Отчет по преддипломной практике в банке

      В случае принятия вышеуказанными  коллегиальными органами  Сбербанка России или территориального банка решения о пересмотре процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения:

• при снижении процентной ставки - Банк  изменяет условия договоров о размере процентной ставки в одностороннем порядке с даты  установления  новой процентной ставки;
• при повышении процентной ставки - Банк в течение 3-х рабочих дней       после получения решения соответствующего коллегиального органа Сбербанка России извещает Заемщика и Поручителей об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении, курьером. Изменение условий договора вступает в силу через 2  месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение 3-х месяцев с момента отправки извещения.

      Банк  вправе заключать договоры о сотрудничестве с  третьими лицами - платежеспособными предприятиями (организациями), находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью  кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий / организаций, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий). Банк может  на основании договоров о сотрудничестве  принимать от третьих лиц средства в счет  погашения основного долга по кредиту  и / или процентов за пользование кредитом  средства  предприятий (организаций) или соответствующих бюджетов

      За  обслуживание ссудного счета  Заемщик  вносит единовременный платеж (тариф)  в размере от 0  до 4 процентов от суммы кредита по договору.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3 КРЕДИТНЫЕ РИСКИ В БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 
 

      Большинство банков получают существенную часть своих доходов от кредитной и инвестиционной деятельности. Их главная задача заключается в том, чтобы оценить потенциальную прибыль по отношению к вероятности непогашения ссуды клиентом. В упрощенной форме кредитный риск можно определить как риск того, что партнер по финансовой сделке окажется неспособным выполнить условия контракта и держатель актива понесет финансовые потери. Кредитный риск присутствует во всех балансовых активах, которыми владеет банк и в забалансовых операциях, в которых банк участвует.

      Риск  кредитования (ссудный риск) связан с предоставлением кредита и  кредитных продуктов, при которых  банк подвергается риску в течение  всего срока проведения операции. Прямой риск кредитования заключается  в вероятности того, что реальные обязательства клиентов не будут исполнены вовремя. Данный риск касается всех банковских продуктов, начиная со ссуд и заканчивая закладными операциями. Так как он существует в течение всего времени проведения кредитной операции, то долгосрочные кредитные операции являются более рисковыми, чем краткосрочные. Данный вид риска неизбежен, но он поддается конкретной оценке, которая может быть формализована. На основе расчетной величины риска определяется размер необходимых резервов, а также размер процентов. Данный вид риска обычно основывается на анализе кредитоспособности заемщика.

      Величина  кредитного риска – сумма, которая  может быть потеряна при неуплате или просрочке выплаты задолженности. Максимальный потенциальный убыток – это полная сумма задолженности в случае её невыплаты клиентом. Просроченные платежи не приводят к прямым убыткам, а возникают косвенные убытки, которые представляют собой издержки по процентам (из-за необходимости финансировать дебиторов в течение более длительного времени, чем необходимо) или потерю процентов, которые можно было бы получить, если бы деньги были возвращены раньше.

      С количественной точки зрения, кредитный  риск представляет собой функцию  параметров займа и заемщика. Степень риска, связанного с определенным заемщиком и видом кредита, базируется на оценке различных видов риска, которые возникают для банка при предоставлении кредита. Более того, определив на этапе выдачи кредита степень его риска, нельзя забывать о том, что она часто меняется со временем. Как было отмечено ранее, в процессе оценки кредитного риска очень важно понять суть его источника. Поэтому для характеристики источников риска целесообразно свести некоторые суждения в таблицу 1.

     Условный  риск кредитования является риском того, что возможные обязательства  клиентов не будут исполнены вовремя. Иными словами, условный риск кредитования - это вероятность риска кредитования. Данный риск возникает, например, при выставлении аккредитивов, гарантийном бизнесе.

     Риск  невыполнения контрагентом условий  договора до наступления, даты исполнения контракта относится к группе кредитных, т.к. основным аспектом оценки является кредитоспособность контрагента, что, в свою очередь, связано с принятием кредитного решения.

     Размер  его определяется величиной текущих  издержек, необходимых для замещения данного контракта контрактом с другим клиентом, а также возможными издержками, связанными с колебаниями рынка.

     Такого  рода риск возможен для банка при  синдицированном кредитовании: банк – контрагент может отказаться от исполнения своих обязательств после подписания контракта с клиентом.

     Банк, заключая депозитный срочный договор, рассчитывает, что средства привлечены на конкретный период, и вкладывает их в активные операции. Если клиент отзывает депозит, у банка остаются активы, не обеспеченные пассивами.

Таблица 1 – Характеристика источника кредитного риска

3.1 Риски  связанные с кредитованием физических  лиц на примере автокредита 
 

      Важным  моментом при оформлении автокредита является взаимодействие банка со страховой компанией в целях снижения кредитных рисков, путем страхования предмета залога. На сегодняшний день практически во всех коммерческих банках существует обязательное требование страхования залогового автотранспорта по виду страхования Автокаско. «Автокаско» - совокупность страховых рисков «Ущерб» и «Хищение».

      «Ущерб» - повреждение либо утрата (уничтожение) транспортного средства вследствие:

• дорожно-транспортного происшествия;
• пожара или взрыва;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• падения инородных предметов, в том числе снега или льда;

      «Хищение» - утрата (пропажа) транспортного средства вследствие следующих событий:

• кражи
• грабежа или разбоя

      В виду того что залог транспортного средства является как правило является единственным обеспечением выданного кредита, то страхование рисков его утраты снижает риски невозврата кредита (при заключении Договора страхования предусмотрено требование банка об указании его в качестве Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая).

      Родионово-Несветайское ОСБ №5190 является активным участником рынка «автокредитования». Только за 2008 год банком выдано кредитов физическим лицам на сумму 123589,3 тыс. руб. Доля автокредитов за 2008 год увеличилась с 20 до 25%.

      Активное  сотрудничество с автосалонами и  страховыми компаниями позволило банку  существенно увеличить объемы выдачи автокредитов и занять лидирующее позиции на рынке автокредитования на юге России.

      Условия предоставления Автокредитов являются одними из наиболее привлекательных и кокурентноспособных на  рынке «Автокредитования».

      Кредиты предоставляются на покупку транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

• наземные транспортные средства – легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы и мотороллеры и пр.;
• водные транспортные средства (суда) – яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

      К основным преимуществам условий  предоставления «Автокредита» Сбербанком можно отнести:

• Низкие процентные ставки, отсутствие скрытых ежемесячных комиссий и платежей.
• В качестве обеспечения используется залог приобретаемого транспортного средства и поручительство супруги (а) (при наличии). Поручительство физических лиц не требуется.
• Дифференцированный вид платежей.
• Возможность досрочного погашения без штрафных санкций и ограничений по срокам и минимальной сумме досрочного погашения.
• Возможность предоставления кредитов на покупку легковых автомобилей заемщикам с положительной кредитной историей без подтверждения дохода Заемщика.

      Наряду  с этим, на регулярной основе проводится мониторинг условий предоставления Автокредитов другими коммерческими  банками и рынка автокредитования в целом, для оперативного внесения изменений в существующие программы автокредитования Сбербанка с целью обеспечения их привлекательности и конкурентоспособности.

3.2 Риски связанные с кредитной историей и деловой репутацией при кредитовании юридических лиц 
 

        Целесообразность оценки факторов  риска, связанных с кредитной  историей и деловой репутацией корпоративного клиента, объясняется:

• возможностью  непосредственного влияния этих факторов на финансовые результаты деятельности корпоративного клиента и/или его способность отвечать по своим обязательствам;
• возможностью косвенного влияния этих факторов на финансовые результаты деятельности корпоративного клиента и его способность отвечать по своим обязательствам вследствие концентрации основного внимания на проблемах, не связанных непосредственно с производственной деятельностью.

      Анализ  влияния факторов риска, связанных с кредитной историей и деловой репутацией корпоративного клиента, производится на основании информации, полученной от:

• подразделений Банка, осуществляющих операции с финансовыми   инструментами, подверженными кредитному риску;
• Управления безопасности;
• кредитных бюро;
• рейтинговых агентств;
• информационных агентств (Reuters, Прайм-ТАСС и т.п.), СМИ.