Автор работы: Пользователь скрыл имя, 01 Ноября 2010 в 12:01, Не определен
Цель работы – изучение особенностей инфраструктуры кредитного рынка России
Другие банки ужесточили условия выдачи кредитов: так, «Москоммерцбанк» повысил ставки по более рисковым видам ипотечного кредитования на 0,5-1% и увеличил размер первоначального взноса, а ипотечные программы «Урса банка» в конце сентября подорожали в среднем на 2%.
Правда, пока это единичные случаи, но они иллюстрируют новые тенденции на рынке. В результате сокращения темпов строительства и повышения ставок капитализации количество инвестиционных сделок на рынке может сократиться. В то же время, полагает эксперт, вырастут требования инвесторов к качеству предлагаемых к продаже объектов. Возможно, в краткосрочной перспективе станет меньше сделок купли-продажи готовых объектов, ожидается также увеличение ставок капитализации. В результате не будет роста цен на недвижимость и произойдет коррекция соотношения спроса и предложения, считают эксперты [18].
Традиционно одним из недостатков российского рынка называют высокие процентные ставки по корпоративным и ипотечным кредитам. Как отмечают специалисты, для того чтобы исправить ситуацию, необходимо предоставить кредитору серьезные доказательства того, что деньги ему будут возвращены. Одним из таких инструментов и является бюро кредитных историй. Согласно федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитное бюро – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Проще говоря, это единая база данных, в которой хранится информация обо всех неблагополучных и даже благополучных заемщиках, что в результате дает существенные преимущества благополучным и фактически закрывает кредитный рынок для других клиентов.
После вступления в силу нового закона в России было зарегистрировано около 50 кредитных бюро. В частности, была предпринята попытка создать единое общероссийское бюро – 30 марта 2005 года при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnion CRIF было основано Национальное бюро кредитных историй. В настоящий момент с этим бюро, по данным его пресс-службы, сотрудничают 520 банков. Однако два главных игрока на рынке кредитования частных лиц – Сбербанк и «Русский Стандарт» – не намерены передавать данные о своих заемщиках в чужие руки. В результате Сбербанк в партнерстве с Национальным резервным банком организовал бюро «Инфокредит». В связи с этим все остальные банки оказались перед выбором: либо передавать информацию в НБКИ, либо создавать собственное бюро, либо сотрудничать с частными компаниями. В частности, по словам члена правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Александра Колошенко, этот банк с 1 сентября 2005 года предоставляет всю имеющуюся о клиенте информацию в ЗАО «Бюро кредитных историй Экспериан-Интерфакс» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй».
Новый закон не только банки поставил перед выбором, но и добавил вопросов потенциальному заемщику. В частности, после активизации кредитных бюро могут существенно снизиться дополнительные возможности для получения кредита. Дело в том, что в таких бюро будет храниться отчетность по всем кредитным операциям клиента, а в перспективе эта система объединит не только банки, но и сотовых операторов, и страховые компании. То есть стоит пару раз просрочить оплату связи, и можно не удивляться отказу в выдаче ипотечного кредита. Но и это еще не все: в некоторых странах в кредитных бюро можно найти информацию не только о конкретном заемщике, но и об историях членов его семьи.
На сегодняшний день в России информация о заемщике предоставляется только с его письменного согласия, однако не сложно предположить, что со временем отказ от такой подписи приведет если не к банковскому отказу, то к существенному увеличению процентной ставки.
При этом на сегодняшний день второй банк не сможет никак проконтролировать, что первоначальный взнос сформирован из заемных средств. После того как банки будут предоставлять информацию в кредитное бюро, ситуация кардинально изменится. В связи с развитием в России бюро кредитных историй возникает самый главный вопрос – какие сведения могут стать основанием для отказа в выдаче кредита. На сегодняшний день, каждый банк использует свою собственную систему оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком, поэтому одна и та же информация при принятии решения о предоставлении кредита может быть расценена по-разному. Однако, по мнению специалистов, бюро кредитных историй поможет нарисовать конкретный портрет нежелательного клиента. Это должен быть либо злостный неплательщик, то есть заемщик, который в течение длительного времени допускал просрочки по выплате своей задолженности, либо очень неаккуратный заемщик, за которым числится множество технических просрочек продолжительностью в 1-2 дня[13].
Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.
Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вторых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.
Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере два:
•
кредит становится необходимым в
том случае, если происходит совпадение
интересов кредитора и
• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.
Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле и т.д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.
Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.
Информация о работе Особенности инфраструктуры кредитного рынка России