Банковская гарантия. Договор банковского счета

Вместе с тем, данный вывод не соответствует материалам дела, поскольку между гражданином - принципалом и бенефициаром существовали обязательства, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, в результате которых гражданин (принципал) передал в собственность бенефициара дорожные чеки, эмитированные иностранными банками, а бенефициар принял их и уплатил за них определенную денежную сумму.

Таким образом, доказав наличие заключенного обязательства, в обеспечение которого была выдана банковская гарантия, Президиум ВАС рассмотрел спор по существу, в результате чего было принято решение об удовлетворении исковых требований.

 

2. Исполнение требований по банковской гарантии

 

Рассматривая правовую природу банковской гарантии, следует обратить внимание на еще одну отличительную особенность данного правового института - выдача банковской гарантии представляет собой одностороннюю сделку.

В соответствии со ст.368 Гражданского Кодекса РФ банковская гарантия выдается гарантом по просьбе другого лица - принципала. Между тем для представления гарантии, т.е. оформления письменного обязательства уплатить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму при предъявлении требования бенефициаром, необходимо волеизъявление одной стороны - гаранта.

Односторонний характер банковской гарантии свидетельствует о том, что в силу п.2 ст.154 ГК РФ обязанности по гарантии возникают именно у гаранта. Следует отметить, что данное положение не означает отсутствия у принципала каких-либо обязанностей перед гарантом - в соответствии с п.2 ст.369 Гражданского Кодекса РФ принципал уплачивает гаранту вознаграждение за выдачу банковской гарантии.

Однако обязанности гаранта не могут быть поставлены в зависимость от отношений, возникающих между ним и принципалом, если иное не оговорено в самой гарантии.

Оговорка относительно возможного влияния отношений между гарантом и принципалом на обязательство, составляющее содержание банковской гарантии, допускается, например, при определении условия вступления в силу гарантии.

Дело в том, что согласно ст.373 Гражданского Кодекса РФ банковская гарантия вступает в силу с момента ее выдачи гарантом, если в ней не предусмотрено иное. В случае, если в гарантии будут зафиксированы отлагательные условия вступления в силу гарантии, связанные с выполнением обязательств принципала перед гарантом, гарантия будет являться действительной с момента надлежащего исполнения этих обязанностей. Так, например, как отлагательное условие может быть предусмотрена выплата вознаграждения гаранту, в связи с чем только с момента оплаты гарантия вступит в действие.

Вместе с тем, если то или иное условие не обозначено в гарантии как отлагательное, его невыполнение не влияет на обязанности гаранта перед бенефициаром. При этом, как показывает арбитражная практика, указанная особенность банковской гарантия иногда не принимается во внимание ни только субъектами гражданского оборота, но и арбитражными судами, что приводит к отмене судебных решений и к отказу в удовлетворения исковых требований.

Так, например, постановлением Президиума ВАС было отменено решение арбитражного суда об отказе в удовлетворении исковых требований торговой компании  к КБ о взыскании сумм по банковской гарантии и убытков, связанных с невыполнением обязательств гарантом.

Как следовало из материалов дела, между истцом и АО был заключен контракт на поставку хлопка, в соответствии с которым торговая компания обязалась провести расчеты путем выставления аккредитива в российском банке при условии представления АО банковской гарантии.

Указанная банковская гарантия была выдана ответчиком с обязательством выплатить торговой компании определенную сумму в случае невыполнения АО обязательств по передаче товара торговой компании.

АО (принципал) нарушил обязательства, не передав торговой компании товар, и последняя обратилась к гаранту с письменным требованием по банковской гарантии. Гарант в удовлетворении предъявленных требований отказал.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, арбитражный суд исходил из того, что обязательства ответчика не могут рассматриваться в качестве банковской гарантии поскольку отсутствуют доказательства уплаты принципалом (АО) вознаграждения гаранту (КБ) и выдачи гарантии не принципалу, а самому бенефициару (торговой компании).

Вместе с тем, как указал Президиум ВАС, банковская гарантия, оформленная надлежащем образом, содержала безусловное обязательство гаранта оплатить бенефициару определенную сумму в случае невыполнения определенных обязательств принципалом.

Кроме того, предусмотренное гарантией обязательство банка является односторонним и не может быть поставлено в зависимость от отношений, возникших между принципалом и гарантом, в том числе и от получения гарантом вознаграждения за выдачу гарантии, если иное не оговорено в самой гарантии. В гарантии указанной зависимости предусмотрено не было.

Таким образом, оснований для отказа торговой компании в удовлетворении требований по банковской гарантии, а в дальнейшем и в иске не имелось.

 

3. Обязательство гаранта по удовлетворению требований по банковской гарантии

 

Как уже отмечалось выше, банковская гарантия выдается с целью обеспечения надлежащего исполнения принципалом своих обязанностей по основному обязательству перед бенефициаром. Хотя поводом для заключения банковской гарантии является именно возникновение или существование обязательств между лицом, обратившимся за гарантией, и третьим лицом, банковская гарантия представляет собой самостоятельное обязательство, независимое от основного9. Принцип независимости банковской гарантии от основного обязательства сохраняется и в случае, если в самой гарантии содержится ссылка на основное обязательство10.

Указанная особенность банковской гарантии в конечном итоге означает, что гарант не может выступать в качестве арбитра при рассмотрении спорных ситуаций, возникших между принципалом и бенефициаром, даже если они связаны с его обязанностью по уплате гарантийных платежей. Гарант вправе рассмотреть требование бенефициара с учетом приложенных к нему документов лишь на предмет соответствия его условиям гарантии11.

Соблюдение принципа независимости гарантии от основного обязательства означает невозможность уменьшения гарантированной суммы в случае уменьшения ответственности принципала перед бенефициаром. Более того, в силу указанного положения в текст гарантии неправомерно включать положения, устанавливающие зависимость исполнения гарантом своих обязательств от отношений, возникающих между принципалом и бенефициаром:

• возможность неисполнения требования по банковской гарантии по причине изменения основного обязательства;
• частичного или полного его исполнения принципалом;
• прекращения его по иным обстоятельствам.

Включение указанных положений в текст гарантии не повлечет за собой возникновения юридических последствий в силу их недействительности по причине противоречия нормам закона - ст.370 ГК РФ.

Принцип независимости банковской гарантии от основного обязательства очень важно соблюдать не только при оформлении гарантии, но и при удовлетворении требования бенефициара. Дело в том, что часто организации, выступающие в качестве гаранта, отказывают бенефициарам в удовлетворении требований, ссылаясь на различные положения, свидетельствующие об изменении основного обязательства, что является основанием для обращения бенефициара с исковыми требованиями в арбитражные суды.

Так, постановлением Президиума ВАС было принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований КБ №1 к КБ №2 о признании не подлежащей исполнению исполнительной надписи нотариуса, совершенной на банковской гарантии.

Как следовало из материалов дела, между ответчиком и акционерной компанией был заключен кредитный договор. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов истцом КБ №1 была выдана банковская гарантия, в которой последний принял на себя обязательство в случае невыполнения принципалом (акционерной компанией) своих обязательств уплатить бенефициару (КБ №2) определенную денежную сумму.

Заемщик - принципал свои обязательства по возврату кредита нарушил, и бенефициар направил гаранту требование о выплате суммы по банковской гарантии.

Однако гарант требование бенефициара не выполнил, сославшись на то, что принципал не дал безусловного отказа от выполнения обязательств по возврату кредита, а лишь сообщил о невозможности погашения кредита в срок.

Руководствуясь ст.89, 90 Основ законодательств РФ "О нотариате", а также п.3 раздела II "Перечня документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия", бенефициар обратился к нотариусу с просьбой о совершении исполнительной надписи о взыскании с гаранта задолженности в бесспорном порядке, которая была совершена, а задолженность взыскана.

Несогласие гаранта с бесспорным списанием сумм по банковской гарантии послужило основанием для подачи в арбитражный суд исковых требований о признании исполнительной надписи нотариуса недействительной. Решением арбитражного суда иск был удовлетворен.

Однако, как указал Президиум ВАС, при рассмотрении искового заявления по существу необходимо исходить из сущности имущественных отношений, существующих между гарантом и бенефициаром, а не из оценки правомерности полномочий нотариуса в совершении исполнительной надписи.

Как следует из материалов дела, банковская гарантия была оформлена в соответствии с требованиями действующего законодательства и заявлена в пределах гарантийного срока.

Невозможность исполнения принципалом своих обязательств по возврату кредита в срок означает отказ заемщика от своевременного выполнения обязательств, в связи с чем гарант, безусловно, был обязан уплатить бенефициару денежную сумму. При этом гарант был обязан удовлетворить требования бенефициара по банковской гарантии, независимо от возможного изменения условий исполнения основного обязательства.

 

2. Договор банковского счета

2.1. Порядок заключения  договора банковского счета.

 

Закон не содержит специальной нормы, предусматривающий для договора банковского счета обязательной письменной формы; обязательной простой письменной формы для этого договора вытекает из общих положений о форме сделки (ст. 161 ГК РФ). Как правило, договор банковского счета заключается путем подписания отдельного документа, предусматривающего права и обязанности сторон, но для возникновения правоотношений по договору банковского счета достаточно подписания клиентом заявления об открытии счета и отметки на нем руководителя банка об открытии счета клиенту. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы. Подобным образом порядок заключения договора банковского счета с физическим лицом урегулирован. Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в РФ». Для открытия счета физическим лицом представляются следующие документы:

• Паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ 
  удостоверяющий личность;
• Карточка с образцами подписи и оттиска печати формы Общероссийского классификатора управленческой документации, оформленная в установленном Банком России порядке (Указание ЦБ РФ от 21 июня 2003г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати» (с изм. и доп. от 25 марта 2004г));
• Иные документы, предусмотренные законодательством и или договором банковского счета.

При оформлении документов необходимо учитывать обобщение практики применения. Указания ЦБР от 21.06.03.Г №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати», а также комментарии к «обобщению практики». После проверки документов, предоставленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета, в его присутствии делается копия документа, удостоверяющая его личность. Документы на открытие счета хранятся в юридическом деле клиента.

Момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (как подчеркивают исследователи, имеется в виду минимальный временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах. На порядок заключения договора банковского счета распространяются нормы о публичном договоре. Банк не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (абзац 2 п. 1 ст. 426 ГК РФ); банк обязан заключать договор на единых для всех граждан условиях.

 

2.2. Виды счетов

 

1. Расчетный счет - это основной счет предприятия. Он открывается предприятием, независимо от форм собственности, обладающими правами юридического лица и предназначен для совершения расчетов, прежде всего, по их основной деятельности. Так, на расчетный счет зачисляется выручка от реализации продукции (выполненных работ, оказанных услуг). Кроме того, на него могут зачисляться поступления других средств, не относящихся к основному виду деятельности предприятия: доходы от внереализационных операций, суммы полученных кредитов и иных поступлений, от осуществления расчетов с поставщиками, бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, дивиденды, проценты и пр. Отношения между сторонами носят возмездный характер, если договором о банковском счете устанавливается начисление процентов на неснижаемые остатки средств на расчетных счетах. Вместе с тем за расчетное обслуживание счетов юридических лиц в большинстве российских банков плата не взимается.