настоящее время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования, для всех установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность (за исключением Сбербанка России). Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных операциях или видах деятельности. Добровольная специализация предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Согласно действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяйственного общества.

По принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом: банки, основанные на частной собственности, т. е. их собственниками являются негосударственные предприятия, организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала. [3, с.266]

Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют представляющие государство организации. На сегодняшний день в России не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием.  Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления.

Банк России в настоящее время владеет контрольными пакетами акций Сбербанка и росзагранбанков. Российский фонд федерального имущества (РФФИ) имеет контрольные пакеты Российского банка Развития и Росэксимбанка. В 19 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся: Внешторгбанк, Россельхозбанк, Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшими банками с государственным участием являются Сбербанк и Внешторгбанк.

В странах, находящихся на этапе перехода к рыночной экономике, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

- кредитование внешней  торговли и обслуживание внешнеторгового  оборота между страной, в которой  находится иностранный банк, и  РФ;

- банковское обслуживание  фирм страны, в которой расположен  банк, и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

- предоставление комплекса  современных банковских услуг  национальным предприятиям и  организациям;

- финансовое посредничество  между иностранными и российскими  финансовыми рынками.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки применяют новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы, что крайне важно для совершенствования банковской системы России.

По организационным формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) –  это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников.

Акционерный банк –  это банк, уставный капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права его участников (акционеров) по отношению к этому банку. Акционеры не отвечают по обязательствам последнего и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций. Акционерный банк, как и любое другое акционерное общество, отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Но он не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном наименовании.

Акционеры банка открытого акционерного общества (ОАО) могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить и закрытую подписку, если это не запрещено его уставом или требованием правовых актов РФ. Число акционеров такого банка не ограничено.

Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного ранее определенного круга лиц, признается закрытым акционерным обществом (ЗАО). Такой банк не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным образом предлагать их неограниченному кругу лиц.

Преобладающей формой создания банков в РФ является именно акционерная форма.

 

 

 

3.1. Особенности современной банковской системы России

 

К настоящему времени в России сложилась банковская система, которая характеризуется следующими основными особенностями:

1. Финансовая слабость коммерческих банков, их несоответствие потребностям растущей экономики. Совокупный капитал всех российских коммерческих банков оценивался на начало 2008 г. в 50 млрд. евро (6% ВВП), что сравнимо с капиталом одного крупного зарубежного коммерческого банка.

Российские банки, даже крупные, выглядят по мировым меркам небольшими. Малый размер собственного капитала не позволяет отечественным банкам исходя из международного норматива риска на одного заемщика выдавать крупные кредиты, в которых так нуждаются ведущие российские предприятия.

Одной из особенностей банковского бизнеса является то, что он работает на чужом капитале. Собственный капитал коммерческого банка составляет обычно около 10% его суммарных ресурсов, а доля привлеченных средств – примерно 90%. [1, с. 417]

2. Неравномерное размещение банковских учреждений на территории России. Около 1/3 части банков страны и 2/5 частей банковских филиалов сосредоточено в Москве. Среди других субъектов РФ достаточно высокая плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Тюменской области, Санкт-Петербурга, Новосибирской и Нижегородской областей.

3. Отсутствие широкой ресурсной базы банков, слабый охват населения страны системой банковского обслуживания. Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада. Банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как все взрослое население западноевропейских стран пользуется банковскими счетами, являясь основной ресурсной базой банков.

4. Низкая эффективность работающих активов. У большинства отечественных банков довольно узкий круг активных операций (российский коммерческий банк выполняет в среднем 20-25 операций, в то время как западный – до 300), они мало выдают кредитов, слабо представлены на рынке ценных бумаг.

5. Высокая уязвимость российской банковской системы, которая заключается в высокой чувствительности к колебаниям мировой конъюнктуры,  сильной зависимости банков от крупных заемщиков, значительном количестве мелких банков;

Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие банковского сектора России: неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования в некоторых банках, высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

 

 

 

 

3.2. Проблемы интеграции российской банковской системы в мировое банковское сообщество

 

Одним из важных аспектов становления рыночной экономики в России является ее интеграция в мировую экономическую систему с целью полноправного участия в международном разделении труда. Безусловно, такая интеграция предполагает полное участие России в межгосударственных финансовых организациях.

К организациям, имеющим всемирное значение, членство в которых особо актуально для России, относятся прежде всего три следующих специализированных финансово-кредитных института Организации Объединенных Наций, возникших после второй мировой войны:

- Международный валютный фонд (МВФ);

- Группа Всемирного банка (ВБ);

- Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). [4, с.114]

Международный валютный фонд предназначен для регулирования валютно-кредитных отношений государств и оказания им финансовой помощи путем предоставления краткосрочных кредитов в общественной мировой валюте (СДР). Россия стала членом МВФ в июне 1992 г. Ее квота составляет в настоящее время 5,9 млрд СДР (8,3 млрд долларов). На ее долю приходится 2,8% общей суммы квот. Она занимает девятое место (после Канады). Членство в МВФ предоставляет России возможность получения кредитов в свободно-конвертируемой валюте для финансовой поддержки проводимой экономической реформы и покрытия дефицита Государственного бюджета.

Группа Всемирного банка представляет собой специализированную финансовую организацию ООН, в состав которой входят:

- Международный банк реконструкции и развития (МБРР);

- Международная ассоциация развития (МАР);

- Международная финансовая корпорация (МФК);

- Международное агентство по гарантированию инвестиций (МАГИ).

За период 1993—1998 гг. Всемирный банк предоставил России 41 заем на общую сумму 11,4 млрд долларов, участвовал в создании для России международного фонда содействия приватизации крупных государственных предприятий. 

Россия является участником Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), образованного в 1990 г. (принята в 1994 г.). Акционерный капитал банка в размере 10 млн евро делится на 1 млн акций номиналом 10 евро каждая. Россия считается одним из ведущих акционеров: на ее долю приходится 4% всех акций.                 

Важную роль на международном финансовом рынке играют Лондонский и Парижский клубы кредиторов. В настоящее время Россия является членом этих клубов.

В Парижский клуб кредиторов Россия вступила в 1997 г. в качестве страны-кредитора, надеясь ускорить процесс погашения долга, который образовался еще у бывшего Советского Союза. Однако из числа российских должников только 25 работают с Парижским клубом (Вьетнам, Эфиопия, Алжир, Йемен, Мозамбик и др.). Они должны России 50 млрд. долларов. Не входят в члены Парижского клуба основные должники России — Куба, Монголия, Афганистан, Сирия и др.

Лондонский клуб кредиторов объединяет более 600 коммерческих банков, которые кредитовали в основном развивающиеся страны. В отличие от Парижского клуба, занимающегося проблемами правительственных кредитов, Лондонский клуб занимается задолженностью перед частными коммерческими банками, кредиты которых не находятся под защитой страхования.

Россия, принявшая на себя долговые обязательства бывшего Советского Союза, должна была членам Лондонского клуба около 40 млрд. долларов. В погашении этого долга систематически предоставлялись отсрочки. Всего было предоставлено более 20 отсрочек. Однако состояние российской экономики было настолько неудовлетворительно, что внешний долг, даже с учетом предоставленных отсрочек, приходилось погашать за счет привлечения новых кредитов от международных финансовых организаций или участников Парижского или Лондонского клубов.

 Вступление России в межгосударственную организацию, а также признание ее в качестве члена Парижского и Лондонского клубов кредиторов значительно укрепило позиции РФ на мировых финансовых рынках, способствует ее адаптации к современной системе валютно-кредитных отношений. Это открывает для России более широкие возможности интеграции российских и зарубежных банков и дает возможность инвестирования российского капитала на международном финансовом рынке, привлечения иностранного капитала в различные отрасли экономики.

 

                           

 

Заключение