Потребительский кредит

     В современных условиях стал применяться  потребительский кредит в виде сочетания  текущих счетов с продажами в  рассрочку – так называемый автоматически  возобновляемый кредит (револьверный). Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

     Следующая форма потребительского кредита  – персональная ссуда.

     За  исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования например, мебели; покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо определенных правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики [12, с.286].

            Вместе с тем  кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети кредитной организации и применяемых банковских технологий, наличии способности к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов, что наглядно изображено на рисунке 3. Последнее особенно важно, так как широкий спектр доступных и качественных услуг формируют в обществе привлекательный имидж банка, что позволяет ему более успешно позиционировать себя в глазах вкладчиков, иностранных и отечественных инвесторов, конкурентов и населения в целом. Постоянно растущий образовательный ценз и повышение уровня финансовой грамотности клиентуры обусловливают её большую требовательность к качеству банковского сервиса и внимание к неценовым факторам деятельности банков [21, с. 46].

      

Рис. 3 Количество банков  и их филиалов в различных странах [21, с. 46] 

      В настоящее время выдачей потребительских кредитов, как правило, занимаются сильные игроки банковского сектора. Это вызвано следующими причинами:

      1) крупные банки имеют более  дешевые пассивы для увеличения  своего розничного портфеля;

      2) величина этих пассивов превышает  объемы пассивов у банков «второго эшелона»;

      3) ряд ведущих российских банков  хорошо известен за пределами  страны, что открывает им доступ  к более дешевым ресурсам иностранных  банков;

      4) широкая сеть филиалов и дополнительных  офисов позволяет крупным банкам  охватить больший сегмент рынка для привлечения потенциальных клиентов.

      Для населения потребительское кредитование имеет следующее значение:

1. решение социальных проблем заемщиков, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, потребностью в более комфортабельных условиях проживания при увеличении численности семьи, росте доходов и появлении возможности обеспечить себя более качественными стандартами, оплатой медицинских, образовательных, туристических и иных услуг;
2. формирование за счет инвестиционных кредитов  капитала домохозяйств, являющегося базой для их функционирования и развития;
3. повышение уровня жизни населения страны за счет снижения дисбаланса, вызываемого высокой дифференциацией доходов;
4. социальная роль кредитования проявляется в поддержке молодых семей и некоторых других групп населения путем предоставления им возможности решения бытовых вопросов в счет будущих доходов уже сегодня с учетом распределения во времени потребления и поступления денежных средств;
5. возможность  оперативного  решения  возникающих проблем, оплаты не-

предвиденных  расходов,  например,   траты  на лечение, ремонт автомобиля после

аварии  и т.п.;

6. отсутствие необходимости в длительном накоплении средств для покупки того или иного товара, что является особенно актуальным в условиях российской действительности. Например, высокая инфляция и неимоверный рост стоимости недвижимости делают бессмысленными все попытки угнаться за темпом увеличения цен на жилье;
7. финансовая гибкость граждан, под которой подразумевается возможность физического лица совершать сделки в удобное для него время, не откладывая момент удовлетворения возникшей потребности.

      Подводя итог изучению теоретических основ  потребительского кредитования, прежде всего отметим, что потребительский  кредит является на сегодняшний день одним из наиболее популярных и востребованных механизмов удовлетворения как текущих, так и вновь возникающих потребностей населения. Но в рамках нашей страны он имеет определенную специфику, обусловленную историческими, экономическими и ментальными факторами.

      Во-первых, более позднее появление и  распространение данного вида кредитования в перечне банковских продуктов  обусловливают в некоторой степени  «догоняющий» характер развития отечественного рынка потребительского кредитования, что порой сводится к слепому копированию опыта передовых стран мира.

      Во-вторых, многообразие оснований для классификации  потребительских кредитов создает  методологические трудности при  теоретическом освещении данной темы: относить ли ипотечные кредиты  к разряду потребительских или выделять их в отдельную группу, считать ли сам потребительский кредит видом или формой кредитования, какую стоит применять классификацию сроков кредитования и т.п.

      В-третьих, укоренившаяся в России привычка брать в долг и не отдавать взятые средства, низкая финансовая культура населения, надежда на авось, частая переоценка или недооценка собственных возможностей еще более усугубляют и без того нелегкую задачу оценки  платежеспособности потенциальных заемщиков, что усугубляется слабо развитой инфраструктурой рынка потребительского кредитования.

      В-четвертых, потребительский кредит – это  палка о двух концах, которая в  руках как отдельных субъектов  кредитования, так и экономики  государства в целом может  быть орудием и поощрения, и наказания.

      В-пятых, быстрая динамика увеличения объемов потребительского кредитования порождает новые проблемы: рост задолженности, несбалансированность портфеля выдаваемых населению кредитов, прорехи в законодательстве и ряд других, которые будут рассмотрены во второй главе. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованных источников: 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Части  первая, вторая, третья и четвертая. – М.: Омега-Л, 2007. – 669 с.

 

2. Бюллетень банковской статистики  №12(151), №1 (164).

 

3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебное пособие. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.
4. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Книжный двор, 2004. – 860 с.
5. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. – М.: Статут, 2000. – 388 с.
6. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь.– М.: Финансы и статистика, 2002. – 759 с.
7. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: Инфра, 2005.
8. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебное пособие. – М.: Вузовский учебник, 2005. - 491 с.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
10. Популярная экономическая энциклопедия/ Гл. ред. А.Д. Некипелов; Ред. кол.: В.С. Автономов, О.Т. Богомолов, С.П. Глинкина и др. – М.: Большая российская энциклопедия, 2001. – 367 с.
11. Райзберг Б.А. и др. Современный экономический словарь/ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 480 с.
12. Тавасиева А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.
13. Тагирбекова К.Р. Основы банковской деятельности: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М; Весь мир, 2003. – 720 с.
14. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе/ Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин// Закон. – 2005. – №12, с. 55-65.
15. Белякова А.В. Рынок потребительского кредитования в России и Республике Татарстан: проблемы и перспективы развития/ А.В. Белякова// Проблемы экономики и управления. – 2006. - №3, с. 34-36.
16. Гусев К.Н. Новые тенденции в притоке иностранных инвестиций в Россию/ К.Н. Гусев// Банковское дело. – 2007. - № 5, с. 19-24.
17. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития/ С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина// Финансы и кредит. – 2006. – №21, с. 24-32.
18. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц/ Т.П. Носова, А.В. Семин// Финансы и кредит. – 2007. - №29, с. 28-31.
19. Одесс В. Российский рынок потребительских кредитов/ В. Одесс// Маркетинг. – 2007. - №4, с. 3-10.
20. Притула А.А. Развитие рынка потребительского кредитования в России: региональные аспекты/ А.А. Притула, К.А. Ситро, П.А. Чернявский// ЭКО. – 2006. - №11, с. 124-137.
21. Стрельцова Н.Т. Еще раз о стратегии развития банковского сектора России/ Н.Т. Стрельцова// ЭКО. – 2006. - №11, с. 34-46.
22. Юдин И. Управление риском ритейла: потребительский скоринг/ И. Юдин//Банковские услуги. – 2006. - №7, с. 29-30.

 

23. Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]: Динамика кредитования физических лиц в России  - Официальный сайт ЦБ РФ, 2008. – Режим доступа: htpp: // www.cbr.ru