Организация розничного банковского бизнеса (на примере Сбербанка)

     Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход  от торговых организаций, принимающих  кредитные карточки для оплаты товаров  и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карточек в качестве новых платежных средств, в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

     Таким образом, следует подчеркнуть, что  большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

     В целом можно сделать вывод, что  кредит, основанный на использовании  кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карточек.

     Рассматривая  негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи.

     Проблема  мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется  специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

     Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки  в сомах независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте.

     В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько  видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

     2.2 Новые услуги российских банков населению

 
 

     Банки  продолжают работу над развитием  альтернативных каналов банковских услуг. В первую очередь это осуществление  коммунальных платежей, оплата за кредиты, возможность пополнения счета карты  с использованием cach-in в наиболее «загруженных» внутренних системных подразделений (ВСП) банка, а также в местах наибольшего «потока» клиентов [56, c.98].

     1) Оплата за жилищно-коммунальные и другие услуги через устройства самообслуживания. Физические лица могут через устройства самообслуживания осуществить в пользу юридических лиц, с которыми Банком заключены договоры , платежи за следующие виды услуг:

     - жилищно – коммунальные;

     - охрана квартир;

     - телефон;

     - сотовая связь;

     - обслуживание домофонов

     -другие услуги (детские дошкольные учреждения, услуги телекоммуникационных компаний и др.)

     2) Оплата ссудной задолженности через устройства самообслуживания.

     Гашение кредита осуществляется путем списания суммы платежа с вашей банковской карты. Платёж физическое лицо  вносите самостоятельно, не прибегая к услугам работников Банка, что значительно экономит ваше время.

     Возможны  два способа получения информации о задолженности:

     - «Ссудный счет» - Вам необходимо ввести 20-значный номер ссудного счета,

     - «Карта» - Вам предоставляется перечень закрепленных за банковской картой ссудных счетов.

     Режим «Ссудный счет» доступен всем плательщикам.

     Для подключения к режиму «Карта»  Вам необходимо оформить заявление  у кредитного работника.

     3) Оплата налогов - порядок уплаты налоговых платежей через устройства самообслуживания (банкоматы и терминалы самообслуживания, оснащенные купюроприемником) наличными денежными средствами.

     Налогоплательщик  оплачивает налоговый платеж в сумме, кратной 10 рублям, положительная разница между принятой и начисленной суммой налогового платежа будет учтена Инспекцией Федеральной налоговой службы (ФНС) России при начислении налога в последующем налоговом периоде и о том, что при отрицательной разнице платеж не может быть проведен.

     Последовательность  приема платежа наличными денежными  средствами:

     1. Плательщик на экране устройства  самообслуживания выбирает пункт  приглашения: «ОПЛАТА НАЛИЧНЫМИ».

     2. Плательщик из списка предлагаемых  платежей выбирает получателя  платежа: «ОПЛАТА НАЛОГОВ».

     3. Плательщику предоставляется возможность  отказаться от платежа либо  ввести индекс платёжного документа. 

     4. После ввода плательщиком индекса  платежного документа, введенный  идентификатор платежа проходит  логический контроль. При отрицательном результате контроля формируется сообщение об ошибке «Неверно введен индекс документа. Повторите ввод, пожалуйста». При положительном результате передается в Биллинговый центр для получения суммы к оплате.

     5. При получении ответа Биллингового  центра Сибирского банка Сбербанка России ОАО, не содержащего информации о сумме платежа, платеж не производится, формируется сообщение: «Нет доступных платежей».

     6. При получении ответа от Биллингового  центра Сибирского банка Сбербанка  России ОАО, содержащего информацию о сумме платежа, на экран выдается информация о реквизитах Получателя платежа и сумме платежа. Также на экран выдается Соглашение, которое информирует плательщика о порядке приема наличных денежных средств текст Соглашения:

     «Оплата возможна суммой кратной 10 рублям. При этом сумма оплаты должна быть не менее суммы, предъявленной в документе на оплату и не должна превышать предъявленную сумму более чем на 500 рублей. Разница между принятой суммой и суммой, предъявленной в документе на оплату, будет учтена Инспекцией ФНС России при начислении налога в последующем налоговом периоде».

     7. При согласии Плательщика с  продолжением платежа, инициируется  прием купюр. По окончании взноса  купюр плательщик подтверждает  платеж.

     8. После подтверждения платежа  плательщиком, устройство самообслуживания осуществляет контроль внесенной суммы:

     Если  сумма платежа соответствует  поставленным условиям, выполняется  печать чека «ПЛАТЁЖ НАЛИЧНЫМИ» и  чека-ордера, платеж регистрируется как  завершённый;

     Если  внесенная сумма меньше выставленной к оплате или превышает выставленную сумму более чем на 500 рублей, выполняется печать чека «ПЛАТЁЖ НАЛИЧНЫМИ» и чека-ордера, платеж регистрируется как незавершенный, в чеке-ордере указывается сообщение: «Операция не выполнена! Обратитесь в банк!».

     9. Если операция не была выполнена  по причине несоблюдения условий  совершения платежа или произошел  сбой по техническим причинам  необходимо обратиться филиал  Сибирского банка Сбербанка России  ОАО, которому принадлежит устройство  самообслуживания, в котором Вам будет предложено заполнить заявление установленного образца. В течение трех рабочих дней заявление будет рассмотрено и денежные средства возвращены плательщику.

     Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов, например Сибирский банк Сбербанка России предлагает, операции с физическим металлом:

     - золотые мерные слитки весом  от 1 грамм до 1000 грамм, 

     -мерные  слитки из серебра от 50 до 1000 грамм, 

     -платиновые  мерные слитки от 5 грамм до  100 грамм,

     -мерные  слитки из палладия от 5 грамм  до 100 грамм. 

     Слитки  соответствуют установленным Государственным  стандартам и имеют высшую пробу - от 999,5 (платина и палладий) до 999,9 (золото и серебро). Покупателям слитков  выдается специальный сертификат завода-изготовителя с указанием основных характеристик слитка (веса, номера, пробы).

     Как показывает статистика, большинство  покупателей приобретают слитки в качестве подарка. Более оригинального  подарка для дня рождения, юбилея, свадьбы трудно вообразить! Возможность сразу придать «драгоценному» подарку оформленный вид, упаковав его в бархатный футляр прямо в банке, сэкономит массу времени.

     Другие  покупатели приобретают слитки исключительно  для переплавки в ювелирные изделия. Проба "четыре девятки" содержащаяся в продаваемых слитках, пользуется большой популярностью у ювелиров и их клиентов. Цена металла в слитках существенно ниже по сравнению с ценой на ювелирные изделия.

     Мерные  слитки из драгоценных металлов можно  также использовать как средство инвестирования свободных денежных средств, особенно в периоды нестабильной ситуации на мировых рынках. Сибирский банк Сбербанка России осуществляет наряду с продажей и обратную покупку слитков из драгоценных металлов.

     Одним из способов размещения денег в драгоценные металлы является обезличенный металлический счет (ОМС). Большинство филиалов Сбербанка России, расположенных на территории Новосибирской, Кемеровской и Томской области осуществляют операции по обезличенным металлическим счетам в золоте, серебре, платине и палладии. Простота и удобство оформления делают этот инструмент привлекательным для вложения временно свободных средств. Клиент заключает с банком договор и приобретает необходимое количество драгоценного металла, которое зачисляется на соответствующий обезличенный металлический счет. НДС в данном случае не взимается. Клиент получает сберегательную книжку, в которой отражено количество драгоценного металла в граммах. По условиям договора обезличенный металлический счет является счетом до востребования, проценты по нему не начисляются, а также нет ограничений по срокам - у инвестора появляется возможность систематически проводить операции по счету - докупать или продавать металл. Не существует минимального остатка на ОМС, что делает услугу доступной самым разным категориям клиентов. Находящийся на ОМС драгоценный металл (или его часть) можно в любой момент продать банку по курсу покупки банка, либо снять со счета физический металл. В случае снятия физического металла со счета клиент уплачивает НДС. Доход для клиента от обезличенных металлов складывается из разницы между ценой его приобретения и ценой его последующей продажи банку. Котировки покупки-продажи обезличенного металла изменяются банком, ежедневно исходя из изменения цен на драгоценный металл на международном рынке.