Отчет по практике в коммерческом банке

Обеспечение:

Виды обеспечения:

- поручительство  физических лиц;  
- залог транспортного средства;  
- поручительство физических лиц и залог транспортного средства

Требования к обеспечению в зависимости от суммы кредита:  
до 350 000 руб. (включительно): 
- не менее 1 поручителя или 
- залог транспортного средства или 
- не менее 1 поручителя + залог транспортного средства

свыше 350 000 руб.: 
- не менее 2-х поручителей или 
- 1(2) поручитель(я) + залог транспортного средства.

Общие требования к обеспечению:

- количество  поручителей – не более 3-х; 
- количество предметов залога – не более 3-х; 
- в качестве поручителя может выступать супруг(а) Заемщика; 
- доход каждого поручителя должен покрывать не менее 30% суммы обязательств по кредиту и процентам за год; 
- залоговая стоимость имущества должна покрывать не менее 30% суммы обязательств по кредиту и процентам за год; 
- предоставленное обеспечение в совокупности должно покрывать обязательства по кредиту, процентам и комиссиям за год;

В залог принимаются: 
- транспортные средства Заемщика (третьих лиц):

не старше 3 лет  – для отечественных автомобилей,  
не старше 5 лет – для импортных автомобилей;

- Закладываемое  имущество должно быть застраховано  на полную стоимость (либо, если  стоимость имущества несопоставимо больше суммы обязательств – на сумму кредита и процентов за год) от всех видов рисков в пользу Банка в течение всего срока действия Кредитного договора в страховой компании, имеющей устойчивой финансовое положение. Страховой взнос должен быть оплачен полностью.

Способ выдачи кредита (По выбору Заемщика):

- наличными денежными  средствами через кассу Банка; 
- текущий счет Заемщика.

Условия погашения кредита:

    Порядок погашения задолженности по Кредитному договору: погашение кредита – ежемесячно, равными долями, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности;

    Погашение процентов за пользование кредитом – ежемесячно

    Погашение комиссии за обслуживание и сопровождение - ежемесячно

Способ погашения обязательств по кредиту и процентам - бесспорное списание с текущего счета Заемщика

Досрочное погашение кредита - Полное и частичное досрочное погашение – разрешено без ограничений (без штрафных санкций и дополнительных комиссий)

Требования  к Заемщику/Поручителям/Залогодателям:

Возраст:  
- от 23 лет; 
- до 53 лет для женщин  
- 58 лет для мужчин

на момент окончания  срока действия Кредитного договора

Гражданство - Российская Федерация

Регистрация и фактическое проживание - Субъекты РФ, в которых расположены подразделения Банка

Стаж работы на текущем месте работы - не менее 6 месяцев

Перечень документов, предоставляемых Заемщиком/Поручителем/Залогодателем в Банк для оформления кредита:

• Заявление-Анкета (для Заемщика, Поручителя, Залогодателя) – оригинал документа хранится в Банке;
• Согласие субъекта кредитной истории на получение пользователем кредитной истории основной части кредитной истории (для Заемщика) – оригинал документа хранится в Банке;
• Паспорт гражданина РФ (Заемщика, Поручителей, Залогодателей);
• Дополнительно 2-ой документ по выбору Клиента (для Заемщика и Поручителей): 
  - Свидетельство ПФР; 
  - Водительское удостоверение; 
  - Загранпаспорт; 
  - Военный билет; 
  - Удостоверение личности военнослужащего.
• Свидетельство о постановке на налоговый учет – при наличии (для Заемщика/Поручителей/Залогодателей).
• Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ, подписанная со стороны предприятия и заверенная печатью предприятия, за последние 6 месяцев – оригинал документа хранится в Банке. 
   
  Перечень документов, предоставляемых Поручителем/Залогодателем – индивидуальным предпринимателем в Банк для оформления договора обеспечения:
• Заявление-Анкета (для Поручителя, Залогодателя) – оригинал документа хранится в Банке;
• Паспорт гражданина РФ (Поручителя, Залогодателя);  
  Дополнительно 2-ой документ по выбору Клиента (для Поручителей): 
  - Свидетельство ПФР; 
  - Водительское удостоверение; 
  - Загранпаспорт; 
  - Военный билет.
• Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (Поручителя, Залогодателя);
• Свидетельство о внесении изменений в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей – при наличии изменений сведений, содержащихся в ЕГРИП об индивидуальном предпринимателе (Поручителя, Залогодателя);  
  
• Свидетельство о постановке на налоговый учет (Поручителя, Залогодателя);  
  Документы, подтверждающие уплату налогов – за 2 последних квартала (для Поручителя);  
  Документы, подтверждающие доходы - в зависимости от применяемой системы налогообложения (для Поручителя):

- для  ИП с общей системой налогообложения: декларации по НДФЛ (копия с отметкой ИМНС либо документами, подтверждающими факт отправки в адрес ИМНС), заверенная подписью ИП и его печатью (при ее наличии), и Книга доходов и расходов – за 2 последних квартала; 
- для ИП с упрощенной системой налогообложения: декларация по единому налогу (копия с отметкой ИМНС либо документами, подтверждающими факт отправки в адрес ИМНС), заверенная подписью ИП и его печатью (при ее наличии), и Книга доходов и расходов – за 2 последних квартала; 
- для ИП с системой налогообложения в виде единого налога на вмененный доход: декларация по единому налогу на вмененный доход (копия с отметкой ИМНС либо документами, подтверждающими факт отправки в адрес ИМНС), заверенная подписью ИП и его печатью (при ее наличии), и Книга доходов и расходов – за 2 последних квартала. 
 
Перечень документов, требуемых при предоставлении обеспечения в виде залога движимого имущества (транспортных средств):

• Паспорт транспортного средства – оригинал документа хранится в Банке;  
  Свидетельство о регистрации транспортного средства;  
  Страховой полис.

Юридическим лицам

    Банк  осуществляет широкий спектр операций по кредитованию юридических лиц  как в рублях, так и в иностранной  валюте, финансированию инвестиционных проектов, оказанию страховых услуг  через аффилированную страховую компанию. 
Банк предлагает следующие услуги по прямому кредитованию:  
-Предоставление стандартных кредитов.  
-Кредитование в рамках кредитной линии с лимитом задолженности.  
-Кредитование в рамках кредитной линии с лимитом выдач.  
-Кредитование расчетного счета Клиента (овердрафт).  
-Кредитование на покупку векселей ЗАО "СБ "ГУБЕРНСКИЙ".  
-Кредитование экспортно-импортных операций.  
-Кредиты субъектам малого предпринимательства . 
-Предоставление инвестиционных кредитов .

    Вопросы, связанные с предоставлением кредитных услуг решаются с максимальной оперативностью. 
Приоритетами при кредитовании являются:  
-сосредоточение в Банке основных финансовых потоков Клиента;  
-работающий расчетный счет в Банке не менее 3 месяцев;  
-опыт работы предприятия на данном рынке более двух лет;  
-устойчивое финансовое состояние, прибыльный баланс;  
-ликвидное залоговое обеспечение;  
-принадлежность к реальному сектору экономики.  
 
ОАО "СБ "ГУБЕРНСКИЙ" осуществляет анализ бизнес-планов Клиента с последующим участием в проектах. 
Пакет документов, необходимый для рассмотрения кредитной заявки Компании в ОАО "СБ "ГУБЕРНСКИЙ" 
1. Письмо - ходатайство о предоставлении кредита (на бланке Компании с исходящим номером) с указанием суммы, срока и целевого назначения кредита, а также с краткой информацией о Компании, деятельности, основных партнерах и перспективах развития.  
2. Анкета Компании, подписанная руководителем и главным бухгалтером Компании (для Клиентов, ранее в ОАО "СБ "ГУБЕРНСКИЙ" не кредитовавшихся и Клиентов, кредит которым был предоставлен более 6 месяцев назад). 
3. Копии паспортов руководителей и главного бухгалтера Компании.  
4. Сведения обо всех открытых счетах в банках. 
5. Копии лицензий на осуществляемые виды деятельности. 
6. Технико-экономическое обоснование возврата кредита с пояснениями и расчетами. 
7. Копии основных контрактов, на основании которых Компания осуществляет свою деятельность в настоящее время. 
8. Финансовая отчетность: 
- бухгалтерская отчетность Компании за последние 4 квартала с приложениями (ф. №№ 2,3,4,5) с отметкой налоговой инспекции; 
- пояснительная записка к последнему годовому балансу; 
- аудиторское заключение; 
- расшифровки основных статей баланса (основные средства, долгосрочные финансовые вложения, дебиторская задолженность, краткосрочные финансовые вложения, действующие кредиты и займы, кредиторская задолженность) на последнюю отчетную дату;  
- информация о наличии инкассо на счетах Компании, просроченной задолженности по платежам в бюджет/ внебюджетные фонды с расшифровкой данной задолженности. При наличии реструктуризированной задолженности в бюджет/ внебюджетные фонды - предоставить соглашения о реструктуризации задолженности; 
- сведения об оборотах и остатках по счетам Компании за прошлый и текущий годы с разбивкой по месяцам и по банкам; 
- сведения об объемах реализации (оборотах по счету 90 "Продажи") за прошлый и текущий годы с разбивкой по месяцам; 
- планируемые поступления денежных средств на счета Компании на период действия кредита (прогноз движения денежных средств).

9. Информация  об обеспечении. 
При обеспечении в виде гарантии/ поручительства головной Компании или третьей стороны: 
- письмо организации-гаранта/ поручителя на имя Председателя Правления ОАО "СБ "ГУБЕРНСКИЙ" или его заместителя с подтверждением намерений организации выступить поручителем (гарантийное письмо); 
- информация и документы по организации-гаранту/ поручителю в соответствии со списком документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

    При обеспечении в виде залога основных средств (оборудования): 
- перечень основных средств, предлагаемых в обеспечение кредита; 
- копии документов, подтверждающих право собственности основных средств, предлагаемых в обеспечение кредита (договор купли-продажи со спецификацией, счет-фактура, сертификат качества и соответствия, ГТД с отметкой о растаможивании, комплектовочная ведомость, гарантийный талон, акт ввода в эксплуатацию и платежное поручение об оплате); 
- копии инвентарных карточки учета основных средств, предлагаемых в обеспечение кредита (заверенные подписью главного бухгалтера и печатью); 
- копии технических паспортов (страниц тех. паспортов содержащих сведения о полном наименовании, модели, марке, стране происхождения, заводе-изготовителе, годе выпуска и заводском номере); 
- копии страховых полисов (если имущество застраховано); 
- копия договора аренды помещения, где смонтировано (находится) оборудование или свидетельство о собственности на это помещение. 
При обеспечении в виде залога материальных запасов (сырья в незавершенном производстве): 
- перечень материальных запасов, предлагаемых в обеспечение кредита; 
- копии договоров с приложениями, подтверждающих факт поступления материальных запасов и их стоимость; 
- копии платежных документов, подтверждающих факт оплаты предмета залога по указанным договорам; 
- ГТД с отметкой о растаможивании (на сырье зарубежного производства); 
- сертификат качества и соответствия на предмет залога;  
- документы, подтверждающие срок годности материальных запасов; 
- копия договора аренды помещения, где хранятся материальные запасы или свидетельство о собственности на это помещение;  
- справка о товарообороте материальных запасов, предлагаемых в обеспечение кредита за последние 6 (шесть) месяцев с разбивкой по месяцам; 
- справка об остатках материальных запасов, предлагаемых в обеспечение кредита по состоянию на 1-е число месяца (за последние шесть месяцев) и на текущую дату.

    При обеспечении в виде залога готовой  продукции (товаров): 
- перечень готовой продукции, предлагаемой в обеспечение кредита; 
- сертификат качества и соответствия на предмет залога; 
- документы, подтверждающие срок годности готовой продукции;  
- копия договора аренды помещения, где хранится готовая продукция или свидетельство о собственности на это помещение;  
- справка о товарообороте готовой продукции, предлагаемой в обеспечение кредита за последние 6 (шесть) месяцев с разбивкой по месяцам; 
- справка об остатках готовой продукции, предлагаемой в обеспечение кредита по состоянию на 1-е число месяца (за последние шесть месяцев) и на текущую дату.

    При обеспечении в виде залога корпоративных  ценных бумаг: 
- перечень корпоративных ценных бумаг, предлагаемых в обеспечение кредита (с указанием вида, серии и номера каждой ценной бумаги, количества ценных бумаг); 
- документы, подтверждающие имущественное право на данные ценные бумаги (сертификаты, выписки из реестров, документы, подтверждающие оплату ценных бумаг и т.п.); 
- документы, подтверждающие отсутствие обременения на предлагаемые в залог ценные бумаги.  
При обеспечении в виде залога автотранспорта: 
- свидетельство о государственной регистрации транспортного средства; 
- паспорт транспортного средства; 
- талон о прохождении государственного технического осмотра автотранспорта. 
При обеспечении в виде залога недвижимости: 
правоустанавливающие документы на недвижимое имущество: 
  если залогодателем является юридическое лицо 
   - договор купли-продажи; 
   - свидетельство о праве собственности. 
  если залогодателем является физическое лицо 
  - договор купли-продажи/ приватизации/ мены/ дарения; 
  - свидетельство о праве собственности; 
  - свидетельство о праве на наследство. 
  - справка из БТИ в нотариальную контору; 
правоустанавливающие документы на земельный участок, в случае залога отдельно стоящего здания или построенного помещения; 
- письменное согласие арендодателя на залог прав аренды земельного участка (если закладывается право аренды); 
- письменное решение о залоге (согласие на залог) собственника имущества или уполномоченного им органа, либо органа, уполномоченного учредительными документами (Протокол решения Правления/ Совета директоров), для физических лиц - нотариально заверенное согласие супруги/ супруга на залог недвижимости; 
- технический паспорт БТИ на нежилое помещение.