Виртуальный банк «ВТБ24»

Обеспечение безопасности

Организация дистанционного доступа к электронным счетам абонентов представляет собой достаточно сложную задачу для ИТ-системы  банка - необходимо не только однозначно идентифицировать клиента, но и убедиться  в том, что распоряжения, отдаваемые им по отношению к своему банковскому  счету, исходят именно от владельца, не искажаются и не перехватываются  на линии злоумышленником. Вместе с  этим, необходима защита "от дурака" - специальные технические методы подтверждения распоряжений по всем выполняемым операциям.

Однако организация  входа в систему не должна быть слишком сложной.  Без сомнения, для обеспечения сохранности  средств, размещенных в электронном  банке, логина и пароля, используемых для входа в систему, недостаточно. Поэтому задача безопасного доступа  разделяется на две части - заботой  пользователя является установка антивирусных средств и сетевого экрана для  предотвращения прорыва обороны  со стороны компьютерных программ злоумышленников, заботой банка является организация  защищенного соединения с сервером.

Создание средств  безопасности для идентификации  пользователей все время сталкивается с двумя противоположными задачами - обеспечить полную безопасность и  быть простыми для пользователя. Пока существует всего четыре основных средства подтверждения клиентами своего права на управление счетом. Во-первых, это одноразовые пароли. Обычно это  пластиковая карта с нанесенными  числовыми рядами, каждый из которых  закрыт защитным слоем и служит подтверждением только для одной банковской операции. Во-вторых, метод может быть дистанционным - на зарегистрированный в банке  мобильный телефон пользователя при запросе на операцию отправляется такой же индивидуальный код, который  и надо ввести в компьютер. К слову, указанный банком пароль при проведении операции надо набрать на виртуальной клавиатуре с помощью мышки.

В-третьих, возможно решение, в котором аутентификация производится с помощью брелка или карты с миниатюрным жидкокристаллическим дисплеем. На этом дисплее каждую минуту меняется шести-десятизначное (в зависимости от потребностей пользователя) число - фактически устройство генерирует по специальному протоколу одноразовые пароли (One Time Password). К этому значению сам пользователь добавляет известный только ему одному PIN-код, формируя окончательную комбинацию пароля. К слову, наряду с аппаратными токенами существуют и программные. Поскольку для получения токен-кода используется генератор псевдослучайных чисел, предсказать следующее значение по текущему злоумышленник не может. Таким образом, пароль для доступа к защищенному ресурсу в каждый момент времени различен и создается из двух чисел: неизменяемого PIN-кода, который помнит владелец счета, и того, что он видит на экране своего токена.

В-четвертых, электронные  цифровые подписи - надежный, но не очень  распространенный вариант. Обычно это  специальное ПО, записанное на карту  памяти или флэшку, которая устанавливается  в USB-порт компьютера, с которого предполагается осуществить выход в сеть Интернет. От ввода логина и пароля для доступа  к виртуальному банку это не освобождает, но в дальнейшем никаких переменных кодов вводить пользователю уже  не обязательно. Правда, с такой флэшкой  придется обращаться как с ключами  от сейфа - если потерял, то риск доступа  к счету со стороны злоумышленников  многократно возрастает.

Надо отметить, что дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте. От сбоев в компьютерных системах полной гарантии, конечно, нет, но процент ошибок здесь, все-таки, небольшой - если клиент не завершил операцию вводом авторизационных данных (к примеру, одноразового ключа с карты переменных кодов), то, к примеру, при сбое питания деньги не "зависнут". Преимущества подобных систем - ведение полной истории платежей; банки в любой момент времени могут отчитаться за все суммы, поступившие и отправленные со счета клиента (для этого у многих кроме простой таблицы "Приход/Расход" в электронном виде хранятся все автоматически созданные распоряжения на отправку средств). Дополнительные элементы защиты - специальные лимиты на проведение платежей, большие деньги увести "на сторону" просто так не получится.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Перспективы развития виртуальных  банков

Совершенствование сервисов, доступных в виртуальном  банке, показывает интерес руководства  банка к развитию подобных систем финансово-кредитного учреждения. Главная  цель таких совершенствований - интегрировать  все возможности в интерфейс  интернет-банка для того, чтобы  клиенту не надо было каждый раз  вводить свои паспортные данные, а, к примеру, у кредитного эксперта сразу была перед глазами картина  состояния счета клиента - дело будущего. К сожалению, предоставление потребительских  кредитов через сеть (для уже существующих клиентов), а также гибкое управление лимитом их кредитных карт отложено до будущего времени в связи с  финансовым кризисом, а совсем не отсутствием  готовности у ИТ-систем российских банков. Многие ведущие игроки рынка  в самое ближайшее время займутся, в основном, совершенствованием своих  интегрированных систем поддержки  клиентов, которые будут включать в себя как функции интернет-банкинга, мобильного банкинга и call-центра, так  и банковский сайт и сеть информационных терминалов самообслуживания. Фактически, пользователям будут создаваться  условия для удобного проведения платежей (с тем, чтобы они не обналичивали все деньги в рамках зарплатных проектов) и быстрого взноса средств на электронные  счета.

Развиваться будут  и еще три направления виртуальных  услуг. Во-первых, это интеграция между  различными типами доступа. У пользователей  будет возможность формировать  собственный список платежей в системе  интернет-банкинга и переносить этот список в систему мобильного банкинга. Тогда на смартфоне или коммуникаторе  достаточно будет указать только номер операции (например, по оплате услуг ЖКХ) и сумму транзакции.

Во-вторых, это  блок транзакций под общим названием "Госплатежи", с помощью которых  можно будет перечислить средства в государственные органы. Такие  возможности, отметим, интересны и  нужны примерно трети пользователей. Готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД есть у весьма небольшого числа российских банков, но ввести такой сервис планируют и другие финансово-кредитные учреждения. Практически всем жителям страны хоть раз, да необходимо осуществить платеж в пользу государственных и муниципальных структур, в том числе по уплате налогов за дом, дачу, квартиру, машину и т.п. Именно поэтому такой сервис набирает популярность у клиентов интернет-банков и имеет большой потенциал для развития.

В-третьих, это  связь с другими популярными  сервисами. К примеру, можно ожидать  подключения к виртуальным банкам системы бронирования билетов с  оплатой с текущего счета, а не пластиковой карты, как это организуется в большинстве подобных систем. Как  вариант, для усиления системы безопасности - возможность генерации данных виртуальных  пластиковых карт краткосрочного действия на 2-3 платежа или 1-5 дней действия (с  заранее установленными пользователем  лимитами расходов). Весьма полезная новация, особенно учитывая широкое распространение  электронных билетов. За такой билет  можно заплатить, не "засвечивая" в защищенной, но все-таки сторонней  системе свою пластиковую карту, а полученный штрих-код с данными  рейса распечатать на принтере, после  чего отправляться прямо в аэропорт, либо к специальному терминалу на вокзале для получения бумажной копии железнодорожного билета. 

Примеры виртуальных  банков 

Основные  виртуальные банки

Банк  «ВТБ24» (Система «Телебанк») 

Банк ВТБ24 предлагает  воспользоваться услугами системы «Телебанк» — системы удаленного банковского обслуживания.

Используя систему  «Телебанк», вы можете в режиме он-лайн покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и иностранной валюте, самостоятельно открывать депозиты и совершать операции по ним, пополнять банковские карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое.

Возможности системы

Став клиентом системы «Телебанк»,пользователи получают возможность в любое время суток с помощью интернета, мобильного или стационарного телефона совершать различные платежи и операции по счетам, в том числе:

• оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние переговоры, спутниковое телевидение и многое другое;
• совершать денежные переводы по России и за границу;
• моментально продавать и покупать валюту по наиболее выгодному курсу;
• самостоятельно размещать денежные средства во вклады;
• погашать кредиты;
• управлять своими счетами и банковскими картами;
• круглосуточно иметь доступ к информации об остатках на ваших счетах и банковских картах;
• формировать выписки по своим счетам и банковским картам за любой период;
• получать информацию по полученным в банке кредитам (о сумме и сроке очередного платежа, об остатке ссудной задолженности, о сроке и процентной ставке по кредиту и пр.);
• покупать ценные бумаги на фондовом рынке.

С помощью системы оповещений клиенты будут полностью контролировать операции по своим банковским картам и счетам в системе «Телебанк». При наступлении каких-либо событий (например, оплаты покупки с помощью банковской карты, поступлении средств на счет в системе «Телебанк») система формирует уведомления и направляет их клиентам по электронной почте или в формате коротких SMS-сообщений. Тип адреса (номер мобильного телефона для отправки SMS или адрес электронной почты), на который будут поступать уведомления системы, клиенты определяют сами. 
 

Подключение к системе

Первичное оформление может быть выполнено самостоятельно клиентом на сайте системы «Телебанк » либо оператором круглосуточной службы поддержки по телефону.

На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. После этого необходимо завершить оформление в офисе банка, который предоставляет услугу дистанционного банковского обслуживания. В противном случае через 30 дней данные будут удалены и оформление необходимо будет производить заново.

При первичной  самостоятельной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом.

Окончательная регистрация в системе «Телебанк» осуществляется в офисе банка на основании документа, удостоверяющего личность.

В процессе регистрации клиенту необходимо подписать пакет документов, который включает:

• заявление о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО)»;
• карточку с образцами подписей;
• заявление на регистрацию сертификата (в случае, если клиент установил программу Inter-PRO и электронный сертификат).

При подписании документов клиент выбирает способы  доступа к системе (интернет, телефон, WAP, SMS, оператор телеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. В системе «Телебанк» вы можете открыть счет в рублях РФ, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов.

По окончании регистрации в офисе банка клиенту выдаются:

• УНК и конверт с паролем для входа в систему;
• карта переменных кодов;
• 1 экземпляр заявления о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО) с использованием системы „Телебанк» и об открытии счетов.

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ24 (ЗАО) с использованием системы «Телебанк» и Правила открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ВТБ24 (ЗАО) выдаются по желанию клиента или могут быть распечатаны клиентом самостоятельно с сайта банка.

Окончательно  зарегистрированным может считаться  клиент, у которого открыт счет в системе «Телебанк», подписаны все необходимые документы и выданы средства защиты.

Управление  счётом

Пополнение счета  в системе «Телебанк» можно производить:

• через кассу дополнительного офиса/филиала ВТБ24 (принимаются рубли РФ, иностранная валюта: доллары США, евро, английские фунты стерлингов);
• через сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных — путем пополнения банковской карты (только для владельцев карт, эмитированных ВТБ24);
• переводом средств со счета банковской карты, выданной ВТБ24;
• переводом со счета в любом другом банке;
• переводом денег со счета банковской карты, выданной любым российским и зарубежным банком (типы карт: Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Eurocard/MasterCard Mass, Eurocard/MasterCard Business, Eurocard/MasterCard Gold);
• через бухгалтерию своей организации путем ежемесячного перечисления части зарплаты..