Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Рынок бурно растет, в  ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички  стремятся как можно быстрее  выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать  об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал  российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая  проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет  являться проблема невозврата полученного  кредита. Это может быть связано  с банальными просчётами человека в  своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Что может позволить  себе кредитная организация, банк, которые  теряют свои деньги из-за недобросовестного  получателя кредита? Теперь можно вернуть  долг можно гораздо проще, красиво  и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских  агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили  элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. За первое полугодие 2007 года сумма невозврата кредитов физическими лицами достигла уровня 36-40 млрд. рублей, однако, данный уровень нельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокий процент невозврата «экспресс-кредитов».

С другой стороны, банки  активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту  как залог. Однако, на практике это  даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества.  Реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально не предусмотрено.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера  также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

Целевое использование  кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска  учитывает и цель кредитования, а  в случае нецелевого использования  рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

 На многочисленных  форумах, встречах, заседаниях и  собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия (что маловероятно) или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Конечно, проблем у  потребительского кредитования можно  перечислить и больше, но основными  являются именно эти. В последнее  время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также  не может говорить об отрицательных  тенденциях на рынке кредитования.

Потребительский кредит давно стал одной из самых удобных  форм кредитования физических лиц. Надо отметить, что за последние годы потребительское кредитование стремительно развивалось и стало весьма популярным. С каждым годом на рынке росло количество игроков.

С недавнего времени  все изменилось. Рост рынка кредитования приостановился, некоторые аналитики  полагают, что скоро произойдет значительный спад.

В то же самое время  Сбербанк не собирается сокращать объемы выдачи кредитов в 2009 году. Герман Греф отметил, что в вопросах выдачи автокредитов и потребительских кредитов Сбербанк придерживается самой консервативной политики.

Причины снижения роста  потребительского кредитования в России:

1.Рынок пресытился (те, кто имеет деньги, уже имеет кредит, или не желает больше брать кредит)

2.Нечестность большинства  банков при раскрытии "эффективной"  процентной ставки. Это подрывает  доверие клиентов (наличие скрытых  платежей и дополнительных комиссий)

В связи с ростом потребительского кредитования многие банки снижают требования к заемщикам, растет процент невыплат по кредиту. Растет количество "безнадежных кредитов", которые являются угрозой для многих банков.

Также в настоящее  время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные  проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Финансовый кризис похоронил  ипотеку в России. Впрочем, непростая  ситуация в сфере жилищного кредитования не является сугубо российской проблемой. Однако взлетевшие вверх ставки по ипотечным кредитам и упавшие  доходы населения сделали для  большинства россиян мечту о собственных квадратных метрах недостижимой. Эксперты подтверждают, что развитие ипотечного рынка кредитования отброшено на десятилетия назад, впрочем, они уверены в его восстановлении. Вопрос только в сроках, ведь даже официальные прогнозы за последние полгода были пересмотрены несколько раз в сторону понижения основных макроэкономических показателей, а это сигнал – дешевых денег ни бизнесу, ни простым заемщикам ждать не стоит.

Возможно, одним из вариантов  «перезапуска» ипотечного рынка  станет государственное вмешательство. Президент РФ подтвердил, что государство готово финансировать снижение ипотечных ставок за счет специальных фондов (Агентство ипотечного жилищного кредитования). Ставки по ипотеке, с помощью АИЖК, можно снизить до 15% годовых в рублях, а при усилиях регионов – до 12%. «У агентства не должно быть проблем со своим капиталом, поэтому мы добавили в капитал этого агентства 20 миллиардов рублей, и 40 миллиардов это агентство получит еще в виде кредитных средств». Хотя это трудно прокомментировать не видя конкретных механизмов реализации этого проекта Тем не менее государство обладает арсеналом средств, чтобы сделать ситуацию на рынке более комфортной и для заемщиков, и для кредиторов.

Решение жилищной проблемы с помощью механизма субсидирования государством части банковской ставки еще никому не вредило. Даже в условиях кризиса. Даже в условиях стремительного роста государственных расходов и дефицита бюджета. Здесь логика проста: ставки по ипотеке сейчас убийственно высоки и если эту проблему не решать хотя бы так, то она вообще может остаться без решения.

С одной стороны, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию поможет стимулировать более  активные продажи на рынке недвижимости и будет способствовать его скорейшему восстановлению, Это может оказать благоприятное воздействие на экономику страны, благодаря «эффекту домино»: рост числа покупок недвижимости вызовет активизацию строительства, следовательно, и развитие компаний-застройщиков и производителей строительных материалов, соответственно – будут появляться новые рабочие места и так далее, объясняет эксперт. С другой стороны, следует понимать, что в условиях нестабильности лишь небольшая часть заемщиков может быть уверена в своей платежеспособности, поэтому даже при снижении уровня процентных ставок по ипотеке ситуация на рынке недвижимости кардинальным образом изменится.   

Однако комплекс мер, направленный на стабилизацию экономики, позволит минимизировать потери.

Впрочем, разумной мерой было бы не вливание дополнительных средств в банковскую систему (в том числе через АИЖК), а поддержка заемщиков, испытывающих сложности с выплатами, вплоть до выкупа у коммерческих банков таких кредитов, а также, возможно, субсидии государства приобретающим жилье в ипотеку (что-то наподобие программы поддержки покупателей дешевых автомобилей). В случае если у банков снизится давление со стороны «плохого» портфеля (за счет первой меры) и одновременно увеличится спрос на ипотеку (за счет второй), ставки пойдут вниз сами собой (как это было в 2006–2008 гг.). Еще одна важная задача, которую должно решить государство, – обеспечение наличия «длинных» рублей на рынке, так как в сегодняшней ситуации выдачу ипотечных кредитов останавливает также невозможность получения адекватного фондирования долгосрочных кредитов (до 25–30 лет).

Кредитный рынок  это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.