Организация и порядок предоставления кредитования физическим лицам в Сбербанке

Федеральное государственное образовательное  учреждение среднего профессионального  образования

«Омский промышленно-экономический колледж» 
 

ПИСЬМЕННАЯ  ЭКЗАМЕНАЦИОННАЯ  РАБОТА 

Тема: Организация и порядок предоставления кредитования физическим лицам в  Сбербанке 
 

Выполнила:

(Павлюкова Мария Николаевна,

3 курс, группа Бсб1-168) 

Руководитель:

(Пронина Любовь Григорьевна

                                                                                                  преподаватель) 
 

Оценка:_____________________

Дата  защиты: «__»_______20__г. 

2010 

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

Глава 1.  Общее  понятие кредита. Роль деятельности банка

1. Законодательные основы кредитования
2. Общее понятие кредита и его роль в деятельности банка
3. Виды кредитов

Глава 2. Принципы организации работы по кредитованию физических лиц

2.1 Условия. Составление  и оформление договора

2.2 Порядок предоставления  кредитов

2.3 Виды обеспечения  клиентов по кредиту

2.4 Контроль за  исполнением кредитных обязательств

Заключение

Список  литературы

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.  Общее понятие  кредита. Роль деятельности банка

1.1 Законодательные основы кредитования

 

     Правовое  регулирование отношений, возникающих  между кредитором и заемщиком  в связи с предоставлением  последнему кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

     С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно сам кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

     Согласно  ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.

     С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое  право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

     Со  своей стороны, заемщик также  вправе отказаться от получения  кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

     С целью конкретизации порядка  предоставления физическим лицам кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила и т.п.  

1.2 Общее понятие кредита и его роль в деятельности банка 

     В современных условиях рыночной экономики  особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

     В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

     Важной  формой участия Сберегательного  Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских  нужд граждан. Очевидно, что кредиты  дают возможность населению увеличивать  расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

     Сбербанк  России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

     Выдача  ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций.

     Основные  направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом  директоров Сберегательного банка  РФ в соответствии с законодательством  РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

     Предоставление  банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

     Сбербанк  традиционно предоставляет потребительские  кредиты населению: краткосрочные  и долгосрочные. 

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление банком или  кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

     Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа являются только деньги.

     Кредит  представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме  депозитных вкладов) в заемный капитал  заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договору.

     Потребительский кредит – это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
• платность;
• срочность;
• целевой характер.

     При этом:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения – кредитного договора;
• платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
• срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
• наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами.

     В соответствии со сложившейся практикой  потребительские кредиты предоставляются  гражданам непосредственно банками  или кредитными организациями в  безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным  договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии – по кредитной карте.

     Другая  распространенная форма потребительского кредита – так называемый экспресс-кредит – предоставляется гражданам  банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга. 
 
 
 
 

4. Виды  кредитов

 
 

     На  сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в  обслуживании массового клиента  и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.