Правовое положение кредитной организации

Согласование  с Банком России кандидатур на должности  руководителей дополнительных офисов кредитной организации (филиала) не требуется.

Операции, осуществляемые дополнительными офисами  кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе  кредитной организации (филиала).

Дополнительный  офис не может иметь отдельного баланса  и открывать счета для осуществления  операций.

По содержанию данной главы можно сделать следующие  выводы:

Порядок регистрации и лицензирования кредитных  организаций регламентирован законодательством  Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О  банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным  законом "Об акционерных обществах", а также нормативными указаниями Банка России.

В настоящее  время действующим законодательством  и Банком России установлены жесткие  требования, которые должны соблюдаться  физическими и юридическими лицами при создании кредитных организаций. При регистрации кредитной организации  и согласовании изменений в ее уставе и составе участников Банк России уделяет особое внимание вопросам правомерности участия юридических  и физических лиц и оплаты ими  уставного капитала, составу руководителей  кредитных организаций и их материально-техническому оснащению.

Актуальные  проблемы и пути их решения.

В качестве основных проблем можно выделить следующие:

низкий  уровень банковского капитала;

значительный  объем невозвращенных кредитов;

высокая зависимость ряда банков и иных кредитных  организаций от государственных  и местных бюджетов;

чрезмерная  концентрация усилий на развитии тех  направлений деятельности, которые  приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное  внимание к кредитованию реального  сектора экономики;

значительная  зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами  и участниками их финансово-промышленных групп;

низкий  профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях  и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические  интересы клиентов и акционеров;

масштабное  использование руководителями находящихся  в их распоряжении ресурсов для решения  политических целей, выходящих за приделы  собственного банковского дела;

недостаточная жесткость надзорных требований;

недостатки  действующего законодательства, неурегулированность  многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского  надзора; отсутствие системы страхования  вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские кредитные  организации не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и  послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная  система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить  вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими  рисками, в первую очередь – валютными  и кредитными, в недостаточности  капитала и чрезмерном увлечении  операциями на финансовом рынке, в том  числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и  часто менее прибыльной работе с  реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся  и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший  управленческий аппарат, всеохватывающая  система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

 Постепенно  российская кредитная система  приходит в равновесие, но надеется  на то, что она сама по себе  реструктурируется под действием  рыночных механизмов и в нужную  для национальных интересов России  сторону, не приходится. Банку  России придется создавать соответствующие  механизмы и запускать их в  действие, в нужном направлении.

Теперь  можно говорить о завершении первого  этапа реструктуризации кредитной  системы, в результате которой восстановлена  способность системы оказывать  базовый комплекс услуг. Можно отметить определенно положительные тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в деятельности кредитных организаций.

В тоже время для полной нормализации дел  в кредитной системе потребуется  достаточно длительное время. Кроме  того, надо оценивать имеющиеся положительные  тенденции весьма осторожно и  критически, не преувеличивая их значение.

Общее число кредитных организаций  за год сократилось с 2481 до 2376 (на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков. Так заметно  сократилась филиальная сеть кредитных  банков.

Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного банковского  капитала из России. Напротив, в последнее  время, характеризовался расширением  присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем  иностранных инвестиций в уставные капиталы российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или  в 3 раза.

Произошло существенное сокращение числа проблемных организаций на 17,5% от общего числа  действующих кредитных организаций.

Несмотря  на отмеченный номинальный рост капитала в банковской системе в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46% предкризисного уровня.

Важной  причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны  кредиторов и вкладчиков. В таких  условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации  сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо  отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям  лучше удается справляться с  функциями контроля за соблюдением  отдельных банковских норм, чем с  задачей оценки реального финансового  состояния каждого банка и  перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов  сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность  вызывает работа по надзору за проблемными  банками.

По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют  возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы.

Сохраняется целый ряд проблем, связанных  с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций  с отозванными лицензиями. Нередки  случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными  управляющими, председателями ликвидационных комиссий). Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию  дебиторской задолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорению  ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный  характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность  судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов  при контроле за проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения посредством  активизации работы постоянно действующих  рабочих комиссий с лицами, отвечающими  за ликвидацию банков.

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы  регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области  должны стать совершенствование  правовой базы, развитие систем банковского  надзора и отчетности, обеспечение  качественно нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных  стандартов финансовой отчетности. (МСФО).

Предполагается  так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в  кредитные организации, уточнить процедуру  согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку  предусматривают введение запрета  на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию  порядка формирования резервов на возможные  потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные  потери, на основании мотивированного  суждения об уровне риска с последующим  контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость комплексной  переработки системы банковской отчетности – повышение информативности  как для целей контроля за соблюдением  банками пруденциальных норм, так  и для потребностей финансового  анализа.

Таким образом мы видим, что еще нужно  сделать очень многое для дальнейшего  развития и поддержания на должном  уровне кредитной системы. И это  развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей  кредитных организаций.

III. Заключение.

Итак, по результатам исследования, можно  сделать вывод, что:

Во-первых, банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный  Банк (Банк России), а на втором –  широкая сеть коммерческих банков и  кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации  имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

ЦБР обладает реальными рычагами координации  и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

банковская  система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в  проведении кредитной и процентной политики;

банковская  система базируется на простых отношениях – определении финансового состояния  хозяйствующего субъекта, ликвидности  его баланса, предоставления кредита  при условии получения заемщиком  средней нормы прибыли.

Недостатками  являются:

затруднение контроля над денежной массой; ограничение  свободы деятельности банков и кредитных  учреждений;

ошибки  в политике Банка России будут  иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

Во-вторых, кредитная система Российской Федерации  окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

В-третьих, банковская и кредитная системы  зависимы между собой. Развитие одной  не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

В-четвертых, главной проблемой кредитной  системы РФ является отсутствие четко  отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы;