Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

|                  |                  |конкуренции       |                  |

|Ограниченное      |Объем покрытия    |Защищает  в        |Трудно реализовать|

|                  |ограничен,        |основном          |в период сильной  |

|                  |ориентированно на |население,        |инфляции          |

|                  |защиту мелких     |одновременно      |(определить       |

|                  |вкладчиков        |сохраняя  рыночную |порядок расчета   |

|                  |                  |мотивацию у       |базы минимального |

|                  |                  |крупных           |покрытия);        |

|                  |                  |депозиторов       |исключает         |

|                  |                  |                  |возможность       |

|                  |                  |                  |полного решения   |

|                  |                  |                  |банком проблемы   |

|                  |                  |                  |страхования       |

|                  |                  |                  |депозитов         |

|Государственное   |Учредителями СДС  |Высокий статус    |Вероятное         |

|                  |являются органы   |СДС, возможность  |недостаточно      |

|                  |государственного  |функционирования  |эффективное       |

|                  |управления и      |как  не прибыльной |вложение средств  |

|                  |регулирования     |организации,      |фонда СДС (черта  |

|                  |                  |соблюдение ер     |государственного  |

|                  |                  |контроля текущей  |сектора в         |

|                  |                  |деятельности      |принципе)         |

|Дифференциация  по |Устанавливается   |Более обоснованно |Трудности в оценке|

|рискованности     |шкала платежей,   |с точки  зрения    |рисков, значимость|

|операций  банка    |величина которых  |соотношения уровня|которых меняется  |

|                  |определяется для  |риска,            |со временем,      |

|                  |каждого банка     |принимаемого      |отсутствие опыта  |

|                  |индивидуально в   |банком и  размером |сбора и обработки |

|                  |зависимости от    |отчислений  в фонд |балансов на базе  |

|                  |выполнения им     |СДС               |среднемесячных    |

|                  |экономических     |                  |данных            |

|                  |нормативов или    |                  |                  |

|                  |других показателей|                  |                  |

|                  |ликвидности и     |                  |                  |

|                  |рискованности     |                  |                  |

|                  |деятельности      |                  |                  | 

       Как уже говорилось выше, введение  гарантий  по  вкладам  не  окажет

значительного  влияния  на  объем  сбережений  в  банках.  Расширение  сферы

действия  государственных  гарантий  по  вкладам   со   Сбербанка   на   все

коммерческие  банки  вряд  ли  приведет  к  увеличению  объема  привлеченных

банками средств граждан. Те граждане, для  которых  наличие  гарантий  играет

важную  роль, уже имеют возможность выбрать  Сбербанк.

       Таким образом, стоит отметить, что для нашей страны в условиях общей

экономической  нестабильности,  инфляции,  огромного   бюджетного   дефицита

создание  множества банков, реорганизация  банковской системы и т.д.  со  всей

остротой  встает  вопрос  страхования  банковской  деятельности,  обеспечение

интересов клиентов банков. Современные приемы и  методы  страхования  работы

банков,  использование  гарантий,  поручительств  не   всегда   могут   быть

реализованы в полном объеме, в связи с чем  возникает  вопрос  необходимости

серьезного  изучения  передового  зарубежного  опыта  и  внедрение   его   в

банковскую  практику.

       В  заключение  данного  вопроса   надо   сказать,   что   надежность

коммерческих  банков является одним из решающих элементов их деятельности,  а

одной  из  важных  мер  по  обеспечению  надежности   является   страхование

депозитов,  которое  применяется   во   всех   странах   с   высокоразвитыми

банковскими  системами.  Важнейшими  функциями  организации  по  страхованию

депозитов должны стать не только компенсации  потерь  вкладчиков,  но  также

регулирование деятельности банков и контроль  за  операциями,  связанными  с

депозитными вкладами,  в  пределах  компетенции,  определенной  совместно  с

Центральным банком страны. 
 
 

                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 
 

       Пассивные операции играют в коммерческих банках  первичную  роль  по

отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение  средств  для

дальнейшей  инвестиционной деятельности банков.

       В то же время нельзя не  сказать, что такому  источнику   формирования

банковских  ресурсов, как депозиты   присущи  и  некоторые  недостатки.  Речь

идет  о значительных материальных и денежных затратах банка  при  привлечении

средств во  вклады,  ограниченности  свободных  денежных  средств  в  рамках

отдельного  региона. Кроме того, мобилизация  средств  во  вклады  зависит  в

значительной  степени  от  клиентов,  а  не   от   самого   банка.   Поэтому

конкурентная  борьба межу банками на рынке кредитных  ресурсов  заставляет  их

принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.  Для

этих  целей  коммерческим  банкам  важно  разработать  стратегию  депозитной

политики, исходя из их целей  и  задач.  Укрепление  депозитной  базы  очень

важно для банков. За счет увеличения  общего  объема  вкладов  и расширения

круга  вкладчиков  юридических  лиц  и  физических   лиц,   можно   улучшить

организацию  депозитных  операций  и  систему   стимулирования   привлечения

вкладов.

       В дипломной работе рассмотрены   теоретические  аспекты  деятельности

коммерческих  банков  в   сфере   привлечения   ресурсов,   более   детально

рассмотрена классификация депозитных  счетов,  выявлены  их  особенности,  а

также преимущества и недостатки для  обеих  сторон  депозитных  операций.  В

рамках  первого  раздела  также  уделено  внимание   процессу   формирования

депозитной  политики коммерческих банков,  изучены  ее  субъекты  и  объекты,

принципы  и  механизм  построения,  определена  роль  депозитной  политики  в

системе управления банковскими ресурсами.

       В  ходе  написания  работы  проанализирована  текущая  ситуация   на

депозитном  рынке страны и региона, а также  изучена деятельность  конкретного

субъекта  банковской системы в области вкладных операций.

       По итогам  исследования,  проведенного  в  дипломной  работе,  можно

сказать о том, что на депозитном рынке  как страны в  целом,  так  и  региона

наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных  средств

граждан во вклады. Анализируя  российский  рынок  депозитов,  можно  выявить

тенденцию снижения доли депозитов  юридических  лиц  в  совокупных  пассивах

банковского сектора. В отношении же  вкладов  граждан  наблюдается  обратная

ситуация  – их доля на протяжении 2000 –  2002  годов               неуклонно

растет.

       Что касается деятельности объекта  исследования дипломной работы  ОАО

«Импэксбанк», то здесь можно  отметить  как  позитивные,  так  и  негативные

тенденции. К положительным моментам в работе банка можно  отнести  постоянно

расширяющуюся  клиентскую  базу,  рост  активов,  собственного  капитала   и

привлеченных  средств. Однако в  структуре  привлеченных  средств  необходимо

больше  уделять  внимания  средствам,  привлекаемым  от  населения,  так  как

именно  вклады граждан в настоящее  время  являются  наиболее  перспективными

пассивами и приоритетным направлением банковского  роста.

       В работе был обозначен ряд  проблем, стоящих в настоящее  время  перед

российскими  банками.  В  их  числе  можно  выделить  проблему  формирования

ресурсной  базы  банков,  а  так  же  незащищенность   вкладов   граждан   в

коммерческих  банках.

       Исследование  теоретических   основ  депозитной  политики  и   оценка

сложившейся  ситуации  в  сфере  привлечения  средств  во  вклады  позволили

выработать  ряд предложений  и  рекомендаций  по  совершенствованию  вкладной

политики  Импэксбанка.

       Так,  для  укрепления  депозитной  базы  и   расширения   ресурсного

потенциала  банку предлагается:

1) Расширить  перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои

    населения с разным уровнем  доходов.

2) Освоить  выпуск сберегательных сертификатов.

3) Принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия