Отчет о преддипломной (производственной) практике в ЗАО «РРБ-Банк»

Главная цель - создать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя именно эти отношения являются тем действенным средством, которое позволяет решить ряд насущных задач:

1) обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;

2) обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданами;

3) повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.

В зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав на льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий:

- стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий;

- смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан;

- рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан [8, c. 319].

Деятельность субъектов ипотечного рынка, в первую очередь граждан-заемщиков и банков-кредиторов, особенно в период формирования и становления системы ипотечного жилищного кредитования, без специальных мер поддержки муниципалитета практически невозможна.

От внедрения административных основ системы ипотечного кредитования выигрывает территория в целом. Муниципальные органы стимулируют процесс жилищного строительства, а значит, и рост налоговых поступлений, но в то же время минимизируют свои риски, получая при невыполнении гражданином условий кредитования для нужд города либо новую квартиру, либо квартиру повторного заселения.

В настоящее время кредиты, предлагаемые банками на приобретение жилья, доступны ограниченному кругу лиц. Создание системы ипотечного кредитования со встроенными юридическими и экономическими механизмами ограничения рисков, мобилизации финансовых ресурсов способно существенно удешевить ипотечные кредиты и превратить их в эффективное средство решения жилищной проблемы для граждан Республики Беларусь.

Развитие ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики - с другой, должно строиться на следующих основополагающих принципах:

1. При создании системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь необходимо учитывать имеющийся международный опыт. Вместе с тем следует исходить из российских макроэкономических условий и законодательной базы, принимать во внимание то, что население России пока еще с настороженностью воспринимает ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

2. Одним из ключевых требований является обеспечение доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но и со средними доходами. При этом система должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и понятна всем участникам процесса ипотечного кредитования.

3. Обязательное условие - постоянное развитие системы, опора на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета.

4. Система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы внедрения ипотеки в тех или иных регионах определяются не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона, а объективной экономической ситуацией, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

5. Особое требование - многовариантность, незамкнутость системы.

6. Исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Имеется в виду комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы.

7. Решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях. В связи с этим возрастает роль региональных и местных органов власти на этапе создания системы ипотечного кредитования.

Становлению и поступательному развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования мешает целый ряд проблем: несовершенство законодательства; неэффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции; недостаточное развитие оценочного и страхового дела; отсутствие специализированных ипотечных банков; высокая стоимость кредитных ресурсов коммерческих банков; отсутствие вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов); высокие ставки рефинансирования; отсутствие эффективных механизмов ограничения рисков банков и покрытия со стороны государственных органов; высокая стоимость кредитов для заемщика; низкие доходы преобладающей части населения по сравнению со стоимостью жилья; недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально незащищенным гражданам, которые позволили бы снизить кредитную нагрузку при приобретении жилья; несовершенство налогообложения, недостаточное количество стимулов для вложения гражданами средств в жилье.

Эксперты предлагают следующие основные направления решения указанных проблем:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

2) создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных финансовых ресурсов;

3) налоговое стимулирование граждан - получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, и коммерческих банков - ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков - кредиторов, - с другой;

4) создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;

5) создание механизмов социальной защиты заемщика в случае неправомерных действий банков-кредиторов, а также для его социальной адаптации при процедуре выселения, обусловленной невозможностью погашения взятого ранее ипотечного кредита;

6) уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

7) формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) в целях привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

Помимо этого необходимо предусмотреть ряд специальных жилищных льгот для банков, осуществляющих ипотечную деятельность. Достаточно действенной мерой может стать введение порядка, при котором банки, открывающие жилищные вклады и предоставляющие ипотечные кредиты, имеют возможность уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму выданных долгосрочных жилищных кредитов или для них применяется освобождение от налогов прибыли, полученной от ипотечных кредитов. Кроме того, по мнению экспертов, следует освободить от резервирования или снизить нормы обязательных резервов, депонируемых банком в НБРБ, по средствам, поступающим на жилищные вклады.

Привлечение внешних ресурсов для ипотечного жилищного кредитования сдерживается высоким уровнем риска. В этих условиях государство должно всемерно способствовать привлечению средств в реновацию и создание основных фондов. На практике происходят обратные процессы. Рынок государственных ценных бумаг поглощает финансовые ресурсы и делает их непомерно дорогими, налоги неоправданно увеличивают инвестиционную стоимость.

Полагаем, что конкретная поддержка со стороны государственных органов применительно к системе ипотечного жилищного кредитования может выражаться в следующих формах:

- приоритетное выделение площадок под застройку (без всяких дополнительных условий) для реализации системы;

- снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот;

- выделение из республиканского, областного или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья;

- предоставление гражданам льготных условий кредитования;

- принятие постановлений о залоговом кредитовании (на местном уровне), при котором муниципальные власти выступают гарантом по кредитам на реализацию высокоэффективных проектов, если эти проекты соответствуют приоритетным направлениям городского развития, а заемщик - установленным критериям;

- эмиссия местных ценных бумаг, которые наряду с обеспечением притока средств в программы развития могут быть предметом залога в обеспечение кредитов, привлекаемых инвесторами на реализацию нужных городу проектов;

- выпуск облигационных займов, обеспеченных землей и недвижимостью.

В нынешних условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики.

Таким образом, система ипотечного жилищного кредитования не только является инструментом в решении важной задачи обеспечения граждан жильем, но и содействует реализации стратегически взаимосвязанных социальных, экономических и политических целей общества в целом:

- она ориентирована на социально и экономически активные слои общества, что способствует формированию среднего класса - его социальной основы;

- посредством отлаженной деятельности механизма ипотечного кредитования происходит вовлечение инвестиций, в том числе иностранных, в реальный сектор экономики;

- система ипотечного кредитования играет существенную роль в укреплении легального сектора экономики, поскольку ориентирована на законные, надежно оцениваемые и прогнозируемые доходы граждан.

Активное внедрение ипотечного кредитования - это не просто масштабный коммерческий проект, но оптимальный эффективный путь решения исторической по значимости социальной задачи - сделать жизнь соотечественников лучше и комфортнее.

Заключение

 

 

Закрытое акционерное общество «Акционерный банк реконверсии и  развития» было создано 22 февраля 1994 года.

ЗАО «РРБ-Банк» является единой организацией, состоящей из структурных подразделений центрального аппарата, филиала и центров банковских услуг.

Органами управления Банка являются Общее собрание акционеров Банка, Совет Директоров Банка, Правление Банка.

Основными банками — корреспондентами по обслуживанию платежей ЗАО «РРБ-Банк»  являются: в долларах США и ЕВРО — Коммерцбанк и ВТБ (Германия); в российских рублях — ОАО «Альфабанк» и АКБ «Промсвязьбанк» (РФ, г. Москва); в украинских гривнах — КБ «Приватбанк» (Украина, г. Днепропетровск) и другие.

Банк ориентирован на кредитование реального сектора экономики, а  также развивает и расширяет  обслуживание социально-значимых программ. В настоящее время ЗАО «РРБ-Банк» предлагает одно из наиболее выгодных для населения в Республике Беларусь условий потребительского кредитования. С начала 2008 года начато финансирование предприятий малого и среднего бизнеса Республики Беларусь за счет кредитной линии Европейского банка Реконструкции и развития, открытой нашему Банку.

На 1 февраля 2010 года в структуре  Банка во всех областных центрах  успешно функционируют филиал в  г.Витебск и четыре центра банковских услуг в городах Гомель, Брест, Могилев, Гродно, а также в региональных центрах, таких как Мозырь, Жлобин, Барановичи, Орша, Новополоцк, Молодечно, Борисов. С целью развития операций и предложения услуг Банка максимальному количеству клиентов осуществляется программа по развитию инфраструктуры во всех областных и районных центрах Республики Беларусь.

Увеличение собственного капитала за 2009 год составило 11,9 млрд. руб. или 33,3 %. Увеличение собственного капитала произошло в основном за счет прибыли текущего года.

Сбалансированное увеличение обязательств банка сопровождалось адекватным приростом капитала. За счет увеличения объема нераспределенной прибыли и роста уставного фонда общий объем собственных средств увеличился в 1,7 раза, доля собственных средств в структуре пассивов составила 9,4%.

Структура обязательств ЗАО «РРБ-банк»  изменилась довольно существенно: уменьшилась  доля ценных бумаг на 6,35%, кредитов и  других средств в банках на 1,36%, основных средств и нематериальных активов  на 0,29%. Соответственно увеличилась  доля кредитов клиентам на 6,5%.

ЗАО «РРБ-банк» имеет достаточно хорошие показатели ликвидности  и достаточности капитала, что  еще раз подтверждает высокую  конкурентную позицию данного банка.

Наращивание объемов оказываемых  услуг наряду с проведением эффективной ценовой политики и мерами по оптимизации расходов банка должны обеспечить поступательное увеличение получаемой банком прибыли в объемах, достаточных для развития его основных бизнес-направлений, укрепления материально-технической базы и расширения сети региональных подразделений. Динамика изменения показателя рентабельности банка во многом будет зависеть от складывающейся структуры кредитных вложений и определяемых органами государственного управления условий предоставления кредитов, выдаваемых в рамках реализации государственных программ.

Список использованных источников

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь :  Принят Палатой представителей 3 окт. 2000г. Одобрен Советом Республики 12 окт. 2000 г. -  Мн. :  Амалфея, 2004. -  192 с.
2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (в редакции Постановлений Национального банка Республики Беларусь от 28.06.2004 N 103, от 28.07.2004 N 117, от 30.06.2005 N 95, от 19.10.2006 N 156, от 28.12.2006 N 223, от 26.12.2007 N 227).
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008г. №173 об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставки за пользование кредитом.
4. Калимов, Д. А.  Кредиты и займы : Приобретение, строительство, реконструкция жилья /  Д.А.Калимов. - Мн. :  Амалфея, 2003. -  304 с.
5. Колпакова, Г. М.  Финансы. Денежное обращение. Кредит :  учеб. пособие для вузов /  Г. М. Колпакова. - [Изд. 2-е, перераб. и доп.]. -  Москва :  Финансы и статистика, 2003. -  496 с.
6. Свиридов, О. Ю.  Деньги, кредит, банки :  Учеб. пособие для экон. спец. вузов /  О.Ю.Свиридов. -  Р.- на -Д. : Феникс, 2000. -  448 с. 
7. Тарасов, В. И.  Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для экон. спец. вузов /  В. И. Тарасов. -  Минск : Книжный Дом, 2005. -  512 с.
8. Челноков, В. А.  Деньги, кредит, банки : учеб. пособие /  В. А.Челноков. -  Москва :  ЮНИТИ, 2005. -  368с.
9. Банковское дело :  [учебник для вузов] /  [Н. Г. Александрова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. -  Санкт-Петербург [и др.] :  Питер, 2008. -  400 с.
10. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / [Е. Ф. Жуков и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова; 3-е изд.; перераб и доп. – М.: Юнити, 2005 - 703с.
11. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Ю.В. Базулин [и др.]; отв. ред.: В.В. Иванов, Б.И. Соколов., 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2008 – 848с.
12. Деньги, кредит, банки: учеб. для студентов учреждений, обеспечивающих получение высшего образования по экон. специальностям / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой, 2-е изд., перераб. и доп. Мн.: БГЭУ, 2007 – 442с.
13. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / А. Ю. Казак [и др.]; М.: Экономистъ, 2007, - 655с.
14. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги :  практикум : учеб. пособие /  [Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова. -  Изд. 2-е, перераб. и доп. -  Москва :  ЮНИТИ, 2008. -  432 с.
15. Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник/Г.И.Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова. - Минск: БГЭУ, 2007-478с.
16. Предоставление рублевых и валютных кредитов в Республике Беларусь :  Нормативные правовые акты Республики Беларусь. -  Мн. :  Дикта, 2004. -  24 с.
17. Финансы и кредит :  [учеб. пособие] /  [Л. Г. Колпина [и др.] ;  под ред. М. И. Плотницкого. -  Минск :  Книжный Дом, 2005. -  336 с.
18. Финансы, налоги и кредит :  Учебник /  [И. Х. Алексеева [др.]; под общ. ред. А. М. Емельянова, И. Д. Мацкуляка, Б. Е. Пенькова ;  Рос. акад. гос. службы при Президенте Российской Федерации. -  М. :  Изд-во РАГС, 2001. -  552 с.