Особенности и перспективы развития банковской системы

Содержание:

Введение

1.Сущность банковской  деятельности. Современная банковская система.

1.1.История развития банковской  деятельности

1.2.Банковская система, ее структура  и элементы

1.3.Виды и функции банков

2.Элементы банковской  системы. Характеристика и особенности.

2.1. Особенности современных банковских систем

2.2. Сравнительная характеристика  функций и операций Центрального и коммерческих банков

3.Особенности и перспективы  развития банковской системы.

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. 

Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определённые положительные результаты. Банки сегодня осуществляют до тысяча различных операций в процессе предоставления услуг клиентам как физическим, так и юридическим лицам. Развитость банковской системы и перечень предоставляемых ею услуг позволяет говорить о степени развитости и открытости экономики.

Банковская система прошла долгий путь эволюции перед тем, как усовершенствоваться до того уровня обслуживания, которым мы можем пользоваться сейчас.

Актуальность исследования: Перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов приобретают актуальность в условиях перехода к рынку. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Цель исследования: Изучение и рассмотрение банковской системы.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

- рассмотреть  основные понятия, виды и структуры  банковской системы;

- дать сравнительную характеристику функций и операций Центрального и коммерческих банков;

- проанализировать особенности развития банковской системы.

Объект исследования: Центральный и коммерческие банки.

Предмет исследования: Развитие банковской системы.

Теоретической и методологической основой исследования является научные работы отечественных и зарубежных ученых в области теории банковского дела, возникновения банков и банковских систем, развития центральных банков, методологии анализа, исследования развития банковских систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Сущность банковской  деятельности. Современная банковская  система

1.1.История  развития банковской деятельности.

     История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связано с эволюцией денег и денежного обращения.

Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции. .[4,стр.14]

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей.                       Историки отмечали, что в 8 в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом, на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

      Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

     Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

 После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита.

    В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

      Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов.

  Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

- отсутствие вексельного обращения;

- выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

- списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

- операции по пере кредитованию всех сфер хозяйства;

- потеря банковской специализации;

- монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

- низкий уровень процентных ставок;

- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

- неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

     Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

- возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

 Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

     Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

 

1.2.Банковская система, ее структура и элементы

 

    Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.[3,стр.40-61]

Признаки системы:

- наличие определённого количества кредитно-финансовых институтов (КФИ) с родовыми признаками;

- наличие законодательства, регулирующего  банковскую деятельность;

- само регуляция и производство КФИ;

- структурирование КФИ по видам  деятельности, по размерам (крупные, средние, мелкие) и организационно-правовым  формам;

- наличие финансовых рынков  как сфера деятельности КФИ.

Банки как структура рыночной экономики представлена тремя видами рынков: рынком товаров и услуг, ресурсным и финансовым рынками (ФР.).

Финансовый рынок - основная сфера функционирования кредитных и кредитно – финансовых учреждений.

    Понятие «финансовый рынок» в экономической литературе дано неоднозначно. В определении финансового рынка  существует два подхода: финансовый рынок  в узком смысле и финансовый рынок в широком смысле.

Финансовый рынок.

1)Финансовый рынок  представляет собой рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами - краткосрочными высоко ликвидными обязательствами.

2)Финансовый рынок – это рынок, который направляет потоки денежных средств от их собственников к заемщикам. институциональное звено финансового рынка.

    Рынок денег - рынок краткосрочных финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до одного года. Типичные сегменты рынка денег: рынок межбанковых кредитов (МБК), валютный рынок, рынок ценных государственных бумаг, векселей, депозитных сертификатов и т.д.

Рынок капиталов рынок среднесрочных (от 1 до 3-5 лет) и долгосрочных активов акций, облигаций (со сроком погашения более года) и ссуд (со сроком погашения более года).

     Кредитный рынок- рынок краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. На практике между ними нет чёткой границы.

Основными участниками финансового рынка являются финансовые институты, по международной терминологии, или кредитные организации (КО) банковского и не банковского типа по банковскому законодательству России. Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.

Структура банковской системы

Банковская система включает все банковские и не банковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Банковское законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчинённости и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

По критерию права собственности банки и другие кредитно – финансовые институты различают:

-государственные кредитные и  кредитно-финансовые институты;

- частные кредитные кредитно-финансовые  институты;

- кооперативные;

- смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации

По характеру деятельности банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Специализированные банки ограничивают количество банковских операций 1- 3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трём критериям:

- функциональным;

- отраслевой;

- по клиентам.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся все более расплывчатыми, а многие коммерческие банки за рубежом стали на сегодняшний день своего рода «банковскими супермаркетами», где можно получить самые разнообразные банковские услуги.

     Отдельно выделяются территориальные признаки.

 В соответствии с ним банки делятся на:

- международные;

- национальные;

- региональные;

- межрегиональные;

- муниципальные;

- заграничные (например, российские банки за рубежом).

Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и других кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.