Акции, приобретенные банком на основании принятого Общим собранием акционеров решения об уменьшении уставного капитала путем приобретения акций в целях сокращения их общего количества, погашаются при их приобретении.

     Не  позднее 30 дней с даты принятия решения  об уменьшении уставного капитала банк в письменной форме уведомляет об уменьшении уставного капитала и о его новом размере своих кредиторов, и публикует в печатном издании, предназначенном для публикации данных о государственной регистрации юридических лиц, а также в «Вестнике банка России» сообщение о принятом решении.

     Общее собрание акционеров обязано принять  решение об уменьшении уставного капитала путем погашения акций:

• приобретенных банком и не реализованных в течение года с момента их приобретения;
• выкупленных банком и не реализованных в течение одного года с момента их поступления в распоряжение банка, за исключением акций, выкупленных банком в случае его реорганизации, которые погашаются при их выкупе.

     В случае если величина собственных средств (капитала) банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала).

     Величина  собственных средств (капитала) банка рассчитывается в порядке, устанавливаемом банком России.

 

      НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, РЕГЛАМЕНТИРУЮЩИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ЗАО  ВТБ 24

     В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

     Надзор  за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые  контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью  поддержания надежности и ликвидности  банковской системы (инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

     Нормативные документы:

• Устав Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) от 01.12.2008
• Положение о Наблюдательном совете ВТБ 24 (ЗАО) от 05.09.2008
• Положение о Правлении ВТБ 24 (ЗАО) от 18.08.2008
• Положение о порядке подготовки и проведения Общих собраний акционеров ВТБ 24 (ЗАО) от 18.08.2008
• Положение о Ревизионной комиссии ВТБ 24 (ЗАО) от 10.10.2006
• Кодекс корпоративного поведения работников

 

      КРЕДИТНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

      Совокупный  объем кредитов, выданных клиентам, в 2009 году продемонстрировал рост в 80%. Кредиты корпоративным клиентам по-прежнему оставались основой кредитного портфеля; однако, несмотря на 64 - процентный абсолютный рост их удельный вес снизился с 90 до 82 % из-за опережающего роста кредитов частным лицам и предприятиям малого и среднего бизнеса.

      Динамика  кредитного портфеля корпоративным клиентам, млрд.руб.

      В связи с выделением в отдельное  направление кредитования малого и среднего бизнеса блок корпоративного кредитования сконцентрировал свои усилия на работе с крупными компаниями. Основными кредитуемыми отраслями в 2009 году оставались торговля, пищевая промышленность, строительство, лизинг и страхование.

      По-прежнему, наибольшим спросом у клиентов пользуются потребительские кредиты, доля которых  в розничном кредитном портфеле составляет 55 %: за истекший год их было выдано более 54 тыс. на общую сумму  более 15,9 млрд рублей.

      В 2009 году было выдано более 12 тысяч автокредитов, их портфель на 1 января 2010 г. вырос в 2,6 раза и составил 9,9 млрд рублей.

      Портфель  ипотечных кредитов за 2009 г. вырос в 4 раза и достиг 1,58 млрд. рублей. Разработана и внедрена новая линейка ипотечных кредитов.

      На  текущий момент времени кредитование продолжает оставаться основным направлением деятельности банка, что делает процесс управления кредитным риском одной из первостепенных задач систем риск-менеджмента банка.

 

      ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ, ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

      Одним из приоритетных направлений деятельности ВТБ 24 является кредитование. Банк рассматривает кредитные заявки от хозяйствующих субъектов всех отраслей промышленности РФ. ВТБ 24 предоставляет все виды кредитных продуктов в рублях РФ и иностранной валюте. ВТБ 24 эмитирует и обслуживает банковские карты международных платежных систем Visa International и MasterCard International и российской платеж ВТБ 24 предоставляет своим клиентам следующие формы виды кредитования:

1. Кредиты
1. Ипотечное кредитование
2. Персональные кредиты
2. Автокредитование
1. АвтоСтандарт
2. АвтоЛайт

     Банк ВТБ 24 предлагает кредиты без обеспечения и с обеспечением, причем за обеспечение по потребительскому кредиту принимается поручительство другого физического лица. Так, без обеспечения можно получить до 750 000 рублей, с обеспечением – до 3 000 000 рублей. Процентные ставки зависят от срока и колеблются в интервале 18-24 %. Сроки кредита без обеспечения – до 5 лет, с обеспечением – до 7 лет. Причем, ВТБ 24 ведет политику «открытой», эффективной % ставки, что подразумевает под собой отсутствие дополнительных комиссий по обслуживанию кредита и является важным конкурентным свойством этого банковского продукта «ВТБ 24» на рынке банковских услуг.

    Требования к заемщику

     Гражданство РФ,  возраст: для женщин: 21—60 лет;  для мужчин: 23—60 лет. Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).

Наличие постоянного подтвержденного источника  дохода, общий трудовой стаж: не менее 1 года, отсутствие отрицательной кредитной  истории, образование: не ниже среднего.

    Необходимые документы для  заемщика

    Анкета  — заявление на получение кредита наличными ВТБ24, паспорт, (удостоверяющий личность), второй документ на выбор: водительское удостоверение; загранпаспорт; свидетельство пенсионного страхования; свидетельство ИНН;  военный билет. Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

    Один  из документов, подтверждающий доход  за последние 6 месяцев (на выбор):

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по форме банка,  для индивидуальных предпринимателей копия налоговой декларации.
• документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

     Таким образом, после проверки комплектности  документов, специалист осуществляет копирование паспорта и второго  документа удостоверяющего личность, помогает клиенту заполнить анкету-заявление на получение кредита и заверяет копии и анкету собственноручно. Так же в целях визуальной оценки клиента производится его фотографирование. После чего специалист заносит некоторые анкетные данные в систему и передает заявку в ОСБО для дальнейшей ее обработки.

     Так же в обязанности входит мониторинг состояния заявки, поддержание контакта с клиентом и в случае положительного ответа непосредственная выдача кредита. Выдача кредита для удобства расчетов производится на пластиковую карту  международной платежной системы.

    Погашение кредита  происходит ежемесячно равными суммами, предусмотрено досрочное погашение: полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита минимальная сумма досрочного погашения — 20 000 рублей, комиссия за досрочное погашение не взимается.

    Штрафные  санкции

    За  несвоевременную уплату процентов  и несвоевременное погашение  кредита налагаются штрафы: 0,5% в  день от непогашенной вовремя суммы.

    Кредитование  малого бизнеса

    ВТБ 24 реализует программу кредитования малого бизнеса в Москве и регионах России. Клиентами банка в рамках данной программы выступают юридические лица и предприниматели без образования юридического лица с объемом годовой выручки, не превышающим 3 миллиона долларов США. Разработаны специальные кредиты:

    Микро-кредит: кредит до 30 000 долларов США, выдается в рублевом эквиваленте на срок до двух лет.

    Кредит  на развитие бизнеса: кредит свыше 30 000 долларов США выдается на срок до пяти лет в рублях, долларах США или в евро.

    Основные преимущества:

• минимальные временные затраты на получение кредита (сроки рассмотрения кредитных заявок 3 дня);
• длительные сроки кредитования, позволяющие осуществлять инвестиционные вложения;
• удобный график погашения кредита — аннуитетные платежи, позволяющие заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита, возможность погашения по индивидуальному графику;
• отсутствие расходов, связанных с получением кредита — в большинстве случаев специалисты ВТБ 24 самостоятельно проводят оценку имущества, предлагаемого в залог;
• фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования;
• различные формы предоставления кредита: разовый кредит, кредитная линия и овердрафт.

    В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка дает необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Практически любое имущество может служить залогом по предоставляемым банком кредитам. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитов рассматривается движимое и недвижимое имущество, принадлежащее клиенту — потенциальному залогодателю на праве собственности.

 

      ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ВЫДАВАЕМОГО БАНКОМ

      Обеспечение в кредитовании, как правило, является обязательным условием.

      В качестве обеспечения принимаются:

• залог ликвидных имущественных активов (недвижимость, основные средства, готовая продукция, запасы материалов, сырья, полуфабрикатов и т.п.);
• залог ликвидных ценных бумаг;
• гарантия надежного банка;
• поручительства собственников бизнеса;
• поручительство платежеспособных компаний.

      Объем обеспечения должен покрывать запрашиваемую  сумму кредита с учетом процентов  за весь период действия кредитного договора.

      Требование  к сумме обеспечения устанавливается индивидуально в зависимости от степени кредитного риска, величины финансовых потоков заемщика и ликвидности обеспечения.

 

      ВЫВОД

     Если  же говорить о положении ВТБ 24 в целом, то оно стабильно и в то же время перспективно. За короткий срок нахождения на рынке, банк по многим показателем занимает если не лидирующие, то крепкие позиции. Это в основном связано со спецификой функционирования ВТБ 24. На данном этапе своего развития банк старается занять «свою нишу» на рынке банковских услуг в области работы с физическими лицами и укрепить достигнутое положение. Объемы операций на рынке физических лиц и работы с малым и средним бизнесом, естественно, на порядок ниже, чем при работе с крупными организациями и предприятиями, но если банку удастся выполнить свои стратегические цели, направленные на то чтобы стать своего рода «домашним» банком для большинства граждан РФ, то результаты  в виде хороших финансовых показателей и позиций в российских и зарубежных рейтингах будут обеспечены.

     С другой стороны, все эти достижения ВТБ 24 во многом обеспечены хорошей ресурсной поддержкой со стороны. Так, основным акционером ВТБ 24 является ОАО банк ВТБ (98,19% акций). А ВТБ в свою очередь на 77,5% принадлежит Правительству Российской Федерации. То есть автоматически при своем создании банк получил хороший рейтинг надежности и толчок к развитию. Тем более банк входит в достаточно сильную банковскую группу ВТБ, которая включает в себя не только дочерние организации ВТБ на территории России, но и дочерние и партнерские банки и небанковские организации за рубежом. Этот факт также расширяет возможности ВТБ 24, например, в вопросах получения межбанковских кредитов.