С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии, делается отметка «копия верна» а его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

     Кредитный работник производит проверку предоставленных  Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

     Кредитующее подразделение направляет Заемщика с пакетом документов в подразделение безопасности Банка.

     По  результатам собеседования с  Заемщиком, проверки и анализа документов отдел безопасности составляет письменное заключение, которое передается в  кредитующее подразделение.

     Затем делается заключение кредитующего подразделения, которое должно включать в себя следующие  позиции:

• общие сведения о заемщике;
• параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования);
• кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательствах;
• расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
• обеспечение кредита;
• сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);
• заключение отдела безопасности о проведенной проверке;
• заключение других подразделений Банка (при необходимости);
• выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

     В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка помещается в дело отказов в выдаче кредита.

     При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

     Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке.

 

3 Оценка кредитоспособности заемщика

 

     Во  время прохождения практики особое внимание уделялось оценке кредитоспобности. Рассмотрев на примере расчет платежеспособности, можно сделать выводы об эффективности работы кредитного отдела.

     При обращении клиента в банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы. От момента предоставления полного пакета документов до принятия решения он составляет 1 рабочий день – по экспресс кредитам, 3-5 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды, и 3 дня  - по ипотечному кредитованию.

     Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний, а так же данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете.

     Обратимся к следующему примеру: Сидоров Виктор Петрович обратился в «Турсар», чтобы взять экспресс кредит в сумме 50000 рублей на 36 месяцев (максимальный срок) с заработной платой 10500 рублей. Исходя из предоставленных документов, инспектор кредитного отдела рассчитывает платежеспособность Заемщика. Эта сумма находится следующим образом: 

Р = Дч * К * t,                                                      (1) 

где

Дч- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей,

К- коэффициент  в зависимости от величины Дч,

К=0,5 при  Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

К=0,7 при  Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

t- срок кредитования (в месяцах).

     Доход в эквиваленте определяется как  соотношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк.

     Следовательно, платежеспособность клиента равна:

     10500 руб.*0,5*36=189000  руб.

     Среднемесячный  доход смотрим по анкете, применяется  коэффициент 0,5 т.к. доход меньше 1500 долларов США.

     Далее инспектор рассчитывает максимальный размер кредита, который может взять  клиент. Он определяется по формуле: 

     Sp = P:[1+((t+1)* % ставка)]/2*12*100                           (2) 

     Полученная  величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, и др.

     Следовательно,  максимальный размер кредита равен:

     189000 рублей:[1+(36+1)*16%)]/2*12*100=188 535 рублей.

     При необходимости делается расчет платежеспособности клиента, в котором рассчитывается платежеспособность поручителей аналогично расчетам Заемщика. После рассмотрения вопроса о выдаче ссуды на Кредитном  комитете инспектор направляет в бухгалтерию распоряжение на открытие ссудного счета, составляет договор и, если необходимо, договор поручительства. Вся процедура в зависимости от вида кредита занимает от одного до пяти дней.

     Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

     Ежемесячно  заемщик будет платить основной долг и проценты: 

     Осн. долг = Сумма кредита/количество месяцев пользования кредитом                 (3) 

     Проценты = Сумма кредита* 16% / 12                              (4) 

     Следовательно, ежемесячные отчисления будут составлять 1389 рублей основного долга и 667 рублей начисленных процентов, в общей  сумме 2056 рублей.

     При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течении периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается  погашение большей части кредита  на начальном этапе.

     Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его части. В случае досрочного погашения, проценты о кредиту пересчитываются и Заемщик плати проценты только за период фактического пользования кредитом.

     Датой погашения задолженности по кредиту, считается дата поступления средств  в кассу или на корреспондентский счет Банка.

     При  завершении погашения кредита, после  поступления последнего платежа, бухгалтер  делает в карточке лицевого счета  под последней заполненной строкой  надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

     Каждый  Российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

     В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования.

     Исследование  показало, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитовании, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

     Улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствует решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

     Вышесказанное подтверждает необходимость решения  вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и  в «Турсар» в частности.

     В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а так же предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

 

      4 Заключение 

     ОАО «Турсар» является надежным и респектабельным учреждением. Здесь работают молодые, но опытные специалисты, представлен достаточно широкий спектр услуг как юридическим, так и физическим лицам.

     Я получил целостное представление о работе кредитно-финансового учреждения через изучение функционального взаимодействия его подразделений и связей с «внешней средой», овладела навыками работы в отделе кредитования физических лиц «Турсар», изучила практические методы анализа и организацию работы специалистов  отдела банка.