Особенности гражданско-правового регулирования деятельности ломбардов

«Лиге ломбардов» в свое время пришлось приложить немало усилий (привлечь Министерство юстиции РФ и Федеральную нотариальную палату консультировать ломбарды при составлении ими исковых заявлений в суды по этому вопросу и т. д.), чтобы применительно к исполнительной надписи нотариуса доказать простую истину, что ГК РФ - действительно приоритетный документ по отношению к иным правовым актам. Результат этих усилий - это то, что на сегодня проблема совершения исполнительной надписи на договорах о залоге вещей в ломбарде по крайней мере в Москве и некоторых других крупных городах, более или менее решена. Хотя, конечно, от традиционных «перегибов» придется избавляться еще довольно долго (сигналы в Лигу ломбардов о неправомерных отказах нотариусов в совершении исполнительной надписи в последнее время довольно многочисленны).

Нелегко было решить и проблему выполнения требований ГК РФ при реализации ювелирных и других бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней - ведь действие давно устаревшего Письма Минфина СССР (от 08.06.88 г. № 92, в ред. Письма от 22.09.89 г. № 106) о сдаче в Госфонд таких изделий, не было аннулировано в установленном порядке. Здесь следует отдать должное Пробирной палате РФ - она активно содействовала внедрению в практику новой нормы ГК РФ о реализации невыкупленных ювелирных изделий через торги как практически единственном законном способе реализации таких изделий.

Но не только подзаконные правовые акты, не соответствующие ГК РФ, создают проблемы с применением норм ГК РФ ломбардами. Они возникают и в ряде других случаев.

Казалось бы, ст. 358 ГК РФ (точнее – п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, к которым отсылает ст. 358 ГК РФ) однозначно указывают на право ломбарда реализовать невостребованное имущество только через торги. Это было официально подтверждено заключением авторитетного Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ. Однако «не принимающие» эту норму, в том числе, и некоторые представители ломбардного бизнеса с упорством, достойным лучшего применения, долго не соглашались с таким выводом. Более того, в одном из известных и широко используемых комментариев к ГК РФ написано буквально следующее: «Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу – на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть...».

К сожалению, пояснений к такому неожиданному выводу, в частности о том, как быть с упомянутой отсылкой к п. 3 и 4 ст. 350 ГК РФ, в комментарии нет.

Согласно ГК РФ ломбард – это специализированная организация. Но прямого толкования данного понятия законы и подзаконные акты РФ не содержат. Казалось бы, термин «специализированная» означает, что ломбард не вправе заниматься иными видами деятельности. Однако в отсутствие прямого предписания закона, пожалуй, большинство ломбардов России осуществляют и иные виды деятельности, такие как, например: торговля ювелирными изделиями, их скупка, ремонт и т. д. Еще чаще ломбарды просто предусматривает подобные виды деятельности в своем уставе.

Важность сопутствующей деятельности для небольших ломбардов, прежде всего в регионах, безусловно, понятна. Но рано или поздно понятие ломбарда, как специализированной организации, получит официальное толкование, и к этому надо быть готовыми.

Анализ норм ст. 358 ГК РФ в системной связи со ст. 350 и 335 ГК РФ позволяет сделать однозначный вывод: предмет залога является собственностью залогодателя и остается таковым до момента его реализации ломбардом в установленном порядке (или до обращения в собственность ломбарда в соответствии со ст. 350 ГК РФ). Следовательно, и денежные средства, вырученные при реализации заложенного имущества, суть также собственность залогодателя. Однако этот базовый принцип до сих пор понимают (или «принимают») далеко не всегда и не везде. Это касается, в том числе, и отдельных представителей ломбардного сообщества. Отсюда споры в толковании вопросов налогообложения, бухгалтерского учета, отношений с правоохранительными и контрольно-надзорными органами, безграмотные утверждения о реализации невостребованных залогов «в режиме розничной торговли» и многие другие проблемы.

Обратим внимание, что ГК РФ содержит целый ряд общих норм, которые широко применяются (должны применяться) и в «специфической» деятельности ломбардов. Особенно это касается некоторых базовых принципов гражданского законодательства РФ (ст. 1 ГК РФ), в частности:

неприкосновенность собственности (этот принцип определяет решение вопросов, связанных с предметом залога);

свобода договора (отсюда - право в рамках закона самостоятельного выбора ломбардом формы залогового билета, компании, осуществляющей страхование предмета залога, обеспечение сохранности принятых вещей и т. д. Невмешательство в частные дела граждан, личная тайна гражданина (именно это определяет конфиденциальность информации об операциях и вещах клиентов ломбардов, особый порядок предоставления сведений о клиентах правоохранительным и, тем более, контрольно-надзорным органам и т.д. Беспрепятственное осуществление гражданских прав (вследствие чего ломбард в пределах закона сам определяет перечень принимаемого им в залог имущества, тарифы на свои услуги, порядок и сроки реализации невостребованного имущества).

Эти и другие общие принципы права в очень многих случаях обеспечивают (и будут обеспечивать в дальнейшем) возможность решения специфических вопросов деятельности ломбардов, в том числе, и изложенных в настоящей статье.

При этом не следует считать, что нормы ст. 358 и 919 ГК РФ сконструированы идеально. Например, по нашему мнению, без ущерба интересов и залогодателя, и ломбарда, можно было бы упростить процедуру реализации невостребованных залогов в том числе, в части требований по исполнительной надписи нотариуса и периода льготного срока (по меньшей мере для основной части залогов - относительно недорогих вещей). Но это в перспективе. А пока надо просто соблюдать закон.

 

3. О федеральном законе «О ломбардах»

 

Предметом законодательного регулирования проекта федерального закона «О ломбардах» (далее – законопроект) являются отношения, связанные с осуществлением ломбардами деятельности по кредитованию граждан и хранению вещей.

Концепцией законопроекта является установление в специальном законодательном акте правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по хранению вещей.

Вопрос обеспечения легитимности деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную значимость. Согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (статья 4) ломбарды являются финансовыми организациями, то есть организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам. Как показывает анализ рынка ломбардных услуг, значительная часть населения, не имея по объективным причинам возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается за получением краткосрочного займа в ломбард. Так, по данным Правительства Москвы, по состоянию на начало 2005 года только в Москве действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются более 2 миллионов человек; за год в Москве осуществляется порядка 5 миллионов залоговых операций на общую сумму около 10 миллиардов рублей.

Действующим в настоящее время законодательством урегулированы далеко не все вопросы рассматриваемой сферы правоотношений. Данное обстоятельство не позволяет создать стройную систему государственного регулирования в рассматриваемой сфере, что ведет к произвольному применению существующих норм, злоупотреблениям и ущемлению прав и интересов как хозяйствующих субъектов – участников рынка, так и потребителей услуг ломбардов.

Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд особенностей, которые существенным образом отличают её от иных видов деятельности по предоставлению займов под залог. Основными отличительными особенностями, обуславливающими специфичность деятельности ломбардов, являются:

- наличие в ГК РФ императивной нормы, устанавливающей обязанность ломбарда страховать за свой счет и в пользу залогодателя (поклажедателя) принятую в залог либо на хранение вещь в полной сумме её оценки;

- правовые последствия реализации заложенной вещи – после её реализации требования ломбарда к залогодателю (заёмщику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения;

- наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по истечении срока предоставления займа, в течение которого ломбард не вправе реализовывать принятую в залог вещь;

- обращение взыскания на заложенную вещь на основании исполнительной надписи нотариуса;

- займы предоставляются исключительно физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления.

Основные положения, содержащиеся в закона, можно условно разделить на две категории: нормы, содержащиеся в действующем законодательстве и детализированные в проекте, и нормы, являющиеся новеллами.

Перенос в законе ряда норм, содержащихся в действующем законодательстве, в частности в ГК РФ, обусловлен необходимостью их раскрытия и детализации в данном документе как в проекте специального законодательного акта, регулирующего правоотношения в рассматриваемой сфере. Так, необходимо обратить внимание на следующие нормы, отражённые в законе:

- страхование принятой в залог либо на хранение вещи с установлением, с одной стороны, недопустимости понуждения заёмщика к страхованию передаваемой им вещи, а, с другой стороны, возможности ломбарда страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенным или сданным на хранение имуществом;

- определение существенных условий договора займа и договора хранения, а также раскрытие содержания залогового билета и сохранной квитанции;

- детализация нормы, касающейся определения размера обязательств заёмщика перед ломбардом.

В качестве норм, предусмотренных законопроектом и являющихся новеллами, необходимо отметить следующие:

- законодательно определено понятие ломбард и установлены основные требования, предъявляемые к деятельности ломбарда;

- законодательно определены сведения, составляющие профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами;

- установлен порядок и последствия изъятия (выемки) заложенной или сданной на хранение вещи;

- установлен порядок обращения взыскания на заложенные вещи, предусматривающий возможность обращения взыскания без совершения исполнительной надписи нотариуса, если соответствующее согласие было получено от заёмщика при заключении договора займа (в соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ);

- установлен порядок реализации невостребованных вещей – путем продажи, в том числе с публичных торгов, при этом форма и порядок реализации невостребованной вещи определяется по решению ломбарда;

- изменён порядок определения суммы, которую ломбард обязан возвратить заёмщику (поклажедателю) после продажи невостребованной вещи, – если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, окажется ниже суммы её оценки сумма, возвращаемая заёмщику (поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в залоговом билете (сохранной квитанции).

 

3. МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА

Существует две модели построения ломбардов, работающих с ювелирными изделиями.

К первой относятся кредитные учреждения, ориентированные на доход, получаемый за счет выдачи населению кредитов.

Для них характерны:

- забота прежде всего о своей долгосрочной экономической перспективе. Ведь продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;

- регулярные аукционы, на которых клиенты пополняют  свой «золотой запас» по доступным  ценам, в результате чего «ювелирный»  оборот скупки неуклонно растет;

- относительная свобода  в установлении тарифов на  услуги. Пониженные тарифы привлекают  новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.

Вторую модель представляют ломбарды — подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы.

В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:

- кредитов дают как  можно меньше;

- ставку на кредиты  устанавливают высокую, в результате  чего у клиентов почти нет  возможности выкупить свои драгоценности;

- «вымыв» в конце  концов драгоценности на своей территории, ломбард бывает вынужден сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.

Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль — убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

4. Что надо знать клиенту ломбарда

Если вы решили воспользоваться услугами ломбарда, вам потребуется не только залог, но и паспорт.

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

Кроме денег, вам обязаны выдать залоговый билет, а также заключить договор. Залоговый билет позволит вам выкупить залог обратно, второй его экземпляр останется в ломбарде.

На залоговом билете обязательно должна быть следующая информация:

кем и кому выдан билет;

адрес ломбарда;

описание заложенной вещи;

сумма, в которую был оценен залог, и информация о самом залоге;

сумма, которую получил клиент ломбарда, а также когда он должен ее вернуть, размер процентной ставки, исчисляемой из расчета на один календарный год.