Организация кредитования в коммерческом банке

Министерство образования и науки РФ

Хакасский технический институт – филиал

федерального государственного автономного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Сибирский федеральный университет»

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Банковское дело»

 

Тема № 12: Организация кредитования в коммерческом банке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студент гр.З-70

Поротова П.С.

 

Преподаватель:

 Островских  Т.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Абакан 2016

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. Понятие кредитного процесса  в коммерческом банке……………………..…3

2. Принципы реализации кредитного процесса………………………………….6

3. Основные этапы организации  кредитного процесса……………….…………7

4. Список литературы…………………………………………………………....12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредитного процесса в коммерческом банке

 

В экономической литературе складывается неоднозначная трактовка понятия кредитного процесса в коммерческом банке. В большинстве случаев он связывается с формированием кредитной политики. Так, Панова Г. С. рассматривает кредитную политику на микроэкономическом уровне как политику конкретного банка в области управления кредитным процессом. В экономической литературе складывается неоднозначная трактовка понятия кредитного процесса в коммерческом банке. В большинстве случаев он связывается с формированием кредитной политики. Так, Панова Г. С. рассматривает кредитную политику на микроэкономическом уровне как политику конкретного банка в области управления кредитным процессом. В узком смысле кредитная политика - это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса.

Учитывая роль и значение кредитных операций для деятельности коммерческого банка, можно с уверенностью сказать, что уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка. В соответствии с направленностью кредитной деятельности банки разрабатывают собственное положение о кредитовании клиентов. У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

В связи с этим техника и технология кредитования с соблюдением законодательных норм банковской деятельности является кредитным процессом.

 

 

В кредитном процессе выделяют два этапа:

 

1. На первом этапе осуществляются тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

2. На втором этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, то есть кредитов, которым грозит несвоевременное погашение.

В целом же кредитный процесс есть не что иное как организация банковского кредитования, включающий процессы рассмотрения заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения банком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а также контроля на всех этапах.

Традиционная функция кредитования состоит из четырех компонентов:

1. Первичное кредитование (организация);

2. Фондирование;

3. Обслуживание;

4. Мониторинг.

Осуществляя процесс кредитования банки стремятся найти таких заемщиков, которые могут платить высокие проценты по кредитам и способны вернуть основную сумму долга. Банки привлекают клиентов, рекламируя свои ставки по кредитам и напрямую обращаясь к коммерческим компаниям с предложениями. Именно кредитный специалист банка решает, надежен ли потенциальный заемщик с точки зрения своевременного погашения процентов и основной суммы долга (т.е. банк занимается скринингом для решения проблемы ложного выбора).

Тем самым организация кредитного процесса в банке сводится к осуществлению им кредитной политики, основное назначение которой – это управление кредитным риском путем скрининга, мониторинга и наложения ограничений, а также установление долгосрочных отношений с клиентом, что является не только важным принципом управления кредитным риском, но и еще одним методом получения информации о заемщиках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Принципы реализации кредитного  процесса

 

Осуществляя комплексный подход к пониманию кредитного процесса, рассмотрим основные принципы его реализации и необходимые условия кредитования.

Для осуществления банковского кредитования необходимо соблюдение целого ряда условий кредитования, таких как:

- совпадение  интересов обеих сторон;

- наличие  возможностей у кредитора и  заемщика выполнять свои обязательства;

- соблюдение  требований, предъявляемых к субъектам, объектам и обеспечению кредита;

- соблюдение  принципов кредитования;

- возможность  реализации залога и наличие  гарантий;

- планирование взаимоотношений  сторон кредитной сделки.

Наличие хотя бы одного из рассмотренных условий является объективной предпосылкой осуществления банковского кредитования с целью удовлетворения банком потребности клиента в денежных средствах и получения им прибыли. Более конкретно реализацию кредитного процесса в коммерческом банке можно представить, рассмотрев его основные этапы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные этапы организации кредитного процесса

 

Организация кредитного процесса в коммерческом банке осуществляется в рамках проводимой им кредитной политики. Управление кредитными ресурсами банка должно осуществляться не только с целью получения прибыли для банка, но и с целью снижения банковских рисков, связанных с неопределенностью событий и вероятностью наступления неблагоприятных последствий для банка.

Данный процесс основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиваться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.

Организация работы кредитного комитета возлагается на отдел кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должностного лица банка предоставления необходимых документов, статистических данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должностное лицо банка. Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление (отдел).

В целом каждый банк приходит к собственной кредитной политике. Поэтому главный вопрос состоит не в том, есть ли она у банка, а в ее качестве.

Основная работа по организации кредитного процесса общепризнано представляется в виде следующих этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1) рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности  клиента;

3) подготовка и заключение  кредитного договора, предоставление  кредита;

4) кредитный мониторинг и возврат  кредита.

Первый этап организации процесса кредитования характеризуется предварительным рассмотрением кредитной заявки. В кредитной заявке должны быть указаны цель и сумма кредита, порядок погашения, срок, обеспечение, порядок уплаты процентов. В ней должно указываться, для выполнения каких определенных задач запрашивается кредит. Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности, при этом выясняются объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. При этом придается значение не только размеру, но и стабильности доходов заемщиков (юридических и физических лиц).

Изучение кредитоспособности начинается с детального анализа кредитной заявки, при этом сотрудники банка последовательно конкретизируют и уточняют свои представления о потенциальном заемщике, параметрах возможно кредита, в частности о реальном размере рисков, которые банк примет на себя, если выдаст испрашиваемый кредит. Работа с документами включает два аспекта:

1. формальный (проверка правильности оформления представленных документов);
2. содержательный (проверка представленных документов по существу).

После того как внимательно были изучены все документы, представленные потенциальным заемщиком, проведены с ним необходимые беседы, оценена информация, полученная на запросы, принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему в выдаче кредита.

Далее начинается третий этап процесса кредитования, состоящий в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды и выдачи (администрирования) кредита. Администратором может выступать кредитное подразделение или специально созданное в его составе подразделение оформления кредитов. Администратор непосредственно выдает кредит, т.е. открывает заемщику ссудный счет, зачисляет деньги на надлежащий счет и списывает кредитные средства согласно цели кредита.

После составления и заключения кредитного договора банки устанавливают контроль за выполнением содержащихся в нем условий и обязательств. Тем самым проводится текущий мониторинг кредитов – следующий этап в организации кредитного процесса. Целью кредитного мониторинга является снижение риска кредитных операций и недопущение отрицательных ситуаций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита.

Предоставление кредита является только началом работы банка с клиентом. На протяжении всего срока кредита нужен адекватный контроль в форме мониторинга за его использованием и возвратом, наличием и состоянием залога, за сохранением соответствия условий кредита, зафиксированным в кредитном договоре, за изменением финансового состояния заемщика и т.д.

Единой модели погашения кредита не существует, так как практика порождает многообразные варианты погашения ссуды:

1) эпизодическое погашение на  основе кредитного договора;

2) погашение по мере фактического  накопления собственных средств  и снижения потребности в кредите  с расчетного счета заемщика;

3) систематическое погашение на  основе заранее фиксируемых сумм (по графику планируемых платежей);

4) зачисление выручки, минуя расчетный  счет, в уменьшение ссудной задолженности;

5) отсрочка погашения кредита;

6) перенос просроченной задолженности  на особый счет «Просроченные  кредиты»;

7) списание просроченной задолженности  за счет резервов банка;

8) списание просроченной задолженности  за счет обеспечения.

Не менее важным является этап сопровождения кредита, где условиями успешной организации кредитного процесса выступают сбор дополнительной информации о заемщике, мониторинг выданных кредитов (для выявления нецелевого использования кредита и других настораживающих обстоятельств), рассылка напоминаний о наступлении очередного платежа, индивидуальный подход к ситуациям, возникшим у заемщика. А также грамотное осуществление последнего этапа, а именно, профессиональное проведение взыскания проблемной задолженности.

Существуют три основных способа работы с проблемными кредитами в целях трансформации их в непроблемные:

- взыскание кредитных долгов  собственными силами банка. Данную  работу осуществляет кредитное  подразделение, служба экономической  безопасности банка или специально  созданная служба по работе  с проблемными кредитами;

- взыскание кредитных долгов  через коллекторское агентство;

- продажа кредитных долгов.

Возможно сочетание указанных способов управления проблемными кредитами. Например, банк вначале работает с такими кредитами самостоятельно, затем передает в коллекторское агентство или осуществляет их продажу.

Эффективность реализации кредитного процесса, его гибкость, способность адаптации к меняющимся условиям внешней и внутренней банковской среды обеспечивается многими факторами, такими как, принцип построения организационной структуры банка, характер внутренних отношений, включая стиль руководства, организационную культуру, психологический климат в коллективе, уровнем квалификации персонала кредитного подразделения банка. Эти и другие факторы, определяющие организацию кредитного процесса, будут рассмотрены нами далее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьев, С.Л. Корниенко / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с. - ISBN978-5-85971-949-5