Особенности зарождения банков в странах Европы

     Государственное образовательное учреждение

     высшего профессионального образования

     «Пензенский государственный университет» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

     По  дисциплине «Деньги Кредит Банки»

     «Особенности зарождения банков в странах Европы» 
 

     Выполнил:

     Студент гр. 09ЗЭФ32

     Белков  Е.А. 

     Проверил:

     Кузнецова Т.Е. 
 
 
 
 

     Пенза 2010

 

     

     Содержание

 

     Введение 

    Банки удивительное изобретение человечества. История их уходит в глубину веков, а сфера деятельности не знает  ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное  денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни. Государство, игнорирующее банковскую деятельность и экономическое значение банка, обречено. К.Маркс писал, что банковская система по своей формальной организации и централизации "…представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства". О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Доктор экономических наук О. Лаврушин, например, пишет, что "бытующие представления о природе появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти 2 тысячи лет. Историки все увереннее говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Последние, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были зафиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, как отмечают исследователи, в III веке до нашей эры римские банки, специализировавшие на меняльном деле, назывались нумуляриями, им уже разрешалось вести кредитные операции. Арентарии, специализировавшиеся на кредитных операциях, получили возможность на базе посредничества в платежах широко предоставлять ссуды своим клиентам. Первые банки обладали обширным набором функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. Банк самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи видят его сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так многогранна, что становится зачастую неопределенной. В настоящее время банки, естественно, выполняют свои традиционные задачи, организую денежный оборот и кредитные отношения. Однако теперь в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия. Изучение многовековой истории банковского дела, не только показывает пути развития и утверждения института банка в экономических системах разных стран, но и намечает перспективы его будущего развития.

 

1. Особенности зарождения банков во Франции

 

    Средневековье люди, как и сегодня, жили в кредит. В долг жили все – от королей  до самых бедных слоев населения. Гарантом кредитов было государство.Во Французском королевстве закон о государственной гарантии частных кредитов был принят во второй половине тринадцатого века. Декрет этот был принят по просьбе договаривающихся сторон – составленный нотариусом договор о предоставлении кредита должен был быть закреплен королевской печатью. Тогда-то и возникла должность хранителя государственной печати. Официально этот закон во Французском королевстве вступил в силу в 1280 году.

    Это означало, что гарантом человека, одалживающего  деньги – а им мог быть человек любого звания – становился сам король. Король, а вернее, облеченный специальными полномочиями королевский чиновник, следил за систематической выплатой долга, он проверял, выполняет ли заимодавец взятые на себя обязательства. Злостных неплательщиков ожидало королевское наказание. Это могло быть тюремное наказание или изгнание. Но, как правило, человек, не способный отдавать долг, попадал в королевскую тюрьму, отсюда и пошло название «долговая яма». Закон об уголовной ответственности за неуплату долга был принят в 1303 году  во время правления Филиппа Четвертого Красивого.

    Сохранились документы того времени, из которых  видно, что Филипп Красивый долго  колебался, прежде, чем принять этот закон. Ведь он был христианским королем, да к тому же внуком Людовика Девятого, канонизированного вскоре после его смерти в 1297 году. Людовик Святой, как добрый христианин, не только не поощрял ростовщичество, но и боролся с ним. Ростовщичество было запрещено Церковью еще в 12 веке. Этот запрет Церковь обосновала на словах Иисуса: «взаймы давайте, не ожидая ничего». Но ведь кто-то же должен был давать деньги в долг тому же королю. Эту нехристианскую работу выполняли евреи. Они были ростовщиками, услугами которых пользовалась французская знать, да нередко и сам король. Однако летом 1306 года, продолжая антиеврейскую политику своих Филиппа  Августа и Людовика Святого (оба монарха требовали от евреев сделать выбор – принять христианство или покинуть пределы королевства), изгнал евреев и конфисковал все их имущество и лишил их права давать деньги в рост. Многие именитые французы очень сожалели об этой, как можно прочитать в документах того времени – непродуманной мере. Хроникер того времени Жофруа Парижский оставил такую запись: «Евреи хорошо знали профессию, которой нельзя заниматься христианам. Они делали свою работу быстро и эффективно. Если бы евреи могли остаться во Франции, они оказывали бы христианам большую помощь. Без них захирела торговля, и многие состояния резко поубавились. Стало трудно находить деньги. Сегодня почти не осталось людей, которые могли бы одалживать деньги. И когда все-таки удается их раздобыть, то возвращать приходится намного-намного больше».

    Через пять лет после изгнания евреев за пределы Французского королевства, Филипп Красивый понял «жизненную» необходимость кредитов – без кредитования экономика королевства существовать не могла. Тогда в 1311 году во Франции был издан закон о так называемом «легком ростовщичестве». Иначе говоря, был легально установлен процент на представляющуюся в долг сумму – он составлял 20% годовых. Но одновременно с этим французский монарх выгнал из страны ломбардских финансистов и торговцев – это они заменили в королевстве ранее изгнанных евреев. Эту королевскую меру можно считать превентивной – король считал ломбардцев конкурентами, причем у них ссужали любую требуемую сумму, но под очень высокий процент. Но в людях этой презираемой профессии Франция очень нуждалась. И власти начали зазывать в страну финансистов, суля им широкое поле деятельности на самых выгодных условиях. Очень выгодные условия были предложены ярмарочным торговцам, которые, прослышав про благосклонность французского короля, начали стекаться в страну. Ярмарочные торговцы не только предлагали свои товары, они также и ссужали деньги, часто это было довольно значительные суммы. Карл Пятый в апреле 1364 года издал специальный декрет в пользу обосновавшихся в королевстве кастильских торговцев. После кастильцев королевские привилегии в 1379 году распространились и на ломбардских торговцев и ростовщиков в Муссоне, через год льготные права на торговлю и право ссужать деньги получили ломбардцы в Труа. А уже Карл Шестой в 1382 году распространил монаршие привилегии на ломбардцев Парижа. Евреям было разрешено вернуться во Францию в 1360 году, но ненадолго – в 1394 году они снова были изгнаны. Они не только не желали принять христианство, но  их также обвинили в ведьмовстве: они якобы спровоцировали душевную болезнь французского монарха. Но на какие бы меры ни шла королевская власть в своем стремлении обеспечить королевство деньгами, все они в результате оказывались недостаточными. Нужно было создавать финансовую систему, которая бы гарантировала экономическое развитие королевства и которой бы могли пользоваться все слои населения.

    Два всплеска недовольства высокими процентами на одолженные деньги – в 1306 и 1356 годах  – достаточно красноречиво свидетельствовали  о том, что в финансовых делах  пора навести порядок. Были даже проекты создания государственных банков, в которых можно было бы получить ссуду под невысокий процент. Доминиканский монах, а позднее епископ Дюран де Сан-Пурка в первой половине четырнадцатого века предлагал, чтобы в каждом городе был учрежден пост финансового агента, который бы занимался оформлением кредитов. В 1380-е годы советник Карла Пятого и Карла Шестого Филипп де Мезиер в своей книге «Сон старого паломника» писал, что монарх, для оказания помощи неимущим, собирается открыть банки во всех городах королевства на следующих условиях: деньги предоставлялись в долг на год. Через год их надо было вернуть, причем десятая часть одолженных денег шла на благотворительные цели. Однако этот проект во Франции никогда не был претворен в жизнь. Осуществился он в Италии. Итальянцы, несмотря на свою набожность, как видно, не побоялись взять на душу грех ростовщичества. Кредиторы в накладе не остались. Государство взяло на себя выплату кредитного процента.

    Французы  нашли другой выход – время  от времени объявлялась так называемая «временная амнистия» на долги. Учредил ее еще Филипп Август во время крестовых походов. Затем ее применял – также во время крестовых походов – Людовик Девятый. Однако распространялась она не на всех. Этой привилегии удостаивались лишь те заимодавцы, которые принимали участие в крестовых походах. Крестоносцы освобождались от уплаты налогов на год. Иногда такой привилегии удостаивались просто люди, которые сумели доказать, что не могут вернуть долг в установленный срок. Но это было не так просто. Они должны были представить доказательства того, что стали жертвами, например, природного бедствия. Неэкономное пользование деньгами в расчет не бралось. Государство, таким образом, становилось бухгалтером своих подданных. 

 

2. Особенности зарождения банков в Германии

 

    Историю банковской сферы Германии нужно рассматривать в разрезе отдельных штатов-государств.Германия никогда по-настоящему не придерживалась принципов laisser-faire (экономическая доктрина, согласно которой государственное вмешательство в экономику должно быть минимальным), а потому в этой стране меньше, чем где бы то ни было, приходится удивляться государственному вмешательству в банковскую сферу.

    Длительное  сохранение средневековых ограничении  на свободное обращение товаров  и услуг определило соответствующее запаздывание в развитии банковского бизнеса. (Речь идет о современном понимании банковского бизнеса, то есть о кредитной и эмиссионной деятельности, в противоположность той, что осуществлялась первыми банками Жиро (Giro banks).) Однако в начале XVIII в. было написано значительное количество трудов о банковской сфере, в большинстве из которых выражалась меркантилистская идея о том, что учреждение банков имеет своим результатом внезапное и существенное увеличение богатства.

    Первые  действия были предприняты королевской и дворянской знатью, которые, руководствуясь собственными фискальными нуждами, попытались начать банковские операции тогда, когда их время еще не пришло, когда еще не созрели торговые условия для подобной деятельности. Соответственно, их успехи, по крайней мере, на поприще вексельной эмиссии, оказались весьма скромными. Первым в целом успешно функционировавшим эмиссионным банком стал Берлинский Королевский Банк -- государственный банк, основанный Фридрихом Великим. (В 1765 г. Фридрих был не в состоянии изыскать частный капитал; если бы это ему удалось, он основал бы частный акционерный банк.) Сомнительно, что даже этот банк оказался бы столь удачливым в те годы, не будь в его распоряжении некоторых депозитов, закрепленных за ним по закону (а именно попечительских денег, а также средств судов и благотворительных организации), и не принадлежи ему управление средствами Казначейства. Начав свою деятельность как привилегированный институт, находившийся под отеческой опекой государства и имевший с ним тесные связи, Банк остался таковым на всем протяжении своей истории. Впервые это проявилось во время Наполеоновских Войн, когда Банк с санкции правительства приостановил денежные выплаты. Трудности банка объяснялись в первую очередь масштабами займов, предоставляемых им прусскому правительству; впоследствии это усугубилось потерями, понесенными Пруссией в результате Тильзитского Мира, по которому страна вместе с рядом польских территорий лишилась и значительной части депозитов по закладным, инвестированных туда банком. Эти активы оказались полностью потерянными для банка. Из войны он вышел с колоссальным дефицитом и по окончании боевых действий был реорганизован с учетом военного опыта, став номинально независимым от Казначейства и министра финансов; впрочем, его председатель, разумеется, так и остался государственным чиновником, подотчетным королю.

 

     Заключение 

    Обобщая все вышеприведенное, можно сказать, что развитие банковской системы  в Европе началось с государственной  инициативы. Гарантом кредиторов выступало государство, оно занималось поиском неплательщиков, взимало штрафы и объявляло амнистии. Несмотря на презрительное отношение к ростовщичеству, кредиты брали даже особы королевской крови. В целом можно сделать вывод о том, что развитие банковской системы сделало возможным бурное развитие экономики в эпоху ренессанса. Во многом благодаря становлению банковской системы и развитию ссудного и кредитного бизнеса стало возможно освоение Дикого запада и других новых колоний

 

     Задачи

2

    Определить проценты и сумму накопленного долга, если ссуда равна 7 млн. руб. срок долга – 4 года по ставке простого процента 10%.

    P=7 млн. руб.

    n=4 года

    i=10%

    

    

    Ответ: сумма накопленного долга – 9,8 млн. руб., а проценты – 2,8 млн. руб. 

25

    Фирме необходим кредит 500 тыс руб. банк согласен на выдачу кредита при условии, что он будет возмещен в размере 600 тыс. руб. Учетная ставка 210% годовых. На какой срок банк предоставит кредит фирме (К = 365 дней).

    P=500 тыс. руб.

    S=600 тыс. руб.

    d=2,1

    K=365 дней 

Ответ: срок кредита  – 29  дней.

 

     Список используемой литературы 

    

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник для ВУЗов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В.Печникова и др.;Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2000.
2. http://ukrbank.ru/razvitie-bankovskoj-sistemy-v-srednevekovoj-evrope.html
3. http://vdollarah.ru/2010/03/20/bankovskaya-sistema-v-evrope/