Важно, однако, чтобы Центральный банк не мешал коммерческим учреждениям, обслуживающим хозяйство страны, выполнять свои операции.

     Эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономические нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банковской деятельности. Неустойчивость поведения Центрального банка, частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования.

     Неуверенность Центрального банка проявляется  не только на уровне взаимоотношений  с деловыми банками, но и на макроуровне. Его эмиссионная политика грозит свести на нет все усилия по преодолению торможения общественного развития, еще больше дестабилизировать экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших производственных отношений, общество так и не увидело жесткой линии государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слов протеста против «затратной» политики государства, оказываемого на него политического давления как на эмиссионный центр, призванный укреплять денежное обращение. Не исключено поэтому, что обществу придется обсудить идею надзора за банками, более обстоятельно поработать над банковским законодательством.

     Важной  проблемой является антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря на мероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы, реорганизация банковской сферы в полной степени не завершена. Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизацией управления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитных учреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счете, упраздняющих конкуренцию в банковском деле. Целесообразно было бы преобразовать такие банки-гиганты в специальные структуры, действующие в виде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходный период.

     Не  выступая против крупных банковских структур вообще, важно заметить, что их существование возможно только при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки, обладающие равными возможностями при формировании материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

     По  своей природе банки как элементы рыночной структуры — это конкурирующие предприятия, поэтому их сеть должна быть существенно расширена. В районах целесообразно запретить деятельность только одного банка, законодательно в них должно функционировать несколько банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие.

     Рыночная  экономика может развиваться в полной мере на основе многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных, ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании. Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

     В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в банковской сфере в стране могут развиваться разнообразные типы банков, однако акционирование их капитала должно пойти более высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений, расширяют ссудный фонд.

     Существенной  задачей является дальнейшее развитие структуры собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой формах), дальнейшей диверсификации форм собственности (образование коммунальных, частных банков и др.), формирования смешанной формы собственности республик на банковский капитал и, что немаловажно, — повышения доли мелких акционеров в уставных фондах. Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе создать фонды поддержки как на уровне экономического региона, так и в целом. Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы, лига коммерческих банков России, координирующие деятельность по реализации программ общебанковского характера, исследующие перспективу развития банковского продукта. Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не приводило к усилению монополистических тенденций в банковской сфере, а в большей степени содействовало объединению усилий для сохранения единства экономики страны по созданию благоприятных условий для развития предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы во многом могли бы способствовать решению крупных проблем развития банковского дела, в том числе приданию ему современного облика, и интеграции в мировое хозяйство.

     Определенные  изменения необходимо осуществить  и в банковской (кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его огромного дефицита. На сегодняшний день продолжается бюджетная эмиссия, насыщающая хозяйственный оборот излишними деньгами, не имеющими материального обеспечения. Печатный станок включен на полную мощность, и если мы не приостановим его работу, то это, в конечном счете, может привести к возникновению новых диспропорций в общественном развитии.

     В целом необходима не столько жесткая кредитная рестрикция, сколько перегруппировка форм кредита, в том числе развитие коммерческого кредита, кредитов населению на цели развития индивидуальной предпринимательской деятельности.

     Конечно, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков. Самого пристального внимания заслуживают вопросы взаимодействия банка с клиентами, организации денежных платежей, а также укрепления кадрового потенциала и, наконец, развития науки о банках.

Заключение.

     Традиционное представление о банке только как о кредитном и расчетно-платежном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня, как было показано в данной работе, банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.

      Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухуровневые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

     Сегодня банки способны предложить клиенту  до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг [6.25]. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Законодательство Российской Федерации в настоящее время достаточно полно отражает те правомочия и функции, которые должен иметь Банк России, однако в свете анализа структуры построения и правомочий Центрального банка развитых иностранных государств можно выделить дополнительные мероприятия для продолжения усовершенствования банковской системы.

      Практика  банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной  системы. Построение нового банковского  механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

Библиографический список:

1. Виноградова Т.Н. Банковские операции. – Ростов н/Д: Феникс, 2001.–378с.
2. Грязнова А.Г. Экономика. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2001. – 822с.
3. Ершов М.В. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2005. № 10.
4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600с.
5. Казьмин А.И. Развитие банковской системы – вызов времени // Деньги и кредит. 2005. № 11.
6. Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2004. – 751с.
7. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Маркет ДС, 2003. – 237с.
8. Лаврушина О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2003. –666с.
9. Мальцев Г.Н. Иностранные инвестиции в нефинансовых, банковских и финансовых секторах российской экономики // ЭКО. 2006. № 3.
10. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы //Деньги и кредит. 2006. № 1.
11. Сабитов Н.Х. Операции Банка России на открытом рынке: этапы развития // Деньги и кредит. 2005. № 12.
12. Терентьева Т.М. Банковские услуги: спрос и предложение. – М.: Финансы и статистика, 2005. -346с.
13. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. – М.: Юристъ, 2003. – 446с.
14. Штайнхер А. Современные тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. 2005. № 12.

Приложение.

Приложение 1:

Информация  о деятельности Сбербанка  России 
по состоянию на 01 марта 2005 г. [10.31].

• капитал - 217,4 млрд. руб.;
• прибыль - 16,2 млрд. руб.;
• чистая прибыль - 15,9 млрд. руб.;
• кредитный портфель - 1 437,7 млрд. руб., (в т. ч. кредитование юридических лиц) 
  (без МБК) - 1 117,8 млрд. руб.;
• остаток средств на счетах физических лиц - 1 213,1 млрд. руб.;
• доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2005г.):

рублевых - 64,8 % 
инвалютных - 44,6 %;

• остаток средств юридических лиц - 444,6 млрд. руб.;
• территориальные банки – 17
• отделения – 994
• внутренние структурные подразделения - 19 220.

     Обязательные  нормативы, установленные инструкцией  Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются.

Рис. 1.

Рис. 2.