Организация кредитных операций

Открытая  кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном  соглашении, заключаемом между клиентом и банком.

Особенность кредитной линии как формы  финансирования заключается в том, что она не является безусловным  контрактом, обязательным для банка, а вот простой кредитный договор  является согласно ст.819 ГК РФ консенсуальным, т.е. его заключение уже влечет обязанность  кредитора предоставить кредит. Банк в случае кредитной линии может  аннулировать договор до окончания  срока, если, например финансовое положение  клиента существенно ухудшается или не будут выполнены другие условия договора. Заемщик также  в силу тех или иных причин может  не использовать кредитную линию  полностью или частично. Первоначально  согласованная величина кредитной  линии может быть скорректирована  банком в случае резкого изменения  конъюнктуры или в связи с  юридическими ограничениями.

В течение  срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров  с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право  отказать клиенту в выдаче ссуды  в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового  положения заемщика. Кредитная линия  открывается, как правило, клиентом с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии  после выдачи ссуды и ее погашения  отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в  пределах установленного лимита задолженности  автоматически. Кредитная линия  может быть также целевой (рамочной), если она открывается банком клиенту  для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или  другого периода.

Внешне  метод возобновляемой кредитной  линии имеет большое сходство с отечественным методом кредитования по обороту совокупного объекта. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                             6 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

В настоящее  время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе  характерными особенностями организации  системы коммерческого кредитования банков будут являться :

1. Ориентация  на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса  о предоставлении ссуд, а в  конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских  учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются  затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается  потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным  требованиям, действующим мировым  стандартам. При этом важно, чтобы  возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким  качеством, а временным отсутствием  денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного  прогресса и в обозримом будущем  может принести ощутимый эффект с  точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя  основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто  коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой  для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том  или ином виде продукции служит спрос  на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий  и организаций. Количественное выражение  данных характеристики находят в  количестве заявок на производство отдельных  видов товаров и услуг со стороны  юридических лиц, заключенных хозяйственных  договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только  при ориентации на спрос, на потребности  конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством  продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И  только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и  банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого  банковского дела, что будет служить  гарантией возврата предоставленных  средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В  результате межрегиональной конкуренции  и дерегулирования финансовые  услуги и продукты становятся  однотипными во всей стране. И  как следствие этого, значительно  возросла конкуренция как между  банками и другими кредитными  институтами, так и банков друг  с другом. Усиление конкуренции  приводит к сокращению прибыли  банков. Чтобы укрепиться на традиционных  рынках и завоевать новые, банки  вынуждены постоянно либерализировать  свою кредитную политику, что  отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на  себя. Возрастание совокупных кредитных  рисков со своей стороны также  оказывать негативное влияние  на размер банковской прибыли.  Для преодоления неуверенности  и сокращения рисков банки  все активнее будут прибегать  к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых  стратегий, концентрируя свое  внимание на контроле над издержками  банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых  технологий для автоматизации  банковский сделок.

3. С  появлением в стране банковских  учреждений негосударственного  типа - коммерческих банков, организованных  в форме паевых товариществ  и акционерных обществ, функционирующих  на коммерческих принципах, положено  начало иной модели организации  кредитного дела, отличительная  черта которой - организация кредитного  дела в рамках и на базе  привлеченных банками в форме  депозитов ресурсов. Тем самым  в принципе исключается возможность  неограниченного предоставления  кредитов, как это практиковалось  государственными специализированными  банками, в том числе и на  безвозмездной основе, для покрытия  финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела  на коммерческих началах привела  к разработке иных подходов  к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.    

                             7 РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА

1. Тихомирова Е.В.. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003г.;

2. Ковалева Е.. От зарплаты до кредита // Коммерсант. 2005г.;

3. “Банковское дело” под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой : Финансы и статистика, 1999 г.;

4. “Банковское дело”. Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой : Экономика, 1993 г.;

5. Усоскин В.М. “Современный Коммерческий банк: управление и операции” : ИПЦ "ВАЗАР-Ферро", 1994 г.;

5. Колпакова  Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. - : Финансы и статистика, 2004г.;

6. Жарковская Е.П. Банковское дело : Омега-Л, 2004г.;

7. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004г.; 

8. Сиколенко Т.Д., Кулагина О.А. Учет и операционная техника в банках. Учебник.- Екатеринбург, 2005г.;