Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

  е)  стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

 

1.2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ  КРЕДИТ КАК ОДНА ИЗ ФОРМ  КРЕДИТОВАНИЯ

Потребительский кредит — это особая форма кредита, которая предоставляется его получателям в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заёмщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, которые продаются получателю кредита в рассрочку, а банки предоставляют кредит наличными на руки заёмщику, в форме краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Потребительский кредит, в отличие от банковского может быть выдан, как деньгами, так и товаром, а это значит, что он представляет собой смешанную товарно-денежную форму кредита. Главное особенностью потребительского кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме,  во второй – в товарной.

Вне зависимости от  формы потребительского кредита, его  целью является расширенное потребление  материальных благ в обществе.

Специфические черты  потребительского кредита, отличающие его от иных форм (в первую очередь  банковского и коммерческого), таковы:

а) кредит направлен на расширение потребления товара. А не на производственные цели;

б) относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

 в)  залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Несмотря на потребительскую,  не производственную направленность, влияние этой формы кредита на состояние и перспективы развития национальной экономики весьма существенно. Известно, что объем производства в условиях рыночной экономики в первую очередь зависит от объема потребления.  Основным фактором,  предопределяющим размеры потребления, является платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Платежеспособный спрос складывается из двух составляющих: собственные средства граждан и заемные ресурсы. Таким образом, система потребительского кредитования способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги и, следовательно, росту объемов производства.

         Потребительский кредит существует в двух формах:

 Прямой потребительский  кредит (без посредничества торговых  фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт);

 С поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам:

а) по направлению использования;

          б) субъектам кредитования;

в) по срокам кредитования;

г) по обеспечению и методу погашения;

д) по условиям предоставления;

е) по способу предоставления;

          ж) по методу взимания процентов.

По направлению использования:

1) кредит на неотложные нужды (нецелевые кредиты). Основное достоинство данного вида кредитов состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля.

2) кредит на строительство и приобретения жилья;

3) кредит на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

4) строительство надворных построек;

5) строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

1) банком;

2) торговыми организациями;

3) частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

4) учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

   5) потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

         В настоящее время в связи  с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки предоставляя кредиты делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения  различают:

1) Кредит с разовым погашением, когда заемщик обязан выплатить всю сумму через определенный промежуток времени с учетом начисленных процентов.

2) Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают:

1) разовый;

2) возобновляемый (револьверный).

По способу предоставления:

1) целевые;

2) нецелевые (на неотложные нужды).

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

1) ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

2) ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

3) ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику) . [29, С.124]

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские  кредиты подразделяются на «классические» потребительские кредиты (решение  принимается в срок от 2 до 14 дней) и экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа).

Классическое кредитование подразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно  в банке. По классической схеме Вы можете оформить кредит на неотложные нужды, либо предоставить счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечислит необходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли [13, C15].

Еще один удобный вариант  – получить кредитную карту. Часто  использование кредитной карты оказывается выгодным при оплате туристической поездки ввиду комплекса скидок и бонусов.

Все преимущества кредитной  карты (не надо носить с собой деньги, нельзя украсть, не надо терять на курсе  при обналичивании) дает любая карточка, в том числе и выпущенная российским банком и предназначенная для использования внутри России (например, STB-Card или Union). У международных  "пластиковых денег" есть еще одно важное достоинство. Ее владелец может с помощью такой карточки оплачивать свои покупки по всему миру. Удобство заключается еще и в том, что наличную валюту (в сумме более 10 000руб.) при пересечении границы необходимо декларировать (т.е. готовить документы, объясняющие ее происхождение), а деньги, хранящиеся на карточке, — нет. В настоящее время крупнейшими кредитными системами являются American Express, VISA, Europay (карты MasterCard и Cirrus/Maestro), Diners Club и JCB. При этом первые три занимают, бесспорно, лидирующие позиции. В России на долю American Express  приходится 47% рынка, VISA занимает 27%, а Europay — 19%. На долю Diners Club приходится в России 7% рынка, а JCB и здесь занимает менее 1%.

Экспресс-кредитование.

Предоставление денежных средств  в короткий срок, от 15 мин. до 1 часа. За столь короткое время качественно  проверить заемщика банки не могут, поэтому скорость оформления компенсируется более высокими процентными ставками.

Экспресс-кредит является одним из самых удобных способов кредитования для физических лиц, поскольку порядок  его оформления максимально прост  – нет необходимости в предоставлении большого количества документов, подтверждении доходов или наличии поручителей. Затраты времени также минимальны.

 

Потребительское кредитование – процесс весьма трудоемкий. Оценка кредитоспособности заемщика, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей  требует одинаковых временных затрат, вне зависимости от размера запрашиваемого кредита. Поэтому в случае оформления сделки с крупным заемщиком (например, юридическим лицом) и мелким (физлицом) возможные доходы с одной сделки несравнимо отличаются. Однако в условиях жесткой конкуренции кредитным институтам приходится развивать эту сферу деятельности. Таким образом, перефразируя  великого французского мыслителя – утописта Анри де Сен-Симона (1760 - 1825), «банкиры уже заметили, что у них есть возможность зарабатывать больше денег, имея дело с народом, чем с королями». [15, С. 144]

Всю совокупность потребительских  кредитов можно условно разделить  на кратко-, средне- и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты  предоставляются в виде ссуды  на покупку потребительски товаров. А также без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют  «на неотложные нужды»). Срок ссудной сделки, как правило, не превышает одного года.

В экономически  развитых странах  самой распространенной сделкой  по кредитованию населения на покрытие  текущих затрат является револьверный кредит.

Револьверный кредит (от англ. «revolve» - возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк по просьбе  конкретного заемщика открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены  его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который  индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидностями револьверного кредитования населения являются:

а)  кредит по чековому счету, когда банки устанавливают владельцам чековых счетов прав на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете.

б) открытие контокоррентного счета (от ит.  «conto corrente» - текущий счет), который представляет собой соединение текущего и ссудного счетов клиента и предполагает, что в случае недостаточности собственных средств у клиента  банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит;

в) кредит по пластиковой карте.  Наибольшее распространение данный вид  кредитования получил среди банков, присоединившимся к системам  «Visa Int.» или «Master Card».

  Группу среднесрочных  потребительских кредитов могут представлять кредиты на покупку населением предметов длительного пользования – автомобилей. Сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку (installment credit). Максимальный срок кредитования отличается в разных странах: Франция -4 года, Великобритания, США – 5 лет, Германия – 6 лет и т.д.

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся  ссуды, со сроком погашения более 7 лет. В этой группе чаще встречаются два  вида сделок: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Кредитование воспроизводства  рабочей силы представлено широкой  гаммой образовательных кредитов. Средний  срок погашения суд устанавливается  в пределах 10 лет.

Ипотечный кредит является самой долгосрочной ссудной сделкой с участием населения. Ипотека (от греч. «hypotheke» - залог ) – это особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 10 лет.

Из всей совокупности потребительских кредитов наибольшим удельным весом (по общей сумме) отличаются ипотечные кредиты, и именно они наименее развиты в своевременном российском обществе.

Следует признать, что  система потребительского кредитования пока слабо развита в России. Если в экономически развитых странах  Европы и Северной Америки данная категория ссуд занимает 50-70% всей совокупности кредитных вложений в экономике, в Российской федерации этот показатель значительно меньше. Тем не менее, некоторые изменения происходят: по итогам 1999г. доля кредитов населению составляла 4,8%   от всей совокупности банковских ссуд, к началу 2006 года она поднялась до 19,6%