Особенности построения банковской системы в России

       на 1 января 1995г. – 2517

       на 1 июля 1995г. – 2568

       в сентябре 1995г. – 2700

       на 1 ноября 1997г. – 2029 действующих  банков

       на 1 августа 1998г. – зарегистрировано 2539 коммерческих банков, в том      

                                           числе действующих 1786       

      В середине 90-х гг. российские банки выходили на мировую арену и начали составлять конкуренцию признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам. В 1994 г. впервые в число 1 тыс. крупнейших банков мира, список которых опубликовал английский журнал «Банкир», вошли пять российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и банк «Империал» (табл. 2).

      В 1995г. Американский финансовый журнал включил  в состав списка тысячи ведущих банков мира  шесть представителей России. В их число вошли отобранные по комбинированной методике журнала три банка, расположенных в России, - Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и банк «Империал», а также три банка, имеющих штаб-квартиры за рубежом, - Московский народный банк (Лондон), Евробанк (Париж) и Ист-Вест Юнайтед банк в Люксембурге, который является дочерним банка «Империал».

      Этот  же журнал классифицирует  банки  по показателю ликвидности, то есть по способности банков быстро мобилизовывать ресурсы для выполнения своих платежных обязательств и по степени осторожности, с которой банки подходят к кредитованию реальной экономики. В число 100 ведущих банков мира по коэффициенту ликвидности в середине 90-х г. вошли Внешторгбанк РФ (30-е место), Московский народный банк (З6-е место), Евробанк (40-е место) и банк «Империал» (50-е место).

      В то же время суммарный объем капитала российских банков был относительно невелик. Ограничен, по сравнению с мировой практикой, набор предоставляемых ими банковских операций и услуг. Между тем практически все они стремятся быть универсальными.

      Таблица 2

   Положение российских  банков среди 1 тыс. крупнейших  в мире в 1994 г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      В 1993-1995 гг. в структуре банков России происходили заметные изменения, связанные с увеличением как числа новых банков, так и уставного

фонда (капитала) действующих банков. Последнее  происходило прежде всего

по инициативе Банка России. При этом в конце 1995-1996 гг. наблюдалась тенденция снижения темпов роста численности банков. В результате количество действующих банков к концу 1996 г. составляло лишь 2095, что на 600 банков меньше, чем в середине 1995 г.

      Около 45% (на 1 июля 1995 г.) было сосредоточено  в Центральном районе, главным  образом в Москве. Наименьшая концентрация банков приходилось на Центрально-черноземный регион - менее 1,5%. Москва сохраняла лидерство среди крупных центров и по количеству филиалов тех банков, которые расположены вне территории данного региона (около 25%).

      В середине 90-х гг. наблюдалась дальнейшая интернационализация 

банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

      Банк  России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в сумме  капиталов всех коммерческих банков страны. Это было связано с тем, что в переходный период необходимо было создать определенные условия для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе экономики. В то же время, присутствие в стране банков с международно-признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

      Для регулирования притока иностранных  банков в Россию было установлено, что Россия вправе вводить ограничения на операции иностранных банков. Эти условия были определены в соглашении о партнерстве и сотрудничестве с Европейским Сообществом, подписанном Президентом России в июне 1994 г. До конца июня 1999 г. Российская Федерация была вправе использовать такое ограничение, как запрет на проведение иностранными банками операций с акциями российских компаний и установление минимального остатка на счете частного лица – резидента (подданного) РФ в иностранном банке в размере 55 тыс. ЭКЮ. Другими словами, только очень состоятельные российские граждане, которые могут положить на счет сумму 55 тыс. ЭКЮ, имели право обслуживаться в иностранном банке. Кроме того, в течение этого срока Россия была вправе ограничивать количество филиалов иностранных банков. В настоящее время Центральный банк РФ разрешает иностранным банкам, помимо главной конторы, открывать один филиал. Наконец, Российская Федерация сохраняет за собой право, продолжать практику установления квоты, т.е. максимального удельного веса иностранного капитала в банковской системе России.

      Параллельно с расширением сети коммерческих банков в конце 90-х гг. принимались  меры по укреплению их надежности. В  этом направлении активную работу проводил Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банковского капитала. Изначальная недостаточность капитала привела к цепочке негативных последствий: невозможности предоставлять значимые для клиентов кредиты, управлять кредитными рисками с соблюдением принципов разумной осторожности и установленных Банком России экономических нормативов, недостаточной

рентабельности  операций. В 1996 г. Центральный банк Российской Федерации 

издал новую редакцию Инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», в соответствии с которой минимальный

размер  уставного капитала для вновь  создаваемых кредитных организаций был установлен на 1 апреля 1996 г. в сумме, эквивалентной 2,0 млн. ЭКЮ (для кредитных организаций с ограниченным кругом операций - 500 тыс. ЭКЮ). ЦБ РФ предусмотрел меры по постепенному доведению минимального размера уставного капитала до 5 млн. ЭКЮ (к 1 июля 1998 г.), т.е. до уровня, позволяющего российским банкам соответствовать международным правилам достаточности капитала.

      Предполагалось, что процесс укрепления банковской системы должен

сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (запрещением привлечения вкладов населения) либо в филиалы более крупных банков.

      В результате принятых решений Банка  России активизировался процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывалась нормативная база по процедуре реорганизации и ликвидации банков в первую очередь в связи с их несостоятельностью (банкротством).

      Но  практика свидетельствовала о проблемах в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996-1997 гг. с убытками.

      В период финансового кризиса 1998 г. банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими  секторами экономики. За август-октябрь 1998 г. число действующих банков сократилось наполовину. В декабре 1998 г. общее количество реально действующих банков, по данным ЦБ РФ, не превышало 700.

       В конце 1998 г. банковский капитал сократился почти на 1/3, реальная величина активов – на 1/4. Трудности банков привели к существенным проблемам клиентов. Реальный объем кредитных вложений предприятиям за этот период сократился на 1/4, объем неоплаченных в срок платежных документов оценивался в 6,9 млрд. руб. в декабре 1998 г.

      Резкое  снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам (как со стороны банковского сообщества, так и со стороны корпоративных клиентов) привело к замораживанию операций на межбанковском денежном рынке.

      В этих условиях было необходимо осуществить реструктуризацию

банковской системы. Свою роль в процессе реструктуризации банковской системы  сыграет Агентство по реструктуризации кредитных организаций,

создаваемое совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.

      Агентство должно реализовать задачи государственного контроля за банками путем непосредственного вмешательства в их деятельность вплоть до участия в капиталах банков в интересах кредиторов и вкладчиков, проводить операции, укрепляющие структуру балансов банков, контролировать активы банков для недопущения их потери.

      В настоящее время в России функционируют  разные виды банков, в том числе  с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

      В соответствии с российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому

государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом, либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации, либо в акционерном капитале

которых преобладают акции государственных учредителей (например, государственных предприятий и организаций).

       Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосударственные структуры либо иностранные государственные или

негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран – членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

       Возможные варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный. К смешанному виду относятся также муниципальные (коммунальные) банки, получившие в современной банковской системе России официальное право на существование лишь в середине 1993 г.

       Кооперативные банки характеризуются особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли (она в основном расходуется на оказание льготных услуг участникам банков, как правило, кооперативам). В Москве активно работали, например, следующие кооперативные банки: Актив, Единство, Москоопбанк.

       Формально международным может считаться любой банк хотя бы с одним зарубежным филиалом. Так, Промстройбанк в 1996 г. имел свои представительства в Лондоне, Женеве, Франкфурте-на-Майне и Нью-Йорке.

      Российские  загранбанки считают элементами банковских систем России и принимающих  стран. К их числу относятся: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк,  Коммерцбанк, Донау банк, Ист-вест Юнайтед банк. 

       В России функционируют банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному критерию – банки с ограниченной независимостью.

       Дочерний банк – формально независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (другими банками), который в силу этого выступает в роли материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание материнским банком контрольным пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать и как банк, и как структурное подразделение банка («под-банк»). Это своеобразная переходная форма.

       Банк-сателлит, или «карманный» банк – банк, уставный капитал которого сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к излишней концентрации влияния у наиболее крупных учредителей, оказывающихся способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства