По  соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты  может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (абз. 5 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств по общему правилу не сопровождается суброгацией. На основании ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик приобретает право регресса против причинителя вреда (страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору) в случаях, если: 1) вред причинен жизни и здоровью потерпевшего умышленными действиями причинителя; 2) причинитель вреда управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; 3) причинитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия; 4) имеют место иные обстоятельства, перечисленные в ст. 14 Закона об ОСАГО. Право регресса возникает в момент осуществления страховой выплаты потерпевшему и представляет собой требование страховщика о компенсации его расходов, связанных с рассмотрением заявления выгодоприобретателя о страховой выплате и с уплатой страхового возмещения.

     Если  пострадавший от дорожно-транспортного  происшествия не получил страховое  возмещение по причине несостоятельности  страховщика, отзыва у страховщика  лицензии, неизвестности причинителя вреда или отсутствия у него страховых отношений по ОСАГО, то потерпевшему причитается притязание против профессионального объединения страховщиков на компенсационную выплату (ст. 18, 19 Закона об ОСАГО). Размер и порядок такой выплаты в целом соответствуют размеру и порядку выплаты страхового возмещения страховщиком. По этому притязанию предусмотрен двухлетний давностный срок, исчисляемый с момента причинения вреда (п. 6 ст. 18 Закона об ОСАГО).

     Обязательное  страхование банковских вкладов физических лиц. Учитывая социальную значимость обеспечения сохранности банковских вкладов физических лиц, законодатель установил систему обязательного страхования этих вкладов. Отношения по такому страхованию регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп.) (далее - Закон о страховании вкладов)*(798). Предписания гл. 48 ГК применяются к отношениям по обязательному страхованию вкладов постольку, поскольку Законом о страховании вкладов не установлено иное (ст. 970 ГК). Предписания Закона об организации страхового дела на эти отношения не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела). 
Хотя в Законе и говорится о страховании вклада, рассматриваемый вид страхования является страхованием риска договорной ответственности банка по возврату вкладчику суммы вклада с начисленными процентами (п. 1 ст. 840 ГК)*(799). Особенности этого вида страхования проявляются в основании возникновения и регламентации страховых отношений, а также в личности страховщика.

     Страховые отношения возникают в силу закона при заключении договора банковского  вклада (счета) между физическим лицом  и банком, включенным в реестр банков-участников системы обязательного страхования  вкладов. В этом случае договор страхования не заключается, а страховые отношения регулируются непосредственно Законом о страховании вкладов (п. 3 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

     Обязательное  страхование вкладов не распространяется на счета физических лиц, открытые для занятия предпринимательской деятельностью, на банковские вклады на предъявителя и т.д. (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов).

     По  данному виду страхования страхователем  выступает банк, выгодоприобретателем - вкладчик, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов, образованное в форме государственной корпорации.

     В соответствии со ст. 8 Закона о страховании  вкладов страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление  банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка при наличии у него признаков ухудшения финансового состояния (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации") (с изм. и доп.).

     Притязание  на страховую выплату возникает у вкладчика в момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона о страховании вкладов). Размер страховой выплаты составляет 100% суммы вкладов, не превышающей 100 тыс. руб. плюс 90% от суммы вкладов в банке, которая превышает 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 2 и 3 ст. 11 Закона о страховании вкладов). При определении суммы страховой выплаты учитываются сумма банковского вклада и подлежащие уплате на день наступления страхового случая заемные проценты. Суммы санкций не учитываются. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, то размер страхового возмещения определяется в отношении каждого банка отдельно.

     Требование  о выплате страхового возмещения должно заявляться вкладчиками Агентству по страхованию вкладов до окончания конкурсного производства или до окончания действия моратория.

     Банки уплачивают Агентству страховые  взносы в порядке и размерах, установленных  ст. 36 Закона о страховании вкладов. 
К Агентству по страхованию вкладов в порядке суброгации переходит требование вкладчика к банку в пределах выплаченного страхового возмещения. В остальной части требование к банку сохраняется за вкладчиком. 
 
 

3. Существенные условия договора (страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора)

     В соответствии с положениями ГК договор  личного страхования отнесен  к договорам публичным (ст. 426) и  должен быть заключен в письменной форме (ст. 940), иначе он считается  недействительным. Статьи 942 и 943 Гражданского кодекса определили такие принципиально важные понятия, как существенные условия договора страхования и взаимосвязь условий договора и правил страхования, которые страховая организация представляет на рассмотрение при получении лицензии. К существенным условиям договора страхования жизни относятся:

      1. Характер события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страховой случай). В самом общем виде таких  событий может быть три: смерть  застрахованного по любой причине  в течение срока действия договора, дожитие застрахованного до окончания действия договора для получения страховой выплаты и дожитие застрахованного до определенной даты, с которой начинаются регулярные выплаты страхового обеспечения (пенсия или рента). Договор страхования (в общем виде это определяется правилами) может быть заключен по всем рискам или их сочетаниям. Но поскольку только риск смерти имеет вероятностный характер, в любом договоре страхования жизни этот риск должен присутствовать;

     2. Размер страховой суммы определяет размер выплат застрахованному лицу (или в случае его смерти – выгодоприобретателю) при наступлении страховых событий, включенных в договор страхования. Например, при заключении договора страхования на случай смерти и дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования страховая сумма, указанная в договоре, будет выплачена по окончании срока страхования застрахованному лицу, а в случае его смерти в течение срока действия договора – назначенному им выгодоприобретателю. Понятие выгодоприобретатель введено ст. 934 Гражданского кодекса. Им является любое лицо, назначенное застрахованным, что подтверждается его собственноручным письменным согласием. В соответствии с п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит. Однако в случае если выгодоприобретатель в договоре не определен, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. Не существует каких-либо законодательных ограничений на назначение выгодоприобретателя – им может быть любое дееспособное лицо, в том числе лицо, не состоящее с застрахованным в родственных отношениях. Несколько иной порядок получения страхового возмещения существует при страховании детей, что связано с их возрастной недееспособностью и невозможностью вследствие этого назначить выгодоприобретателя, Получателями страхового обеспечения при страховании ребенка всегда являются его родители, а в случае их отсутствия или лишения родительских прав – законные представители ребенка, которыми являются попечители и опекуны;

     3. Срок действия договора страхования.  Страхование жизни, как правило,  предполагает достаточно длительные  финансовые отношения между страховой компанией и страхователем. Часть страховых взносов, предназначенная для выплаты страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход, Причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом. Эти особенности страхования жизни по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые представляются страховой организацией в Департамент по надзору за страховой деятельностью для утверждения и получения лицензии по конкретному виду страхования. В случае если в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила либо включены в текст договора, либо приложены к нему, все условия правил обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Если же такого указания нет, условия договора могут отличаться от условий правил, но это отличие не должно расширять ответственность страховщика. Например, если по залицензированным правилам возраст застрахованных должен быть не менее 18 и не более 65 лет, конкретный договор страхования жизни с юридическим лицом, страхующим своих работников, может сузить возрастной диапазон до 20 и 50 лет, но лица старше 65 лет и моложе 18 лет по данному виду страхования не могут быть застрахованы. Ключевым моментом в страховании жизни является процедура оценки страхового риска – вероятности наступления страхового случая. Статья 944 ГК определяет обязанность страхователя сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение при оценке страхового риска. Практически невозможно определить эти обстоятельства в общем виде, и поэтому ГК предусматривает определение их в договоре страхования. Как правило, при заключении любого договора страхования жизни страхователь заполняет анкету-заявление, которая и служит основой для оценки риска, по договору страхования. Для договоров страхования жизни к обстоятельствам, влияющим на оценку страхового риска, относятся возраст и пол застрахованного – показатели смертности для мужчин и женщин определенных возрастов отличаются весьма существенно, а также специальность, характер работы, состояние здоровья и некоторые другие. В зависимости от вида страхования жизни, по которому заключается договор, и ответственности, принимаемой на себя страховщиком по договору, меняется и информация, которую должен сообщить о себе страхователь. Она может содержать несколько самых общих пунктов (возраст, профессия, учет в специализированных диспансерах) при заключении договоров страхования от несчастного случая на относительно небольшие страховые суммы или может быть исключительно подробной: полное медицинское обследование (кардиограмма, анализы и т.п.) при заключении договоров страхования на большие страховые суммы. Статья 945 прямо указывает на возможность страховщика при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. При этом оценка риска страховщиком необязательна для страхователя, и ему предоставлено право доказывать иное. Сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, полученные страховщиком в результате своей профессиональной деятельности, составляют тайну страхования, и за их разглашение страховщик несет ответственность в соответствии со ст.ст. 139 или 150. Пункты 2 и 3 ст. 944 ГК предусматривают возможность признания договора страхования недействительным в случае отсутствия ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика или сообщение страховщику заведомо ложной информации. Причем к потерпевшей стороне, которой в данном случае является страховая компания, предусмотрено применение п. 2 ст. 179, устанавливающей возврат полученного по сделке. Договор может быть признан недействительным и в случае, если нарушено право застрахованного лица о назначении им выгодоприобретателя, причем независимо от того, выступает страхователем юридическое лицо в отношении своих сотрудников или физическое лицо. Отдельные статьи Гражданского кодекса предусматривают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. В соответствии со ст. 964 не подлежат страховому возмещению страховые случаи, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения (ст. 963), если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страхователем по личному страхованию могут выступать юридические и физические лица, но застрахованным лицом, то есть лицом, чьи имущественные интересы защищает договор личного страхования, – может быть только физическое лицо. Понятие «жизнь» и «здоровье» неприменимы к лицу юридическому. Из всех существующих видов страхование жизни представляет собой наиболее трудностандартизуемый вид, поскольку жизнь каждого человека в определенном смысле уникальна. Сегодня страхование жизни на российском страховом рынке представлено некоторым набором страховых продуктов, ориентированных на удовлетворение запросов страхователей. 
 
 

Заключение

Задачи

1. По  приговору суда Волков в числе  других был осужден за хищение  государственного имущества к  лишению свободы на 5 лет с конфискацией  принадлежащего ему имущества. Через год после приведения приговора в исполнение дело в отношении Волкова было прекращено в надзорном порядке за недоказанностью участия Волкова в совершении преступления.

Волков  предъявил иск к суду, вынесшему  обвинительный приговор, и к РУВД, которому была передана конфискованная автомашина, о взыскании:

 а)  утраченного заработка за период  нахождения под следствием и  в местах лишения свободы;

 б)  сумм, уплаченных им юридической  консультации за оказание юридической  помощи;

 в)   стоимости конфискованного у него и реализованного по решению суда имущества;

 г)  возврате автомашины «Жигули»  и стоимости ее восстановительного  ремонта (машина в течение года  стояла во дворе ГУВД и была  повреждена неустановленными лицами);

 д)  компенсации морального вреда.

Подлежат  ли требования Волкова  удовлетворению? Если да, то кто и в  каком порядке  должен возмещать  причиненный ему  ущерб? 
 

 2. Ранней  весной Зотов, проходя вечером  по мосту, увидел как стоящий  на середине моста юноша Олег  К. вдруг занес ногу через перила моста и бросился в воду. Зотов посмотрел вниз и увидел, что юноша тонет. Не задумываясь, он бросился в воду и вытащил юношу на берег. Спасатель и спасенный были доставлены в больницу. Зотов простудился и пять дней пролежал с высокой температурой. А Олег К. выразил претензию Зотову о том, что тот его спас без его согласия. Возмутившись, Зотов потребовал от Олега К. возмещения убытков, связанных с уменьшением его доходов из-за болезни по вине последнего.

Правомерны  ли действия Зотова по спасению самоубийцы?

Правомерна  ли претензия Олега  К. к Зотову о том, что тот воспрепятствовал его гибели?

Правомерно  ли требование Зотова к Олегу К. о  возмещении убытков? 
 
 
 
 
 
 
 

ТЕСТ

Указание: В каждом задании  выберите один ответ