Основные принципы осуществления банковских услуг

     Предмет лизинга может быть застрахован  от рисков утраты (гибели), недостачи  или повреждения с момента  поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга, если иное не предусмотрено договором. Стороны, выступающие в качестве страхователя и выгодоприобретателя, а также период страхования предмета лизинга определяется договором лизинга.

     Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно.

     Лизингополучатель в случаях, определенных законодательством  Российской Федерации, должен застраховать свою ответственность за выполнение обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом.

     Лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности  за нарушение договора лизинга в  пользу лизингодателя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание №65. Кредитный договор, условия кредитной сделки. 

     Экономическая сущность кредитной сделки. Кредитная сделка всегда является договорным отношением. Это положение верно и в тех случаях, когда займы и ссуды имеют вынужденный характер. Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет появление избыточного спроса на предложения средств. Это означает, что вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый вариант. Условия оплаты кредитов выступают элементом таких договорных отношений.

Оформление договорных отношений подразумевает отражение  следующих условий:

• определение круга участников сделки;
• фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности участников в течение обусловленного периода времени;
• установление характера обязательств;
• закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств.

   Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются три самостоятельных потока денежных платежей - сужение средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными средствами.

   Перечисленные выше основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме  обязательств.

   Дата и место заключения сделки. При установлении сторонами договорных отношений в фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон сделки устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Отражение возникновения обязательств сторон необходимо для соблюдения юридического протокола в оформлении договорных отношений. Но сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита появляется юридический объект ссудной сделки. Поэтому дата заключения договора не имеет такого значения, как дата фактического исполнения кредитором обязательств. Часто в договорах именно к дате передачи средств во временное пользование приурочено вступление договора в юридическую силу. Даже когда последнее особо не оговаривается, в дальнейшем, исходя из даты выдачи кредита производятся расчеты сторон.

   Договаривающиеся стороны. Заключение договора на заём обычно предваряется поиском возможного кредитора. Договор с банком по определению предполагает, что одной из этих сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция, одна из участвующие сторон действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения складываются с учетом следующие особенностей. Клиенту банка вряд ли стоит искать возможность договориться с собственным банком о помещении средств в депозит — пока не будет альтернативных предложений на размещение временно свободных средств. Не имеет смысла и поиск выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком. По мере развития рынка банковских услуг указанная специфика договорных отношений утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера составляет существенный этап в проведении финансовой операции займа средств.

   В качестве вкладчиков могут выступать как  граждане, так и юридические лица. Договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью гражданином, вне зависимости от их социального положения, места работы, юридического статуса и т.д. При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей сторон, подписывающих договор.

   Если  речь идет о физическом лице, предполагается юридические наличие права совершать  сделки и способность нести по ним ответственность. Договоры по сделкам с юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При этом подразумевается, что соответствующие документы действительно определяют полномочия представителей сторон.

   Договорное  оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может зависеть от особенностей заключаемой сделки.

   В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени  банка, как правило, обладает председатель правления, который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада каких-либо иных работников банка каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность. На конкретные способы документального оформления сторон, также налагают свой отпечаток традиции, специфика восприятия сторонами своих договорных прав и обязанностей. Договор банковского кредитования предполагает необходимость его подписания со стороны заемщика не одним, а двумя первыми лицами — руководителем и главным бухгалтером. Те же договоры со стороны банка подписываются одним лицом.

   Распределение ролей. Распределение ролей кредитора  и заемщика однозначно вытекает из принимаемых одной стороной обязательств.

Для соответствующего юридического оформления распределения Ролей достаточно при указании участников сделки сослаться на то, какая из сторон в дальнейшем будет именоваться кредитор, а какая — заемщик. При этом распределение ролей, часто, бывает настолько очевидным, в качестве кредитора или заемщика выступает в том или ином случае банк. При внешней простоте проблемы распределения ролей в ссудной сделке экономика взаимоотношений сторон в займах и при кредитовании более сложна.

     Только  при кассовых сделках время оформления договора совпадает со временем передачи средств, соответственно, нет разрыва между датой оформления договора, датой вступления кредитором в свои права и возникновения обязательств заемщика по ссуде. Во всех других случаях с момента оформления договора до момента совершения займа экономические отношения кредитора и заемщика имеют противоположный характер. Кредитор имеет финансовое обязательство, а заемщик ждет его своевременного и полного исполнения.

     В рассматриваемый специфический  период сделки может сопровождаться сменой направления отношений по оплате сделки. В частности, депозитные договорами предусматривается выплата пени за просрочку перечислениях средств в депозит банка. И наоборот, несвоевременность в нарушение договорных условий предоставление кредита можете служить основанием для применения определенных экономических санкций или стать объектом иска заемщика по возмещению ущерба.

     Заключение (оформление) кредитной сделки по приобретению жилья с использованием ипотечного кредита предполагает следующие  действия: подписание кредитного договора; подписание и государственную регистрацию договоров на приобретение жилья, а также регистрацию права собственности на жилье; подписание и государственную регистрацию договора ипотеки квартиры; заключение договоров страхования заложенного имущества и жизни заемщика.

     Все указанные договоры имеют общую  структуру. Рассмотрим их основные характеристики.

     Необходимая информация о сторонах договора может  включать организационно-правовую форму  юридического лица (банка), имя представителя, основание для представления кредита, индивидуальное имя для физического лица — заемщика.

     В разделе «Предмет договора» кратко раскрывается сущность договора (о  чем стороны договариваются), указываются  существенные условия договора, признанные таковыми законом или самим договором.

     В разделе «Права и обязанности  сторон» через обязанности сторон раскрывается порядок выполнения договора.

     В разделе «Цена, порядок расчетов между сторонами договора» может  указываться окончательная цена или цена за единицу площади (тогда необходимо указать размер площади); описывается порядок расчетов, например предоплата, аванс, с указанием размера и величины остатка; определяется момент оплаты.

     В разделе «Ответственность сторон»  относительно каждой обязанности должна быть указана ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение.

     В разделе «Порядок разрешения споров»  дается указание на решение споров путем переговоров и указание на подсудность и подведомственность решения споров в суде.

   В разделе  «Срок действия, порядок пролонгирования договора возможны различные варианты указания срока действия договора:

• конкретная дата;
• срок в месяцах, годах — с названного в договоре момента или с момента совершения определенного действия одной из сторон.

   Завершают договоры подписи сторон. Однако каждый из договоров имеет свои особенности.

   Сумма и сроки кредитной сделки. Период, на который продлевается срок действия договора, может соответствовать либо первоначальному сроку договора, либо может определяться периодом расчетов по процентам за кредит. Примером первого может служить соглашение сторон о продлении срока полугодового договора. Каким бы ни был вновь устанавливаемый срок договора, реально условия оплаты будут зависеть только от соблюдения срока текущего периода расчетов. К нему и привязываются сроки продления договорных отношений во втором варианте.

   Выбор варианта с фиксированными сроками  гашения займа означает необходимость  определения конкретной даты возврата средств кредитору. Особенностью этого  варианта является зависимое положение заемщика от своевременности поступления заимствуемых средств на его счет. Поэтому договора должны оговаривать условия продления сроков возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо должны предусматривать соответствующие способы оплаты задержки в поступлении средств.  Существенной особенностью применения займов с фиксированными сроками гашения являются особые условия расчетов по ним по истечении установленных сроков. Эти условия должны зависеть прежде всего от степени виновности сторон в несвоевременном исполнении условий возврата средств.

   Наряду  с этим вариантом встречаются  случаи, когда банки прекращают начисление процентов, или продолжают начислять  проценты по ставке основного срока. Только в операциях с депозитами юридических лиц оплата просроченных договоров может продолжаться на прежних условиях, так как отсутствует элемент виновности кредитора в несвоевременном востребовании средств.

   Особое  положение банков налагает свою специфику  на условия оплаты просроченных кредитов.

   Здесь банки более единодушны, и, как  правило, оплата просроченных им кредитов всегда сопровождается резким повышением ставок оплаты. Учитывая кризисное  состояние платежной дисциплины в стране, разрастание просроченной задолженности окончательно лишает реальных перспектив возможность погашения долгов клиента перед банком. Обрекая имеющуюся задолженность на безнадежный характер банки вынуждены погашать ее за счет своих резервов.

   Таким образом, банки фактически увеличивают  сумму будущего платежа за счет собственных фондов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Практическое  задание. 

      Задача  №21. Валютные операции. Банк в Москве покупает доллары США по курсу 1 долл. США =31 руб., а продает за 32 руб. Определить, сколько долларов США получит предприятие за продажу 320 тыс. руб. Сколько составит доход банка по этой операции? 

Ответ:

1) Предприятие  за продажу 320 тыс. руб. получит  10000 долларов США.

2) Доход  банка по этой операции составит  1%  от продажи.