Отчет по практике в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Например, сумма выданных экспресс-кредитов за 2008 год составила 2 833 000 руб. процентная ставка по ним составляла 23 % годовых, что в сумме составило 431 916 руб. Сумма не возвратов по экспресс-кредитам физическими лицами за 2008 г. равна 292 650 руб., соответственно на эту сумму по процентам банк недополучил прибыли. Если же вместо экспресс-кредитов банк будет выдавать не целевые кредиты под 18% годовых на сумму 2 833 000 руб., то сумма дохода за год по процентам составит 518 299 руб. А в случаи не возврата такого кредита банк сможет реализовать обеспечение по этому кредиту, т.к. залог является одним из обязательных условий этого кредита.

 

Таблица 7 - Финансовые показатели ЗАО  «Банк Русский Стандарт»

Агрегированный баланс (тыс. руб.)
		Активы
1	Касса	476 084
2	Корреспондентский счет в ЦБ РФ	117 062
3	ФОР	31 995
4	Межфилиальные расчеты	15 521 374
5	Остатки на счетах НОСТРО в банках-резидентах	225 577
6	Остатки на счетах НОСТРО в банках-нерезидентах	835 476
7	Расчеты с РЦ ОРЦБ и брокерами	41 666
8	Кредиты, предоставленные банкам и  прочие размещенные в банках средства	720 150
9	Кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам	16 251 376
10	Вложения в облигации	2 775 738
11	Вложения в акции	850 480
12	Положительная переоценка ценных бумаг	52 278
13	Вложения в учтенные векселя	136 313
14	Основные средства и имущество	595 263
15	Предстоящие поступления процентов  по размещённым средствам и дисконт  по собств. Векселям	210 501
16	Текущие расходы	28 454 322
17	Прочие активы	601 954
18	Использование прибыли отчетного  года	26 056
19	Использование прибыли предшествующих лет	-
Итого:		67 923 665
		Пассивы
1	Уставный капитал	1 710 097
2	Добавочный капитал	495 596
3	Фонды, сформированные из прибыли  предшествующих лет	486 859
4	Межфилиальные расчеты	15 521 374
5	Остатки на счетах ЛОРО банков-резидентов	433 001
6	Остатки на счетах ЛОРО банков-нерезидентов	7 272 651
7	Средства по брокерским операциям	32 509
8	Кредиты, привлечённые от банков и  прочие привлечённые средства	1 534 350
9	Остатки средств клиентов на расчетных и текущих счетах	2 839 208
10	Привлеченные депозиты юридических  лиц	1 495 493
11	Привлеченные депозиты физических лиц	3 901 042
12	Собственные векселя с учетом обязательств по выплате процентов	445 480
13	Отрицательная переоценка ценных бумаг	92 702
14	Резервы под возможные потери	1 612 787
15	Амортизация основных средств	177 423
16	Предстоящие выплаты процентов  по привлеченным средствам	20 335
17	Текущие доходы	29 114 303
18	Прочие пассивы	378 455
19	Прибыль предшествующих лет	-
Итого:		67 923 665

 

Как видно из таблицы текущие  доходы банка в пассиве увеличились  исходя из того, что банк получил  доход от внедрения не целевых  кредитов и смог разместить эти денежные средства на выдачу кредитов физическим и юридическим лицам.

Отсюда можно посчитать коэффициент  размещения платных средств К4 и тем самым узнать рационально ли банк распорядился своим доходом. Коэффициент рассчитывается по формуле:

 

К4 = Платные привлеченные средства/Доходные активы

 

Платные привлеченные средства = 1 534 350+1 495 493+3 901 042+445 480 = 7 376 365 тыс. руб. составляют исходя из данных таблицы

Доходныеактивы = 720 150+16251 376+2 775 738+850 480+136 313+210 501 = 20 944 558 тыс. руб. составляют исходя из данных таблицы

На основании этих показателей  можно рассчитать коэффициент размещения платных средств:

 

К4 = 7 376 365\20 944 365 = 0,35

 

По заключению этих расчетов можно  сделать вывод, что платные привлеченные средства, направляемые на доходные операции в ЗАО «Банк Русский Стандарт»  размещены правильно. Если же коэффициент  более 1-1,2 это свидетельствует о  том, что часть платных ресурсов используется не по назначению, они  отвлекаются либо на собственные  нужды, либо в не доходные операции, что приводит к образованию убытков  в банке.

Значит, выдача не целевых кредитов даст возможность банку получить дополнительный доход и разместить его на выгодные доходные (платные) операции.

Третьей мерой по уменьшению не возврата кредитов для ЗАО «Банк Русский  Стандарт» будет страхование  потребительских кредитов что предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании. Со стороны страховщика банк имеет наиболее полное покрытие своих убытков – возмещается долг по кредиту, проценты на него и расходы по уменьшению убытков. Выплата производится по заявлению банка, по окончании периода ожидания, с предоставлением минимума документов – набора стандартных банковских форм. Таким образом, банк избавлен от взыскания задолженности со своих должников – этим занимается страховщик, а банк получает от него компенсацию убытков в фиксированные сроки.

Еще одним решением проблем  роста просроченной задолженности  является доступ к сведениям о  кредитных историях заемщиков, а  так же обеспечение правовой защищенности кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие проблемы "карманных" бюро, потенциальный  риск потери конфиденциальности для заемщиков. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

1) заемщики, имеющие положительную  кредитную историю. Данной категории  заемщиков не придется платить  повышенные проценты за пользование  кредитом, устанавливаемые банком  из-за невозможности реальной  оценки кредитных рисков. За счет  значительной экономии времени,  которое затрачивается на сбор  и оформление справок и документов, запрашиваемых банком при выдаче  кредита, для них существенно  упростится процедура выдачи  кредита;

2) кредитной организации,  который уже не будет довольствоваться  равными процентными ставками  для всех заемщиков. Банк сможет  более эффективно распределить  имеющиеся ресурсы, устанавливая  дифференцированные ставки по  кредитам для заемщиков, имеющих  положительную и негативную кредитные  истории.

Недостаточность сведений о  партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности  распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии  точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными  проектами, для осуществления которых  заемщик берет ссуду. Поэтому  банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что  порождает проблему отрицательного отбора.

При ухудшении положения  в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что  заставляет лучших заемщиков уйти с  рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно  вряд ли вернут ссуду. Следствием этого  становятся либо рискованная кредитная  политика и угроза финансовой состоятельности  самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банку значительно  упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

На основании вышеизложенного  в во второй главе можно еще раз подчеркнуть что основным недостатком скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорило о том, что он востребован. В СССР наоборот – данное обстоятельство говорило о том, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо это малоценный специалист, а соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что проделал Дюран. Т.е. специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит, и очень высокооплачиваемые. С экономической точки зрения ЗАО «Банк Русский Стандарт» выгоднее заниматься не целевыми кредитами, чем получать не возврат по экспресс-кредитам, поскольку при использовании скоринга банк не может достаточно достоверно проверять данные по клиенту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Рассмотренные в работе вопросы  позволяют сделать следующие  выводы.

Необходимость эффективного управления ссудной задолженностью для коммерческого банка в  современных условиях определяется:

- возрастающей конкуренцией  на местных и мировых рынках;

- возникновением новых  сложных продуктов;

- экономической нестабильностью  народного хозяйства;

- необходимостью координировать  деятельность банка по всем  направлениям;

- высоким уровнем требований  к банкам пользователям банковских  услуг;

- необходимостью координировать  подход к предоставлению банковских  услуг в общих рамках управления  рисками.

Активные операции ЗАО  «Банк Русский Стандарт» составляют существенную и определяющую часть  его операций. Безусловно, банкиры  на первое место ставят увеличение доходности активов.

Среди активных операций коммерческих банков значительную долю занимает кредитная  деятельность. Кредитная политика формирует  основные направления ссуд. Кредитные  вложения должны быть для банка надежны  и рентабельны. Степень кредитного риска определяется возможно допустимым максимальным размером риска на одного заемщика. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Одной из важных проблем ЗАО «Банк  Русский Стандарт» является невозможность клиента во время оплатить свой основной долг и проценты по ним.

Анализ ссудной задолженности  кредитного учреждения показал что структура ссудной задолженности значительно изменилась по равнению с прошлыми периодами. Большую часть стали занимать кредиты физическим лицам, в том числе кредиты по пластиковым (кредитным) картам.

Более половины ссудной задолженности  физических и юридических лиц  занимает необеспеченная залогом ссудная  задолженность. Это в значительной степени влияет на возможность погашения  просроченной ссуды. По срокам задержки оплаты кредита, большую часть занимают ссуды с задержкой срока погашения  от 180 до 360 дней.

В настоящее время в  условиях универсализации банковского  дела нужно больше внимания уделять  внутриотраслевым различиям, построению интегрального показателя кредитного рейтинга заемщика, развитию новых  инструментов — моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных  сетей, имитирующих работу человеческого  мозга.

К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности заемщиков отечественная  практика банковского дела сильно отстает  от практики экономически развитых западных стран. Несмотря на вступление в силу Федерального закона «О кредитных историях», формирование таких институтов, как  кредитные агентства, кредитные  бюро, централизованные базы данных финансовой отчетности и регистрации кредитных  операций, происходит крайне медленно. Данный факт особенно настораживает  в свете возрастающей роли кредитных  агентств при определении кредитных рейтингов в соответствии с новыми требованиями Базельского комитета.

Также в нашей стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. В настоящее  время эта база имеет незавершенный  характер. В инструкциях по организации  кредитования, рекомендованных коммерческим банкам, детально не прописан механизм выдачи и погашения ссуд. Банки  нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок  планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.

Представляется, что совершенствование  системы кредитования должно пойти  по пути:

1) создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных  черт кредита и обеспечение  коммерческих интересов участников  кредитной сделки;

2) реализации принципов  кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера)  в увязке с принципами рационального  кредитования, используемыми зарубежными  банками;

3) адаптации международного  опыта кредитования к российской  банковской практике;

4) развития новых форм  кредитования, соответствующих интересам  и заемщика, и банка-кредитора;

5) усиления контроля банка  за использованием банковских  ссуд.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в  плане объектов кредитования, так  и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению  шире использовать банковские кредиты  для решения жизненно важных проблем.