2. Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

     3. Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     4. Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

     2.3 Конкурентная борьба банков

     В конкурентной борьбе крупные банки  имеют решающие преимущества перед  мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

       В борьбе с банками-аутсайдерами  банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной  борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в  районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

     Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

       
 
 
 
 

     3 Особенности банковской системы

     3.1  Становление БС РФ

     Сейчас  банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков; специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

     По  состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало 1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление  банковских операций. Примечательно, что  банковская система России в основном представлена небольшими банками с  уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставным фондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставным фондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами (см. Приложение 2 рис.1).

     Вследствие  высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

     Филиальная  сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

     Среди действующих банков всем критериям  финансовой устойчивости отвечают около  35%. Примерно столько же испытывают некоторые проблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, а решение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.

     По  размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

       По размеру капитала и величине  аккумулированных активов российские  банки занимают очень скромные  позиции в мире. Совокупный собственный  капитал 200 крупнейших российских  банков (100 млрд. руб.) меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе.

     Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов (на 1 мая 2000 зарегистрировано 38567 филиалов) , огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

     3.2  Центральный банк Российской Федерации

     Деятельность  Центрального банка регулируется федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

     В банковской системе России, согласно Закону РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков.  

     Цели  деятельности:

     1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам.

     2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

     3. Обеспечение эффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

     Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставный капитал – 3 млрд. руб.

     Центральный банк России обеспечивает:

     - Единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

     - Монопольную эмиссию наличных денег и организует их обращение.

     - Государственную регистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитных организаций, занимается их аудитом.

     - Надзор за деятельностью кредитных организаций.

     - Регистрацию эмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами.

     -  Валютное регулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

     -  Определение порядка осуществления расчетов с иностранными государствами.

     - Валютный контроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.

     - Устанавливает правила осуществления расчетов в России.

     ЦБ  РФ участвует в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, но независим в пределах полномочий.

     Банк  России не может участвовать в  капитале кредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

     Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

     Основными активами ЦБР можно считать: иностранную  валюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти  статьи в сумме составляют более 70% активов (см. Приложение 2 рис.2).

     Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги в обращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов. 

     Заключение

     Исследовав  множество аналитических источников, и оценивая состояние БС РФ на 2003 год и действия Государства в  отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.

     Очевидно, что в среднесрочной перспективе  российская банковская система может  надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.

     Проблема  внешней задолженности, дефицит собственного капитала и ограниченность работоспособных активов являются основными «болевыми точками» банковской системы на ближайшие годы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого сужения возможностей внешних заимствований и ограниченного роста депозитов населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли. В условиях стагнации экономики и отсутствия государственных средств для восстановления предкризисного уровня капитализации банковской системы может потребоваться 5-8 лет. Следует ожидать, что развитие экономики и банковской системы приведет в ближайшие годы к устойчивому росту инвестиций в реальный сектор. Если же государственным структурам и банковской системе не удастся извлечь уроки из кризиса 1998 г., то российские банки имеют все шансы столкнуться в недалеком будущем с «классическим» кризисом плохих долгов.

      

     Глоссарий