Банковская система и ее роль в рыночной экономике

   Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют  свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты – 40% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бумаги – 19%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом предоставляемые кредиты составляют 12% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах – 43,4%.

   Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние  годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками  населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

   В России по сравнению с другими  странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной  или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов довольно мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку  принадлежит значительная роль в  привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

   Наряду  со Сберегательным банком к числу  специализированных банков относятся  ипотечные банки, занимающиеся кредитованием  недвижимости под ее залог. Такие  банки появились в России еще  в начале 90-х годов, но особого  развития пока не получили из-за множества  правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается  около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных  органов власти.

   Инвестиционным  банкам в нашей стране пока очень  трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных  ценных бумаг. Поэтому такие банки  с целью получения прибыли  в большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

   Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием  внешней торговли и внешнеэкономической  деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они  являются своеобразными монополистами  в своей области.

   В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и развития экономики их развитие будет продолжаться. [4. с 63–68]

   Заключение 
 
 

   Банковская  система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую  изобрел и построил человек. Она  представляет собой инструмент, с  помощью которого, воздействуя через  деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики  в целом.

   Банковская  система существует только тогда, когда  в стране имеется достаточное  количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют  некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую  систему страны.

   Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно  важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и  физическим лицам, а так же выполняют  различные расчетные, гарантийные  и иные операции.

   В связи с острым экономическим  и финансовым кризисом в нашей  стране положение подавляющего большинства  коммерческих банков было и остается крайне тяжелым. Многие банки осуществляют экспансию на рынке государственных  краткосрочных обязательств, которые  в настоящее время являются самыми надежными финансовыми инструментами. Наибольший удельный вес в активных банковских операциях занимают операции по кредитованию. Кредитный механизм носит коммерческий характер и в  большей степени зависит от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком.

   Несмотря  на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность  еще далеко не достаточна. По плотности  банков Россия значительно уступает развитым зарубежным странам.

   Роль  иностранных коммерческих банков невелика, так как отделения иностранных  банков обслуживают, в основном, иностранных  клиентов, им запрещено заниматься депозитными операциями на территории России. Банковская система России очень нестабильна, проявлением  чего стал кризис ликвидности на межбанковском  рынке 24 августа 1995 г.

   Во  всех развитых государствах действует  многоуровневый контроль над деятельностью банков – со стороны Центрального банка, министерства финансов, местных и региональных органов власти, что позволяет предотвращать банкротства, восстанавливать платежеспособность банков и т.д.

   Стабильность  банковской системы имеет и международный  аспект в силу проводимой политики либерализации финансового рынка  России, расширения международной деятельности российских банков.

   От  качественного и количественного  роста банковского сектора в  огромной степени зависит выход  нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными  проблемами, современные российские банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения  их роли в экономике и способности  перераспределять финансовые ресурсы  в интересах всего народного  хозяйства необходимо укреплять  финансовую базу банковского сектора  и существенно улучшить законодательные  условия в банковской деятельности. 
 
 
 

Список  использованной литературы 

1. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395 – 1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный Закон от 10.08.2002 №86 – ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».
3. Инструкция ЦБ РФ №1 от 30.04.1991 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков»
4. Банки и банковские операции: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. – 475 с.
5. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2003, – 256 с.
6. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 536 с.
7. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
8. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
9. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Песникова и др.; Под ред. академ РАЕН Ф.Ж. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. – 600 с.
10. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005. – 560 с.
11. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. // Деньги и кредит. – 2006 – №2. с. 15–19.
12. Райзберг Б.А. Рыночная экономика. – М.: Деловая жизнь, 1995.
13. Фетисов Г.Г. Банк России: цели, задачи, проблемы. // Деньги и кредит. – 2005 – №2. с. 6–9.
14. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика. // Финансы и кредит. – 2005 – №31. с 38–47.