Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Сентября 2011 в 17:57, курсовая работа
Целью выполнения данной работы является анализ современного состояния банковской системы России и основных путей ее совершенствования в посткризисный период, исследование структуры и особенностей банковской системы.
Для достижения поставленной цели в работе решается следующие задачи:
1.суммировать современные представления о сущности банка
2.исследовать деятельность ЦБ и коммерческих банков
3.проанализировать причины банковского кризиса 2008-2009 г.
4.подвести итоги кризиса в России
5.систематизировать направления совершенствования банковской системы России
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. 5
1.1 СОВРЕМЕННЫЕ ПРЕДСТАВЛЕНИЯ О СУЩНОСТИ БАНКА 5
1.2 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ 8
1.3 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ 11
ГЛАВА 2 15
2.1 ПРИЧИНЫ БАНКОВСКОГО КРИЗИСА 2008-2009Г 15
2.2 ИТОГИ БАНКОВСКОГО КРИЗИСА В РОССИИ 18
2.3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ПОСТКРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 28
13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;
14) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Как видно из приведенного перечня, функции ЦБ РФ в основном совпадают с функциями центральных банков промышленно развитых стран. Из определения, которое дано Законом о Банке России первой функции ЦБР, следует, во-первых, что денежно-кредитная политика является единой государственной политикой, которая разрабатывается и проводится ЦБР во взаимодействии с Правительством, поэтому ее цели определяются задачами общей экономической политики государства. Основной принцип формирования денежно-кредитной политики состоит в том, что ЦБР всегда берет за основу официальный прогноз макроэкономических показателей, который использовался при составлении проекта федерального бюджета. Одновременно ЦБР исходит из анализа развития экономики за предшествующие периоды, программы социально-экономического развития на среднесрочную перспективу и необходимости обеспечения устойчивого долговременного экономического роста.
Во-вторых, Закон определил, что денежно-кредитная политика направлена на защиту и обеспечение устойчивости рубля, его внутренней и внешней стабильности, т.е. низких темпов инфляции и стабильного валютного курса.
Банк России подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение. На данный момент председателем Центрального банка Российской Федерации (Банка России) с 2009 г.– по н./в. является Игнатьев С.М.
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Пополнение
оборотных средств предприятии
и предоставление потребительского
кредита - это классическая функция
коммерческих банков. Кроме этого
банки оказывают массу
Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять иные виды банковских операции.
Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ6. В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.
Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и сделки:
Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте при наличии соответствующей лицензии Центрального банка.
Внутренняя лицензия дает право на:
-ведение
счетов в иностранных валютах
клиентов банка при условии
открытия коммерческим банком
корреспондентского счета в
-проведение
расчетов, связанных с экспортно-
-привлечение
и размещение средств в
-посредничество
на комиссионной основе при
обмене средств валютных
Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операции другим коммерческим банком.
Банкам
запрещается осуществлять деятельность
в сфере материального
Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.
Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.
В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.
Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Мировой опыт банковских кризисов обширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Изучение мирового опыта, анализ ошибок других стран, помог бы избежать их повторения в России7.
За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.
Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям. Либерализация внешнеэкономических отношений и дерегулирование банковского сектора в развитых и развивающихся странах, глобализация рынка финансовых услуг, рыночные реформы в странах с переходной экономикой — все эти процессы развивались достаточно болезненно, повышая на первых этапах макроэкономическую неустойчивость и несбалансированность экономики и отрицательно сказываясь на состоянии банковских балансов. На фоне возросшей неустойчивости банковской системы оказались крайне восприимчивы к таким традиционным факторам банковских кризисов, как экономический спад, потрясения в реальном секторе экономики.
Спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Степень влияния кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Однако важно выделить базисную причину — состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.
Чрезмерная кредитная экспансия во время длительного экономического подъема, как правило, служит фактором, провоцирующим банковские кризисы. Оборотной стороной кредитной экспансии является ухудшение качества кредитного портфеля, завышенная оценка обеспечения ссуд, увеличение кредитного риска. Одновременно ускоренный рост кредита затрудняет мониторинг регулирующими органами качества кредитного портфеля банков в результате его быстрого изменения.
Кредитная экспансия предшествовала банковским кризисам во многих странах в последние 20 лет, включая Японию, страны Латинской Америки в 80-х годах, страны Юго-Восточной Азии в 90-х годах. Опыт этих стран свидетельствует, что рост кредита, более чем вдвое превышающий рост ВВП, может считаться сигналом потенциальной угрозы банковского кризиса.
Инфляция воздействует на банковских сектор по нескольким каналам — через процентные ставки, ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Во время инфляции банковские активы могут быстро расти, даже в реальном выражении, может расти и прибыль банков, если им удается поддерживать на высоком уровне процентную маржу. В тяжелое положение попадают финансовые институты с гораздо более долгосрочными активами по сравнению с пассивами. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста цен, могут негативно для банков реагировать на снижение реальных процентных ставок, прежде всего, в случае существования альтернативных вариантов инвестирования сбережений. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам. Если при этом возможности повышения доходности по активным операциям ограниченны в силу низко ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение прибылей.
В
большинстве стран в период высоких
темпов роста цен банки значительно
сокращали сроки кредитных
В
России банки в период инфляции сосредоточили
свои основные усилия на операциях
с иностранной валютой и