Межбанковский кредит: организация и регулирование денежных потоков внутри и вне экономической системы

Межбанковский кредит: организация и регулирование денежных потоков внутри и вне экономической системы.

 

Введение

1 Теоретические основы  межбанковского кредитования

1.1 Межбанковское кредитование: понятие, сущность, виды

1.2 Особенности организации  и регулирования денежных потоков  внутри и вне экономической  системы

1.3 Нормативно - правовое  регулирование межбанковских расчётов  и платежей в РФ

2 Анализ межбанковского  кредитного рынка РФ

2.1 Особенности регулирования ЦБ РФ межбанковского кредитования

2.2. Анализ межбанковского  кредитования в России

2.3 Анализ межбанковского  кредитования на примере ПАО  КБ "УБРиР"

3 Проблемы и перспективы  развития межбанковского кредитования  в России

Заключение

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы  межбанковского кредитования

1.1 Межбанковское кредитование: понятие, сущность, виды

 

Межбанковское кредитование – это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов. Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй – между различными коммерческими банка.

 

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.

Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.

 

Исследования показывают, что оборачиваемость средств на межбанковском рынке на сроки до 1 недели составляет около 90% всегообъема межбанковских сделок.

Таким образом, оценивая уровня активности банков на краткосрочном межбанковском рынке, проводится оценка уровень активности банков на рынке краткосрочного межбанковского кредитования и эффективность управления краткосрочной ликвидностью в банковском секторе.

По степени вовлеченности в межбанковский рынок российские банки можно классифицировать на три эшелона.

/ Д. А. СИЗОВА БАНКОВСКОЕ ДЕЛО Учебно-методическое пособие для дистанционной формы обучения Москва ГОУ ВПО «РЭУ имени Г. В. Плеханова»

2011/

. Межбанковское кредитование  представляет собой крупный сегмент  финансового рынка, где организуется  купля-продажа кредитных ресурсов  в виде межбанковских кредитов  и межбанковских депозитов.

Основной характеристикой МБК является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами — банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК — это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-Заемщиком.

 

Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и заключается в платной обмениваемой ссуженной стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства МБК заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.

 

Использование МБК в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется прежде всего краткосрочностью привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.

 

Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка МБК. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.

 

Опыт развития банковской системы страны в последнее десятилетие подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большой зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка МБК в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы, выражающийся в приостановлении платежей по счетам предприятий и организаций, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцирует массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. Массовый отток вкладов серьезно ухудшает состояние ресурсной базы банков и негативно отражается на активных операциях, причем наиболее страдает кредитование реального сектора экономики, поскольку при отсутствии достаточно диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы на фоне нестабильного состояния экономики и возрастающего объема неплатежей риск вложений в средне- и долгосрочные операции слишком велик. В этих условиях при отсутствии возможности оказания достаточной кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России частичный кризис банковской системы имеет все предпосылки для перерастания в системный.

 

Свойство перераспределения банковских ресурсов между сегментами финансового рынка корреспондирует со свойствами МБК по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков. МБК является самым оперативным источником средств для поддержания текущей

 

На сегодня можно выделить несколько основных видов межбанковского кредитования:

 

 

 

 

- срочные займы – выдаются  на различные нужды. Сроки кредитования  от одного дня до трех месяцев. Средства могут передаваться  под залог, от чего напрямую  зависит процентная ставка банка-кредитора;

овердрафт – открытие корреспондентского счета. Учет остатка на открытом счету производится в конце каждого рабочего дня;

овернайт – краткосрочный вид кредитования. Предполагает выдачу необходимой суммы от к редитора заемщику на одни рабочие сутки. Такие займы помогают банку-ссудополучателю завершить начатые операции и выполнить текущие расчеты. Основная цель – поддержать «нулевую» разницу между активами и пассивами учреждения;

операции РЕПО – подразумевают проведение операций с ценными бумагами (покупка, продажа).

Все межбанковские виды кредитов можно разделить:

 

1.По сроку предоставления:

срочные займы предоставляются на следующие периоды: 1 сутки, 2-7 дней, 8-30 дней, 1-3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, 1-3 года, больше трех лет;

до востребования. Такие кредиты предоставляются на минимальный период (прописывается в договоре). По его завершения кредит переходит в категорию бессрочных.

 

2. По критерию платности:

 с рыночной ставкой  – формируется на основе текущего  спроса и предложения;

- с повышенной ставкой - устанавливается в случае высоких  рисков при передаче средств  заемщику, прогнозируемом увеличении  цены кредитных средств и так далее;

с льготной ставкой – один из подходов во взаимоотношениях банков, применяется редко.

3. По типу обеспечения:

 обеспеченные. В качестве  залога могут выступать материальные  ценности (ценные бумаги и прочие  активы);

- частично обеспеченные;

- необеспеченные.

4. По валюте кредита:

в рублях;

- в иностранной валюте.

 

1.2 Особенности  организации и регулирования  денежных потоков внутри и  вне экономической системы

 

 

основой безналичных расчетов являются межбанковские расчеты. Система безналичных межбанковских расчетов регулируется Центральным банком РФ, правовой режим ее функционирования регламентируется Положением ЦБРФ о безналичных расчетах в Российской Федерации, от 03.10.2002 г. №2-П, часть II, часть III.

 

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием: 1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России; 2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях; 3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции; 4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

 

Основной объем расчетных операций кредитных организаций осуществляется по их корреспондентским счетам, открытым в Банке России. Для их проведения Банком России в 1992 г. была создана широкая сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ). Для осуществления расчетов каждая кредитная организация открывает в РКЦ по месту своего нахождения один корреспондентский счет. Расчетные отношения между кредитными организациями и Банком России регулируются договором корреспондентского счета. Договор счета определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности кредитной организации и Банка России; способ обмена расчетными документами; порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги; ответственность сторон за исполнение обязательств по договору.

 

Для открытия корреспондентского счета кредитная организация представляет в РКЦ: заявление на открытие счета; копию лицензии на осуществление банковских операций; копии учредительных документов; копию выписки о перечислении средств с временного накопительного счета на основной корреспондентский счет; кандидатуры руководителя и главного бухгалтера; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхования; извещение страхователя Фонда социального страхования; карточку с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и уполномоченных должностных лиц; письмо о постановке на учет в Едином государственном регистраторе предприятий и организаций.

 

Операции по корреспондентским счетам осуществляются на основании расчетных документов на бумажных носителях или в электронном виде.

 

Кредитная организация представляет в РКЦ сводное платежное поручение, которое является письменным распоряжением кредитной организации-плательщика о списании с корсчета суммы денежных средств. Сводное платежное поручение представляется отдельно по каждому виду платежа и по каждой ipynne очередности.

 

Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остатка средств на счете кредитной организации. При достаточности денежных средств на корреспондентском счете для удовлетворения всех предъявленных требований, списание средств осуществляется в порядке поступления распоряжений владельца счета. При недостаточности денежных средств операции по списанию средств осуществлякатя в соответствии с очередностью, установленной законодательством. Расчетные документы помещаются в картотеку неоплаченных расчетных документов к корреспондентскому счету.

 

Подтверждение совершения операции (списание или зачисление средств на корсчет) осуществляется выпиской из корреспондентского счета, выданной РКЦ. При получении выписки из корреспондентского счета кредитная организация зачисляет денежные средства клиенту.

 

Платеж, осуществляемый кредитной организацией через РКЦ, считается: а) безотзывным - после списания средств с корсчета; б) окончательным - после зачисления средств насчет получателя.

 

Основанием для закрытия корсчета в РКЦ является расторжение договора счета.

 

Сущность порядка организации межбанковских расчетов проявляется в принципах его организации:

- платежи по корреспондентским  счетам кредитных организаций  осуществляются при наличии и  в пределах денежных средств  по ним;

- операции по корреспондентским  счетам совершаются только на  основании предоставляемых банками  сводных платежных поручений  и прилагаемой к ним описи  расчетных документов;

- в процессе осуществления  расчетных операций должны обеспечиваться  синхронность и тесная взаимоувязка в проведении соответствующих сумм по балансам банков и обслуживающих их расчетных центров;

- средства зачисляются  банками на счета клиентов  при условии проведения соответствующих  операций по их корреспондентским  счетам в расчетных центрах;

- расчеты между банками  считаются завершенными только  при условии отражения их сумм  по корреспондентским счетам;

- контроль за правильностью совершения расчетов между хозорганами осуществляют банки;

- контроль за правильностью и полнотой завершения расчетов между банками осуществляют расчетные центры Центрального банка.

 

Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, получившие название корреспондентских, а их участники банков-корреспондентов.

 

Корреспондентские межбанковские операции - это всевозможные формы сотрудничества между двумя банками, которое основывается на корректном, честном выполнении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентского дела является отношение между двумя банками, связанными между собой деловыми отношениями.

 

Необходимость установления корреспондентских отношений, прежде всего, связана с предоставлением услуг клиентам банков. В мировой практике операция, основывающаяся на обслуживании клиентов, получила название «базисной» операции. Базисная операция представляет собой осуществление платежей по корреспондентскому счету банка-респондента, ведущегося в банке-корреспонденте. Другой причиной установления между банками корреспондентских отношений является проведение собственных операций банков (межбанковские операции). Формами межбанковских операций являются: 1) операции по купле-продаже иностранной валюты; 2) краткосрочные кредитные операции; 3) образование вкладов; 4) хранение ценных бумаг; 5) клиринговые расчеты.