Основы взаимоотношений банка с клиентом

     Федеральное агентство по образованию РФ

     Новокузнецкий филиал - институт

     Кемеровского  государственного университета

     Кафедра финансов 
 
 
 
 
 
 

     Студентка группы ФЗВ – 081

     Воронцова Т.Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Контрольная работа

     по  курсу «Банковское дело»

     на  тему

     «Основы взаимоотношений банка с клиентом» 
 
 
 
 

     Проверил:

     Фисич Е.А. 
 
 
 
 
 
 
 

     г. Новокузнецк

     2010 г.

     СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение 3

     1 Клиенты банка 4

     2 Принципы взаимоотношений банка с клиентами 5

     3 Взаимоотношения банка и клиента 7

     Заключение 11

     Список  использованных источников 12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ

     В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь  элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают  возможность эффективной работы современной рыночной экономике.

     Доведение банковской продукции до потребителя - одна из важнейших задач деятельности коммерческого банка. От качества решения  этой задачи в полной мере зависит  успех деятельности банка. Процесс  доведения услуг до потребителя  решается посредством функционирования так называемых систем доставки. Типы систем доставки могут варьироваться  в широких пределах, поэтому перед  маркетингом стоит проблема выбора той из них, которая будет соответствовать  уровню обслуживания, месту и времени  оказания банковских услуг.

     В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности коммерческих банков путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот  и премий своим клиентам, ведение  рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное  мнение о банке и его деятельности. Всё это определило актуальность темы и её выбор для исследования.

     Цель  контрольной работы: изучить основы взаимодействия банков с клиентами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Клиенты банка 

     Физических  и юридических лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами.

     Клиент— это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

     С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно  определить лицо, выступающее клиентом банка.

     Клиентом  банка можно считать лицо, которое  поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с  этим являются те, которые проведены  от имени клиента.

     Клиентом  банка становится лицо, открывшее  в нем счет (депозитный, текущий, расчетный и пр.).

     Клиентом  банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним  и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например, по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.

     Клиентом  банка может стать другой банк.

     Приведем  характеристику типов клиентов банка.

     Классифицировать  клиентов банка можно по ряду критериев:

1. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридические и физические лица. Клиенты— юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственной, акционерной, кооперативной). Клиенты— физические лица— это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.
2. По реальному существованию выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую— клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.
3. По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых, в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми — небольшие кредитные учреждения.
4. По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.
5. По характеру обслуживания клиентов банка можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIP-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты — физические лица, обладающие высокими личными доходами, помещаемыми во вклад или на пластиковую банковскую карту.
6. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

     Зачастую  банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного  хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.). 

     2 Принципы взаимоотношений банка с клиентами 

     Особого внимания заслуживают принципы взаимоотношений  банка с клиентами. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

     Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссу, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

     Принцип платности. Банк и предприятие — коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

     Принцип рациональной деятельности — это, прежде всего, принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность, т.е. посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

     Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

     Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

     Данный  принцип тесно соприкасается  с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

     Не  менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

     Банк  и клиент как самостоятельные  субъекты руководствуются принципом  ответственности. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

     Принцип партнерских отношений состоит в том, что банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры. Каждый клиент, вне зависимости от территориального расположения, сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Ориентируясь на запросы клиента, работая на него, банк содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая клиенту доход, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

     В соответствии с принципом договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле, с точки зрения права, здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

     Принцип дифференцированности связан с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

     Выделяют  также этические принципы банковской деятельности. Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, основой профессиональной деятельности банков являются:

1. понимание гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;
2. признание равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважение их прав и законных интересов;
3. максимальная прозрачность профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;
4. совершенствование корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;
5. безусловное соблюдение взятых на себя обязательств и гарантирование высокого качества предоставляемых услуг;
6. обеспечение разумной рисковости банковских операций;
7. полнота ответственности за качество и результаты своей работы;
8. честная конкуренция, противодействие недобросовестным участникам банковской деятельности и предание гласности фактов нарушений положений Кодекса;
9. участие в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;
10. отказ от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;
11. установление и развитие межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.

     Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций. В отношениях с деловыми партнерами банки:

1. строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров;
2. строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;
3. полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;
4. отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.

     Сочетание деловых и нравственных принципов  банковской деятельности позволяет  банкам эффективнее реализовать  свою роль в экономике. 

     3 Взаимоотношения банка и клиента 

     Права и обязанности  банка

     Во  взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений  и определяются банковским законодательством.

     Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

     Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз в квартал.

     Банковская  тайна. Важнейшая обязанность банка — сохранять в тайне дела клиента.

     Раскрытие информации допускается в четырех  случаях:

     1) с согласия клиента;

     2) в интересах банка;

     3) в общественных интересах;