Понятие и сущность кредитной организации

2) учредительный  договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

3) устав  (подлинник или нотариально удостоверенная  копия);

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей  (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации;

5) документы об уплате государственной пошлины;

6) копии  документов о государственной  регистрации учредителей - юридических  лиц, аудиторские заключения о  достоверности их финансовой  отчетности, а также подтверждения  налоговыми органами выполнения  учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты  кандидатов на должности руководителя  кредитной организации, главного  бухгалтера, заместителей главного  бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.¹²

    Принятие  решения о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты их представления. Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

Уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и сообщает об этом в Банк России, который не позднее трех рабочих дней уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

    Неоплата  или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

    При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного  капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Отказ в государственной  регистрации и  выдаче лицензии кредитной  организации

Основания отказа:

1. несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям:

• отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

• наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
• совершение в течение одного года административного правонарушения в области торговли и финансов; наличие в течение двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации;
• наличие иных оснований, установленных федеральными законами;

    2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

    3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

    4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

    Решение об отказе в государственной регистрации  кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной  организации в письменной форме  и должно быть мотивировано.

    Отказ в государственной регистрации  кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в  установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в  арбитражный суд.

    Под деловой репутацией в соответствии с настоящей статьей понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации.¹³

    Банк  России может отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

    1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана  указанная лицензия;

    2) задержки начала осуществления  банковских операций, предусмотренных  этой лицензией, более чем на  один год со дня ее выдачи;

    3) установления фактов существенной  недостоверности отчетных данных;

    4) задержки более чем на 15 дней  представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

    5) осуществления, в том числе  однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения  законодательства РФ;

    7) неоднократного в течение одного  года виновного неисполнения  содержащихся в исполнительных  документах судов, арбитражных  судов требований о взыскании  денежных средств со счетов (с  вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

    8) неоднократного непредставления  в установленный срок кредитной  организацией в Банк России  обновленных сведений, необходимых  для внесения изменений в единый  государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

Банк  России обязан отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в случаях:

    1) если достаточность капитала  кредитной организации становится  ниже 2 процентов.

    2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

    3) если кредитная организация не  исполняет в срок, установленный  Федеральным законом "О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

    4) если кредитная организация не  способна удовлетворить требования  кредиторов по денежным обязательствам  и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения.

    Банк  России отзывает у кредитной организации  лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня  получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

    Решение Банка России об отзыве у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Кредитные организации являются объектом регулирования  и надзора со стороны Банка  России, и они обязаны соблюдать:

• экономические нормативы и обязательные резервные требования в целях обеспечения своей финансовой устойчивости;
• осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги;
• осуществлять контроль операций своих клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кредитные организации подлежат обязательному  ежегодному аудиту, обязаны ежегодно публиковать в открытой печати годовой  отчет и ежеквартально – бухгалтерский  баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов.  
 
 
 
 
 

    Заключение

    Таким образом, роль кредитных организаций (прежде всего банки) в предпринимательском  обороте определяется тем, что они обеспечивают аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, являются ключевыми звеньями системы безналичных расчетов. Еще в середине 20-х годов прошлого века известный специалист в области банковского права М.М. Агарков отмечал: «во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета) или предоставляя им возможность помещения (инвестирования) капиталов (облигационные займы банков, срочные вклады). … Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от клиента беспроцентных денежных требований, главным образом вексельных требований (учетная операция), или же в форме займа (различные виды ссудных операций), или же, принимая на себя ответственность по обязательствам клиента (гарантийный кредит, акцептный кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения клиентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, переводов, аккредитиов, инкассирование платежей по векселям и другим документам и т.д. соответственно этим трем категориям услуг необходимо различать три функции, характерные для банка:

1. собирание чужих средств,
2. оказание кредита,
3. содействие платежному обороту».

Помимо  названных функций кредитные  организации осуществляют операции на валютном рынке, рынке ценных бумаг, выполняют ряд публично-правовых функций, являясь налоговыми агентами и агентами валютного контроля.

От того, насколько отлажено и бесперебойно функционирует банковская система, во многом зависит успех всех иных видов предпринимательской деятельности.

Список  используемой литературы 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ;
2. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
3. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций; учение о ценных бумагах: научное исследование. 2-е изд. М.: БЕК, 1994. с. 7.
4. Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г. Алексеева, Л.В. Андреева – Москва: Проспект, 2011.